由於成本高、風險大，銀行普遍對小企業和個人的小額貸款發放積極性不高。不過最近記者在南京採訪發現，這裡通過工會、勞動保障部門和銀行聯手，開創的“創業培訓＋信用社區＋小額貸款”的新模式效果非常不錯。

　　李思美是南京市的一名下崗失業人員，工作難找，又沒技術沒資金，一度生活困難。2002年她來到南京市總工會創業小額貸款擔保中心，在這裡，通過諮詢和交流，她決定自己創業，搞家庭養老院。讓她欣喜的是，這裡不僅向她提供了專門的創業技能培訓，而且還通過創業擔保基金，幫助她從銀行拿到了貸款，解決了資金難題。李思美説：“累計貸了20萬。”

　　在這個創業小額貸款擔保中心，你只要經過了創業培訓，拿著創業計劃書，憑著工會出具的資信審核證明，就可以直接到南京市商業銀行辦理小額貸款。15天左右，錢就可以拿到手。創立4年來，這個中心已經辦理擔保貸款620人，金額1796萬元，還貸率99％。

　　南京市總工會創業小額貸款擔保中心主任 張小玉説：“我們通過創業培訓、創業指導和創業貸款的三位一體，不僅解決就業問題，還降低了銀行風險。”

　　在南京，勞動保障部門還創建了72個信用社區，這些社區擔當起銀行審貸員的角色，5萬元以下的小額貸款，經他們審核後，南京市商業銀行即可發放。

　　南京市商業銀行董事長林復説：“目前通過工會和信用社區，我們發放的小額貸款量已達到2700多萬，壞帳率不足0.5％。”

　　央行：貸款利率最高可至25% “草根銀行”大有可為

　　南京的這種做法得到了央行的認可。央行副行長吳曉靈日前在南京調研時表示，中小商業銀行在小額貸款市場方面，其實，大有利益可圖。

　　吳曉靈在調研時表示，目前政策性小額擔保貸款已經積累了很多好的經驗，但低息擔保貸款總量有限，在人員對象、發放行業等方面都有很多限制，僅靠這種方式小額貸款難以做大。而商業銀行可以在結合信用社區、創業培訓等社會信用建設的基礎上，通過提高利率，來彌補資金成本、管理成本，留出利潤，走利率覆蓋風險的商業可持續道路。

　　中國人民銀行副行長 吳曉靈説：“人民銀行已經為你們創造了條件，利率覆蓋風險，最高能到基準利率的4倍，也就是最高可以放到25%的利率，足以覆蓋風險。（對貸款者而言），一定要克服我是個窮人，我有困難就一定要低息優惠，應該樹立一個理念，讓商業利率覆蓋風險，贏得創業的機會，比你利率的高低要更重要。”

　　吳曉靈表示，靠利率覆蓋風險的小額信用貸款模式在國際上已經有成功的經驗。孟加拉鄉村銀行貸款利率一般為23％，迄今已經向660多萬人發放貸款超過57億美元，還款率近99%；印尼人民銀行今年上半年利潤超過2億美元，其中70％來自小額貸款。

　　中國人民銀行副行長吳曉靈説：“我知道南京市商業銀行正在準備上市，我希望即使將來上市了，你們也要做一個草根銀行。小銀行同樣能夠大利潤。中國不缺乏大銀行，但是真正沉下底來為廣大人民服務的銀行太少了。所有的金融家都應該找準自己的市場定位，找好市場空缺，空缺就是贏利的空間。”

責編：劉瓊