保險業新規如何讓買保險更安心？

　　非車險業務具體是指哪些業務？“報行合一”是什麼意思，與我有什麼關係?

　　——網友：“i”

　　金融時報社答網友：

　　首先需要明確，所謂非車險，是相對於機動車保險而言的業務統稱。一般消費者熟悉的家庭財産保險、企業財産保險、各類責任險（如寵物責任險、僱主責任險）、意外傷害保險、短期健康險、旅行險、退貨運費險等，均屬於非車險範疇。

　　可以説，非車險滲透了社會生産和居民生活的方方面面，是風險管理體系中不可或缺的一環。隨着經濟發展和消費者風險意識提升，近年來，非車險業務持續擴容，在財産險總保費中的佔比已從2019年的37.1%攀升至今年前8個月的50.8%。

　　那麼，近期行業熱議的“報行合一”所指為何？

　　顧名思義，“報行合一”是指保險公司報給監管機構審批或備案的保險條款與費率（即“報”），必須與實際經營執行時使用的條款與費率（即“行”）保持嚴格一致。該制度的核心要求是監管審批備案的産品，在實際銷售中必須“原樣”執行，不得通過任何形式進行突破。這意味着，産品名稱、保險責任、責任免除、費率、附加費用率等關鍵要素，一經備案便不可隨意更改。

　　此前，部分保險機構為搶佔市場，存在“報備一套，執行另一套”的亂象。如通過拆分保額、更改標的使用性質變相降費，或虛列“會議費”“諮詢費”等科目套取手續費，導致費用結構失真、承保利潤承壓。

　　這種不規範的競爭行為，短期內看似讓利消費者，但是會影響非車險業務中長期良性發展，最終損害的仍是消費者的權益。

　　為推動非車險業務理性競爭、降本增效、提質擴面，金融監管總局近期發佈《關於加強非車險業務監督有關事項的通知》，從優化考核機制、規範産品開發使用、規範保費收入管理、強化市場行為監管、推動改進非車險承保理賠服務以及發揮行業組織支撐服務作用六方面強化要求。

　　對於“這項政策與我有什麼關係”的疑問，答案直接關係到每一位現有及潛在保險消費者的切身利益。

　　“報行合一”可以有效維護市場公平，保障險企理賠能力。惡性“價格戰”如同飲鴆止渴。保險公司收來的保費是未來賠付的“蓄水池”。如果費用率被不正當壓低，保費收入不足以覆蓋成本與風險，長期必然導致公司償付能力緊張，甚至可能影響理賠的及時性和足額性。“報行合一”通過堵住擅自降價的“後門”，確保了保險公司具備穩健經營和履行賠付承諾的財務基礎。

　　“報行合一”可以促進産品透明，減少銷售誤導。當産品條款和費率被嚴格鎖定，銷售人員在推介時便無法再使用口頭承諾、模糊表述或隱藏優惠來吸引客戶。消費者在不同渠道購買的同一款産品，其價格和保障內容將高度統一，便於比價和選擇，有效減少了因信息不對稱導致的銷售糾紛。

　　“報行合一”迫使保險公司的競爭焦點從“價格戰”轉向“價值戰”。企業不能再依靠低價傾銷，而是必須通過優化産品設計、提升風險管理服務、提高理賠效率和客戶體驗來贏得市場。這將促使行業提供更優質、更契合消費者需求的産品與服務。

　　業內人士表示，“報行合一”是監管部門強化行為監管、守住不發生系統性風險底線的關鍵舉措。通過將監管關口前移，從事後查處轉向事前事中乾預，有助於根治市場痼疾。其最終目的是構建一個更加規範、透明、穩健的保險市場，讓每一份保單都承載着確定的承諾與保障。對於消費者而言，理解這項政策，意味着能更清醒地認知自身權益所在，在選擇保險産品時，多一分安心，少一分擔憂。