保險業碰撞“非典”

央視國際 2003年05月30日 23:54

　　主持人：面對“非典”這一突如其來的疫情，當各家保險公司紛紛推出以個人健康險為主的險種時，作為國內最大的財險公司，則將目光鎖定在“社會責任”這一公共利益上，于日前率先推出了“醫務人員法定傳染病責任險”和“承運人SARS責任保險”兩款抗“非典”責任險保障，以解除他們的後顧之憂，使公共利益得到更多保障。今天我們就邀請到中央財經大學保險系主任郝演蘇、中國人民保險公司産品開發中心常務副主任王和先生，共同圍繞抗“非典”責任險展開財經話題討論。下面就讓我們一起來了解一下有關這方面的內容：

　　“醫務人員法定傳染病責任保險” 和“承運人SARS責任保險”，分別針對醫院和公共交通，保險責任包括涵蓋“非典”在內的所有法定傳染病。其中，如果醫院的醫務人員在工作中不慎感染這些傳染病，保險公司將向醫院賠付，醫務人員的家屬如果也因其受感染，保險公司也將承擔相應保險責任。承運人SARS責任保險的保險責任是指旅客因乘坐承運人提供的交通工具而感染SARS，保險人根據保險合同應承擔的賠償責任，包括確診SARS旅客的住院補貼；感染SARS死亡旅客的死亡給付金，以及對被污染運輸工具進行消毒的合理、必要的費用。該産品主要針對客運飛機、客運列車（不包括地鐵、輕軌等城市軌道交通工具）、客船（不包括客滾船和客渡船）、長途客運汽車的承運人，屬於責任保險範疇。現在這兩款産品已獲得市場廣泛認同。

　　從5月20日起，當旅客因乘坐國航航班感染非典型肺炎並得到醫院確診的情況下，經衛生部門和保險公司確認後，旅客住院期間每天可得到住院補貼200元，每人住院責任補貼總限額2萬元；一旦發生死亡的，給予賠償金20萬元，目前國內20家航空公司中有18家向中國人民保險公司購買了《承運人SARS責任保險》。

　　據了解,目前保險公司針對“非典” 開發的産品,主要是以附加險的形式出現,保險責任主要包括住院津貼保險、疾病保險和身故壽險，主險形式的産品並不多。另外,記者從中國保監會了解到，截止到目前，全國保險公司共接受“非典”索賠236例，已經賠付104例，總賠付金額為88.68萬元，其中身故賠付50.39萬元，住院醫療賠付38.29萬元。

　　主持人：那麼截止到目前，中國保險會共批准了21個保險公司，包括了壽險和財險公司的41項針對“非典”的新産品和服務項目，而我們知道這一次中國人保公司推出的則是針對醫務人員的法定傳染病責任保險和針對承運人的SARS責任保險，我們知道中國人保也可以開發比如説健康險這樣的産品，為什麼要把推出新産品的目標放在責任保險方面，他們是出於什麼樣的考慮？

　　王和：開發的切入點就是針對如何解決好抗擊“非典”和促進經濟發展這一對矛盾為出發點來考慮的。那麼這兩種産品的特點就是，一方面能夠保障像醫院和承運人的利益，使他們的風險能夠得到分散，解除他們的後顧之憂，另外一個方面，他能夠為消費者，比如説乘客，來提供一種切實的明確的風險保障，他們的消費信息，接著來推動消費風險，這是我們開發這種産品的初衷。

　　主持人：也是針對這個突發疫情期間，保障醫護人員、承運人的利益。那麼就這一點而言，您覺得這種新的責任險和我們過去所知道的壽險相比較而言有什麼不同，或者有什麼特點？

　　郝演蘇：人壽保險是針對具體的個人身體健康、疾病或者是意外，提供了保障類産品，它是針對具體的人的，通常我們把責任保險稱為公共利益保險，它是保障無辜的第三者的利益，包括SARS、包括其它的法定傳染病出現之後怎麼辦。醫務工作者在醫務第一線受到這方面傷害，理論上應該由醫院承擔責任，而我們作為一個乘客，乘坐公共交通工具受到傷害呢？這兩個包括醫院也好，承運人也好是一個社會的服務機構，如果承擔這種責任，顯然風險加大。同時他在運轉當中會産生很多問題，社會公眾包括對醫院，對公共服務交通工具，是否能夠有一種很好的信心。剛才王總講，我們一手抗SARS，一手保障經濟的活躍，於是中國人民保險公司，在王總領導下有一個全國最大的産品開發中心，開發中心開發了這兩個險種，一方面保障了醫院和承運人的利益，更重要的是保護了社會公眾利益，從而使我們社會的公共生活秩序能夠正常運轉，所以他和人壽保險是不同的産品。

　　主持人：我們知道不管壽險公司還是財險公司，在推出新産品、新服務的時候，往往需要大量的數據積累。在這個數據積累上，通過精算的方式來確定費率，確定某個産品推出以後的市場風險是怎麼樣的。那麼在這麼短的時間內，人保公司就推出兩個新産品，當時是怎麼統計原始數據，怎麼來做精算的？

　　王和：我想這個問題剛才郝老師也講到了，就是財險和壽險的産品在定價上、本質上有一定的明確。尤其是責任保險，跟普通的人壽保險應該説還是有很大區別的，那麼責任保險，當然發病的機率、死亡的機率，是它的風險因素之一，但是它更多的是考慮到被保險人對於風險管理的水平，這是我們更多考慮的。同時在非壽險的責任險産品當中，從産品的設計、技術等各個方面，能夠在一定程度上實現對經營風險的有效控制。

　　主持人：這次SARS的突然爆發，對保險公司來説，應該發揮經濟補償的功能。面對突發性災難，保險公司都會行動起來，抓住機遇開拓新險種。另外，從行業發展上來看，這也是一次普及保險知識的極好機會。那麼，國外的保險公司在面對突發性災難的時候又是怎麼做的呢？我們來了解一下美國等發達國家的保險公司在災難時期是如何推出保險産品的。

　　美國的保險市場規模世界第一。 美國的保險業務分人壽與健康（包括人身事故）保險、財産與災害保險兩大類，保險業在美國經濟中佔有重要地位。它為個人和團體提供規避風險的擔保，又可融通大筆投資資金。保險業在金融資産中佔有較重要的比例，針對個人和家庭的主要險種有：人壽、退休金、健康、汽車和住房。針對團體的主要險種有：火災、員工工傷、産品責任、員工家庭成員健康、退休金。財産與災害保險屬非人壽保險。為個人、團體規避財産損失或第三方造成損失提供保險。這類公司分火險、水險和其他災害險。公司數量有3300余家，大多數屬股份制，餘下的多為互助制。財産與災害險包括個人和團體汽車、住房、團體財産（各類災害）、醫療事故、海上保險。

　　美國“911”事件發生以後，世界保險行業特別是美國的保險業遭受了沉重的打擊，當時歐美財險公司有專家預測，保險賠付約為200億美元，但是該事件實際賠付金額超過預測的好幾倍！鉅額的虧損使西方保險行業至今仍心有餘悸。今年美伊戰爭爆發之際，世界各大保險公司決定，從2003年3月11日起，對開往海灣水域的船隻和運載貨物徵收高額戰爭風險保險費，一些險種的保費甚至漲到了戰爭開始前的10倍以上。如果説“911”事件高達500億美金的鉅額理賠，讓全球保險業陷入了一場空前的災難，伊拉克戰爭又迫使他們不得不面臨新一輪的挑戰。

　　主持人：我們知道保險公司開展的業務，所定位的保險合同，其實質就是為了向社會公眾提供對遠期不可預計的事情的保障的功能。我們從剛才的了解到，無論是“911”事件，還是美伊之間的戰爭都讓國際的保險公司承受了巨大的風險和壓力，就這一點而言我們保險本身又如何應對突發性的事件呢？

　　王和：我想從大的層面來講，從社會的層面來講，好像保險公司有義務不斷的普及和宣傳保險公司的知識和理念，使整個社會建立起一種保險的意識和觀念。那麼就保險公司來講，需要對自己的經營有一個更長遠的考慮和安排，也就是説通過産品的開發，通過經營和管理，能夠更好的發揮保險公司在整個社會、整個經濟體制當中的作用。

　　主持人：那麼也就是説在我們保險行業發展的過程中，應當注意短期産品和長期産品如何進行整合，進而綜合來發展？

　　郝演蘇：是的，因為我們要培養國民的長期保險意識，所謂未雨綢繆的觀念。我們的産品開發也應該立足於這一點，所以這次人保推出的醫務人員法定傳染病的責任保險，它不是一個階段性産品，即使SARS這個疫情結束以後，依然有市場的買點。

　　我們中國保險業應該學會變得成熟起來，既要有合理的、科學的防範風險的預案，同時也應該看得更長遠一點，培養國民對健康的長期保障意識。在SARS過去之後，我們應該有很多可以總結的東西，有很多可以思考的東西，我想中國的保險業通過SARS的疫情應該會越來越成熟。

　　主持人：面對這次突發的“非典”疫情，國內的保險行業可以説做了不少的工作，推出了一些相關的産品和服務。兩位對這段時間內，國內保險業在創新方面的能力怎麼評價？是不是意味著通過這次與“非典”疫情的鬥爭，意味著我們的保險公司的成熟度將不斷提高？

　　王和：我想這次SARS對保險業無疑是一次商機，但是對這個商機怎麼看？我覺得確實需要保險業更深的思考。這次SARS給我們開發産品創造了機會，市場的機會是肯定的，但是我覺得保險業應該通過這次SARS的出現，能夠開發出更多適合於中國老百姓需要的産品，進一步提升自己的産品開發能力，更好地滿足社會的需要，來更好的體現保險人應有的一種社會保障功能。

　　郝演蘇：同時我想我們作為一個保險公司，在SARS疫情到來之前應該處驚不變，應該考慮如何既要滿足我這個企業對公眾所盡的責任和義務。同時也應該在自己的産品當中想辦法，這個想辦法不是改變産品的規律，破壞産品本身特定的一些屬性，去做短期性的或者臨時性的服務，因為你畢竟是個企業，在商言商是一個永恒的道理。你當然可以捐款捐物，也可以開發出像人保的包括醫務人員的法定傳染病，這種具有長期市場生命力的險種，也可以將現有的産品分類整合，開發一些附加險，但是在許多精算基礎或者是數據基礎不可靠的情況下，如果盲目的開發一種獨立的承保自然人的相關一些保險，它滿足了一部分市場需求，但是可能暴露出這些公司，或者是一個險種背後所蘊含的一種數據的缺乏，或者是成熟問題的思考，以及其它問題。那麼這樣一來會對我們這樣一個正在發展中的保險行業産生一些負面效應，所以我認為我們應該還是要學會做好預防風險各種各樣的預案。

　　主持人：非典——這場突如其來的災難，猶如一柄雙刃劍，正考驗著中國保險業的膽識和勇氣，保險公司需要更敏銳的市場嗅覺和更理性的市場行為。同時，“非典”也同樣考驗著中國人的保險意識，經過這次疫情，很多人都意識到，該給自己和家人上一份保險了，培養起長期的投保意識也許會成為“非典”帶給我們的一筆財富。“非典”，讓百姓重新認識保險，也讓保險重新審視自己。