車停了保費不減?車險按里程計價或加速推進

　　由於上海等地疫情封控管理，大量車輛停駛，這是車主和保險公司簽訂車險合同時都無法預見的。在車輛停駛期間，車主並未獲得實際的車險保障服務。而根據民法典有關條款，車主有權利和保險公司進行協商，重新確定車輛保險期限。

　　業內專家認為，此次上海等地車主呼籲車險因疫情停駛而延保，合法、合理、合情，也因此有望加速推進“車險按里程計價”改革。

　　受疫情影響，房貸可以延期還款，車險可以延保嗎？

　　近期，全國多地受疫情反復影響，部分地區人員都居家辦公，開車需求大大減少。近日，一些上海車主在網絡上相繼提出訴求：因為疫情防控，私家車都處於停駛狀態，這種情況下，車險可以少算點保費或保險期限順延嗎？

　　業內人士認為，受疫情影響，“車險按里程計價”改革的進程也有望加速推進。一旦相關措施落地，今後因疫情原因所導致的車險保費減免和保險期限順延等問題，或將迎刃而解。

　　車停了，保費沒少

　　“車險期限為什麼不會因為疫情延期？封控在家的這兩個月，保險公司實際上並沒有承擔保險責任。我為什麼每天躺在家裏，還要為不可能發生的交通事故買單呢？”近日，一位上海車主在微博發出這樣的感慨。

　　上海灝思瑞律師事務所在公司微博賬號上發佈了一篇《關於疫情期間為機動車車主延保、減保、免保的倡議書》。倡議書中稱，目前，上海市的機動車保有量約為500余萬台，隨著市民的居家辦公、居家隔離，大部分企業用車、私人用車停滯在家，不能正常使用。上海市機動車交通事故、機動車意外受損等事件的大幅度降低，各類機動車保險賠付事宜發生率也大幅減少。

　　倡議書建議，借鑒2020年武漢防控疫情時的經驗，加強對上海市由於停工停産、居家隔離的機動車停駛政策的支持力度，各商業保險公司能夠適當延長車險保單保障期限，或在新保險年度中不降低保險賠付標準的前提下，適當地減少車主保費，減輕車主的經濟負擔。

　　合法、合理、合情

　　上海證券報記者從相關渠道獨家獲悉，近日，銀保監會下發了《關於做好當前汽車保險相關工作支持疫情防控貨運暢通的通知》。通知中提出，鼓勵財險公司加大對停駛營運車輛支持力度，主動面向疫情嚴重地區按要求停駛營運車輛快速開通保險延期服務，簡化手續材料。

　　而關於此次疫情中私家車車險是否可以延期，目前尚未看到相關文件。

　　業內專家認為，此次上海等地車主呼籲車險因疫情停駛而延保，合法、合理、合情。

　　根據民法典第五百三十三條：合同成立後，合同的基礎條件發生了當事人在訂立合同時無法預見的、不屬於商業風險的重大變化，繼續履行合同對於當事人一方明顯不公平的，受不利影響的當事人可以與對方重新協商；在合理期限內協商不成的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構應當結合案件的實際情況，根據公平原則變更或者解除合同。

　　由於疫情封控管理，上海大量車輛停駛，這是車主和保險公司簽訂車險合同時都無法預見的。在車輛停駛期間，車主並未獲得實際的車險保障服務。而根據民法典上述條款，車主有權利和保險公司進行協商，重新確定車輛保險期限。

　　出於商業倫理和保護消費者權益的角度來看，也合乎情理。況且，兩年前已有先例。

　　2020年2月武漢疫情發生時，銀保監會財險部就印發了《關於做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》，針對保費延期、車輛停駛、業務續保等行業共性問題提出具體舉措，其中倡導財險業對湖北地區交強險和商業車險保單期限自動延長一個月或適當時間。而這次車險保期延長、車輛停駛等政策，估計為湖北地區消費者減少保費支出40億元以上，有效減輕湖北地區居民和企業的經濟負擔。

　　2020年3月，湖北省保險行業協會制定了相關細則，對湖北省部分車輛保險期限給予延長。而且保險期限順延變化，不影響保單第二年的折扣率。

　　雖然受疫情影響，以及車險綜合改革後已讓利於消費者，國內財險公司普遍面臨較大的經營壓力，但從長遠看，若財險公司此時推出保險期限相應延長等舉措，進一步讓利於消費者，則有助於提升企業和行業的良好形象，體現出保險業的社會責任感和擔當。

　　實際上，在其他保險産品領域，近期已有相關延保舉措落地。5月21日，北京多家安責險保險服務機構貫徹落實《關於北京安全生産責任保險支持參保企業應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的若干措施》相關要求，聯合發佈了《北京安責險支持參保企業應對新冠肺炎疫情若千措施的社會公告》，免費延長安責險參保企業的保險期限1個月。

　　車險按里程計價改革或加速

　　這次來自車主的呼聲，又引出了另一個話題“車險能不能按照實際行駛里程計價？”

　　其實，車險按里程計價的模式在國外成熟保險市場已經盛行。比如，去年10月，特斯拉就在美國推出基於“實時駕駛行為（UBI）”的車險産品。特斯拉的UBI車險，是根據車輛使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為設計的。此舉顛覆了傳統的車險定價模式。

　　UBI車險可理解為一種基於駕駛行為的保險，通過車聯網、智慧手機和OBD（車載診斷系統）、ADAS（高級駕駛輔助系統）等科技和移動互聯技術，將駕駛者的駕駛行為習慣、駕駛技術、用車頻次及程度、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，對車險進行差異化定價。

　　業內人士認為，此次疫情會加速推動UBI車險的落地。

　　從政策層面看，UBI車險已經具備試行基礎。監管部門多次表示，支持行業探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中，開發機動車里程保險等創新産品。從目前港粵兩地通行車輛購買兩地短期車險等産品上，也可以看到按里程、用量付費的車險定價模式雛形。

　　而一旦推行UBI車險後，保險行業可以依據消費者的車輛停駛狀態，或者全年車輛使用頻次等，為廣大車主提供差異化、個性化的車險服務方案。

　　更重要的是，今後因疫情原因所導致的車險保費減免和保險期限順延等問題，也將迎刃而解。