[中國財經報道] 專業健康險呼之欲出 

央視國際 2004年11月22日 16:56

　　主持人：大家好，這裡是中央電視臺經濟頻道，歡迎收看中國財經報道。俗話説“有什麼，別有病；沒什麼，別沒錢。”可偏偏有些有病又沒錢，這怎麼辦？為了使那些沒錢看病的人，都能看得起病，國家開始關注並推動健康保險進入社會，今天，我國第一家專業健康保險公司“中國人民健康保險股份有限公司”召開了成立大會，溫家寶總理對這家專業健康險公司的成立做了重要批示：“堅持高標準、高起點、精心組建，規範運作，結合實際學習借鑒國外成功經驗，務必辦好。”那麼，到底什麼是健康險？有了它，就能解決百姓看病負擔重等問題嗎？咱們還是先來看看記者的報道。

　　在北京人民醫院，記者遇到了60多歲的王大爺，心臟不好，讓他成了醫院的常客，雖然參加了社會醫療保險，但王大爺説，醫療費太高，自己的負擔還是挺重的。

　　患者：“11號我看給我那個通知單是兩萬八。”

　　患者：“我是換起搏器，我自己兩萬多塊錢報銷了一萬四，其它都是我自己拿。”

　　記者：“什麼時候加入醫療保險的？”

　　患者：“四年前，就是由單位統一辦理的。”

　　王大爺説，他現在每月的退休金也就不到1000塊錢，平時省吃儉用，積蓄也不算多，這次住院自己一下子拿出一萬四千多元，差不多是他兩年的積蓄。雖然子女們孝順，可在王大爺看來，子女們今後也得攢點錢養老啊。

　　王大爺：“現在基本上我的醫療費都是子女呀給我出我自己的話，每個月的工資我哪兒夠啊，是不是。吃飯能吃多少錢呀，都治病了，吃飯吃不了多少錢。”

　　沉重的醫療費用不但是王大爺遇到的難題，也是醫院的難題。人民醫院的呂院長從事了30多年的醫療工作，他告訴記者，儘管1998年實施的基本醫療制度改革，使城鎮職工獲得一定的醫療保障，醫療費一旦超過最高支付限額時，百姓的負擔就要自己承擔了。

　　呂院長：“像個體戶他進來，白血病我給他治療了，花了你比如説吧，最後搶救呀什麼這些都做了，花了不説多吧，70萬，他家裏惟一的就是他開個燒餅店，我們去要錢的時候，他就説，請我們吃飯，要錢的人請我們要錢的人吃飯，燒餅你隨便吃，他説你看我，烙了多少燒餅，烙了多少年我才能掙到70萬呢。”

　　呂院長説，作為醫生，救死扶傷已經印在他的腦海裏，醫院不能因為病人沒錢就把他們拒之門外，但每年的醫療欠費也使院方很無奈。

　　呂院長：“醫院每年現在就要搭200多萬，每年200多萬將近300萬，那麼這些錢確確實實是醫生護士全院的工作人員，一分錢一分錢掙出來的，這是純利潤的東西，那麼沒有著落，那麼這部分人是哪些呢？我剛才説了一下，有一部分是屬於醫療糾紛了，但是更大部分實際上有一些就是農民或者是沒有保險的這一部分弱勢人群，最後你真的是要錢都沒地方要去。”

　　記者又對北京的幾家大型醫院進行了調查，這些醫院每年因為欠逃費造成的虧空平均都在100萬到200萬左右，最多的達到了400萬元。不少醫院都設有追欠款辦公室，但幾乎都追不回來。採訪中，醫院方面大多表示，作為社保的有力補充，應該大力推廣商業醫療保險。

　　呂院長：“最後我們就算做呆帳死帳給銷了，那麼這些人如果要是能夠加入醫療保險，能夠以一個每年，每年就是幾百塊錢，或者是幾千塊錢加入的話，那麼他一旦得了大病，那麼就有一個保障，對病人來講，它是一個保障，對醫院來講的話，那無疑對我們來講也是一個福音，那麼我們的欠費就可以解決。”

　　不過，當記者隨機對一些住院病人進行調查的時候卻發現，雖然幾乎每個人都有社會醫療保險，但卻大多沒有購買商業醫療保險，以前是公費醫療，現在他們才真正感覺到光有社保可能不夠。

　　患者：“對，實行那個醫療那個本，原來是10％，自己老上單位那兒開支票啊，自己負責百分之十，現在頭一次還沒幹嗎呢，等結完賬以後能算。”

　　患者：“我也給他説不清，他現在是醫保呢，原來是公費醫療，都拿支票，這一次是讓自己交。”

　　根據勞動和社會保障部的數據，截至9月底，全國參保人數增加到了11941萬人，但這一數字與我國人口總數相比，仍有很大差距。有關專家指出，在這樣的情況下，發展健康險就特別必要。所謂健康險：是指以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，以提供被保險人的醫療費用補償為目的的一類保險。所以，作為社保的補充，健康險雪中送炭的意味也非常明顯。

　　中央財金大學保險系主任郝演蘇：“社保是一個最基本的，是國家通過一種制度安排，為國民安排的最基礎的保障，但是它的保障是有限的，它的保障是不可以選擇的，它的保障比如説用藥啊，包括手術費用標準，都只能是滿足一個最基本的需要。”

　　人民大學保險系主任張洪濤：“而我們商業健康保險它針對的是全體公民，社會保險的話，它主要是強制性的，而且它是低水平的，廣覆蓋的。那麼你商業健康保險你誰都可以買。社保沒法補充到的，就可以由商業健康保險來補充，這樣你這些人，它看病呀什麼這樣的危險，事故發生以後，它也由保險公司來為它理賠。”

　　據專家介紹，目前在我國健康險所起的作用還非常小。根據統計，2003年我國人均人身險（含健康險）保費支出為224元；而世界平均水平為469．6美元，合3884元人民幣。相比之下，我們的保險保障就顯得相對較弱。

　　郝演蘇：“那麼在我們國家呢，醫療保障過去大體上分為所謂的社會醫療保障和企業的這種福利性的保障，但是呢，隨著整個的經濟體制改革，包括分配製度改革，那麼我們的醫療保障服務應該市場化，而這種市場化呢，就需要推出健康保險。”

　　主持人：採訪中，專家們特別強調的一點是，由於現在有大量的流動人口、自由職業者和廣大農村居民，而在這些群體中，最容易發生因病反貧的現象，所以大力發展商業健康險是非常必要的。有調查顯示，在目前中國百姓最為擔心的三件大事中，擔心生病高居榜首，佔到65.1%，另外根據國務院發展研究中心的一項調查，在了解了健康險的概念和主要內容之後，我國居民對健康險的預期需求也高達77％，在人身保險各類業務中居第一位。需求量這麼大，那麼現實情況中，百姓對健康險滿意嗎？

　　楊先生在某保險公司買了1萬元的商業醫療保險。一次生病住院讓他花了醫藥費12500

　　元。楊先生認為，按照保險條款他應該得到保險公司8890元的賠付。但保險公司説，由於他從社會基本醫療保險中報銷了9400元藥費，所以保險公司只能賠付實際費用與報銷費用的差額部分3100元。

　　楊先生：“我很不理解，認為保險公司沒有完全履行賠付責任。”

　　針對楊先生的這種情況，我們諮詢了保險專家。

　　人民大學保險系主任張洪濤：“他是買的是商業健康保險，他也同時擁有這個社會保險，那麼在這裡面商業健康保險有兩種給付的辦法。一種就是作為叫費用這個給付型，還有一種就是叫固定比例的這個，就是給付這種。”

　　專家指出，楊先生買的是費用給付型健康險，所以保險公司只賠差額，如果買的是定額給付型就不一樣了。定額給付型健康保險，與實際醫療費用無關，理賠時不用提供發票，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。也就是説，無論他在治療中花多少錢，得了什麼病，賠付標準都是一樣的。社保和商業保險各賠各的，商業健康保險與社會基本醫療保險才能較好地發揮各自的作用。

　　人民大學保險系主任張洪濤：“因為你沒有社保，你全部由保險公司來賠付，而如果你有社保，那你可以買固定的，給付比例的這樣的，這樣的一種給付方式的健康險，這樣的話你兩方面都可以得到補償各賠各的，沒有關係。”

　　專家介紹説，楊先生所遇問題的背後，實際上反映的是我國商業健康險目前經營不完善的問題。目前，我國有資格經營健康險的保險商50多家，其中有29家壽險公司和8家財險公司，健康險産品數量超過300個，但通常都是與壽險捆綁在一起銷售，有的甚至只是作為附加險來銷售。在這種狀況下，保險公司也沒有在經營健康險方面投入足夠的人力、物力，百姓在購買健康險時既得不到非常清晰準確的介紹，也無法根據自己的需求量身定做。只有建立起一家專業的健康保險公司，這些問題才能得到很好的解決。

　　人民大學保險系主任張洪濤：“因為以前我們的健康險裏面就是説不把它作為一個主要的險種，也沒有一個專業的機構來經營它，所以就是在整個過程，老百姓覺得好像只是交錢交錢交錢，尤其是終身性的這個健康保險，那麼現在有一個專業的健康保險經營它，那麼我想無論是從險種的創新，和以及細分市場，都會給我們和國際接軌提供了這麼一個專業的平臺。”

　　郝演蘇：“通過這種專業化的經營呢，它可以有效地提升這種所謂的健康保險的管理和服務質量，同時開發出更多的符合老百姓，符合市場，符合國民需要的這個醫療保險計劃方案和險種，便於選擇，從而使整個國民的商業性的醫療保障的這個質量和保障的程度得到提高。”

　　主持人：2003年，我國健康險的保費收入為240億元。而根據麥肯錫公司的預測，我國健康險市場在2008年以前就有望超過1500億元。儘管健康險潛力巨大，但這也需要百姓的認可。那麼，老百姓到底需要什麼樣的健康險，我國目前能提供什麼樣的健康險呢廣告之後，有更詳細的報道。

　　為了了解百姓對健康險的需求狀況，記者在北京街頭，對30位百姓進行了隨機調查。

　　北京居民：“我覺得挺貴的。”

　　記者：“希望以後如果有再便宜點？”

　　北京居民：對。

　　北京居民：“一個要賠付的快。更細一些，更全面一些，適用一些。”

　　記者的調查結果顯示，老百姓對健康險的需求，排在第一位的是價格，超過9成的百姓提出，保險公司應該多推出適合中低收入人群的健康險産品；其次百姓關注最多的是保險公司推出的健康險産品種類和賠付速度，

　　北京居民：“我希望它這個就是大病的，大病的反正就是假如就是真的得了，像保險公司就是馬上就是能像它介紹的那些，就馬上能給人們的那麼賠付什麼的，就希望它這樣。然後別的有沒有什麼。”

　　記者：“我們知道買保險之前，你對於它保險的賠付率，研究的透嗎？”

　　北京居民：“也沒有太深的研究吧，就是聽保險的推銷員介紹一部分，當然據説是，是不是到時候你賠的時候，好像是手續比較煩瑣一些。”

　　調查中，有8成的百姓提出，希望保險公司推出的健康險險種更細，更全面，比如像得了感冒，或小病之類的也能給予一定的賠付。郝演蘇：

　　人民大學保險系主任張洪濤：“我想中國人民健康保險首批推出的險種短期內，可能還是傳統類的産品，所謂的這些重大的疾病這樣的一些産品，還有一些緊急事故的救助和治療安排，包括住院安排，也可能會在針對特定的群體開發一些特別的險種，比如針對目前國際市場，包括在港澳臺，非常盛行很專門針對女性群體開發的産品，這個都可能會推出，那麼先做好傳統的基礎的産品，在這個體制上再不斷地總結經驗，再創新出一些特別的産品。”

　　目前有4300萬美國人沒有購買健康保險，只能自掏腰包支付昂貴的醫療費。而那些購買了健康保險的美國人，日子也並不好過，他們需要面對每年兩位數增長的自付額和居高不下的保費；而在加拿大，由於普遍享受著高標準的醫療保健，所以其健康狀況也是全球最好的。

　　人民大學保險系主任張洪濤：“根據職業的不同，要根據疾病的不同，還要根據老百姓的能力購買力的不同，那麼要根據精算，然後來儘量的做到這一方面是要保護被保險人的利益，另一方面要保障我們保險公司的償付能力，這樣一個目的，雙盈，才能設計更好的産品。

　　我們未來的一個發展趨勢，就是要更好地為消費者如何的保障服務的問題，那麼我覺得這一點就是説一方面我們也可以向國外的先進的它的經營的技巧和服務的方式去向他們學習。那麼另一方面我們自己要根據中國老百姓的需求，設計出我們如何為他們更好地服務，那麼現在就是説叫老百姓真正買了保險，他覺得物有所值，真正得到了保障，那麼這就是我們保險公司所要去研究，去探索，和去要為未來設計的一個目標。”

　　主持人：根據保監會的統計數據，2000年以來我國的商業健康險一直保持著高速增長的勢頭，複合增長率達到了100%，預計2004年至2006年3年間，每年的增長速度仍將保持在50%左右，健康險有望成為人們對保險需求的首選。但要達到這個預期目標，還需要保險公司不懈的努力。好，感謝您收看這期的中國財經報道，歡迎您繼續關注中央電視臺經濟頻道的其他節目，再見！

　　記者：欒帆 寇宇紅