央視網消息（焦點訪談）：幾年前，中國人開始聽説一種新型的養老模式，叫“以房養老”。它其實依託的是一種保險，專業名稱叫老年人住房反向抵押養老保險。通俗地講就是指老年人把自己的房産抵押給保險公司，但是可以繼續住在房子裏，並按照約定的條件領取養老金直到去世。老年人去世後，抵押房産的處分權就歸保險公司了，保險公司用處理房産的錢再來償付養老保險的相關費用。對老年人來説，這麼做最大的好處就是一邊住著房子，一邊又能把房子變現，手頭多了活錢，可以改善生活質量。本來聽著不錯，國際上也不乏成功經驗，但自從四年前開始試點以來，以房養老並沒有取得預想中的火爆，只有一家保險公司開展的以房養老業務取得了實質性進展。近日銀保監會發佈通知，從今年8月起，把以房養老保險推廣到全國範圍。那麼，以房養老究竟是怎麼回事？現在有哪些困境？我們從一個實例説起。

康先生住在北京市北五環邊上的一個小區裏，康先生今年71歲，幾年前，他的獨生女兒不幸去世，只剩下他和68歲的老伴兒相依為命。老兩口每個月的退休金加起來有7000多塊錢。雖然不愁吃喝，但康先生總覺得手頭有點緊。

康先生居住的這套三居室的房子是老兩口最大的財産。2015年3月，一家保險公司推出“以房養老”的保險産品，這是指年齡在60到85歲之間、擁有房屋完全産權的老年人，可以將其房産抵押給保險公司，同時他們可以繼續住在這所房子裏，還可以出租房屋，只是不能買賣。保險公司則每月向老人支付養老金，老人身故之後，保險公司可以對房屋進行處置，處置所得優先用於償還支付給老人的養老保險相關費用。按照康先生和老伴的年齡，經過精算，康先生夫婦每月可以從保險公司領取9000多元的養老金。康先生認為這條件還不錯，兩人就與保險公司簽訂了合約。這套房屋的建築面積為80多平米，康先生自己選了家信得過的房屋評估機構，經過評估這套房子價值305萬，保險公司扣除10%作為房屋折舊和老人去世後處置房産的費用。

康先生是北京市第一個辦理“以房養老”反向抵押的老人，那麼，康先生現在的生活情況又是怎樣的呢？記者再一次來到了康先生的家裏。

康先生説，每個月拿到的這筆錢改善了自己的生活質量，不僅能夠出去旅遊了，還把家裏的電器都換成了新的。

“以房養老”這種方式並不是我國首創，在西方一些發達國家“以房養老”保險業務已經開展了幾十年的時間。美國是最早推行“以房養老”的國家之一，目前已建成世界上規模最大，制度較為完善的“以房養老”體系。這種模式也被歐洲國家，日本、新加坡等國效倣。

近年來，我國也開始進行“以房養老”的探索。2013年9月，國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，也就是我們通常所説的“以房養老”保險。

2014年7月，原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監會決定將試點範圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省部分地級市，試點延長至2018年6月30日。

近日，銀保監會發佈通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍開展。

為了了解到這種“以房養老”保險産品的銷售情況，記者來到了目前全國唯一一家實質性開展“以房養老”相關業務的保險公司。

在這麼多的城市試點，卻竟然只有139人購買，從試點情況來看，業務開展並不理想。既然是好的産品，為什麼像這樣“以房養老”的方式沒有得到更多老年人的青睞呢？

專家表示，從購買“以房養老”保險的人員組成來看，這款産品在很長一段時間內會屬於“小眾”産品。

老人有自己的顧慮，那麼對於保險公司來説，他們又是否在積極推進這項工作呢？據了解，儘管多家企業獲得試點資格，但實際上在反向抵押養老保險業務方面有實際進展的保險公司目前只有一家，更多的保險公司是擔心這其中存在風險。

那麼，既然存在較大風險，保險公司怎樣賺取收益呢？這也是老百姓比較關注的問題。

按照合同，老人在簽約時需要指定一位繼承人，在參保老人去世之後，這位繼承人有權優先贖回老人名下的房産。如果繼承人不打算贖回，保險公司則會通過交易或拍賣等方式處置房産，處置房産所得，優先用於償還保險公司已經支付給老人的養老金和相關利息，如果有剩餘的部分，仍歸繼承人所有。而如果老人領取的養老金本息和超過了房産的未來處置價值，超發的費用由保險公司承擔。目前，這項“以房養老”的保險産品，保險公司的收益主要來源於産品5.5%的年利率。這在眾多保險産品中，屬於利潤較低的，這也是一些保險公司現階段態度不積極的一個原因。

因為反向抵押養老保險在我國屬於一種新産品，這個産品涉及到房地産的波動問題，因此比較複雜，保險公司在之前的實際操作中，也遇到了一些難題。

那麼，困難這麼多，也存在風險，供需雙方都遇冷，為什麼還要繼續在全國推行呢？ 

專家認為，對於一些老人來説，“以房養老”還是可以有效提升晚年幸福指數的一種途徑，也是我國個人商業養老的一個重要組成部分，未來會有更大的發展空間，那麼，如何讓更多的保險公司參與到其中，還需要多方面的努力。

對很多中國家庭來説，房産就是最大的投資。守著這筆大投資，卻苦於手頭的錢不夠花，無法提高生活品質，這是很多老年人面臨的尷尬。要擺脫這種尷尬，以房養老是個選項。但是新模式的陌生，傳統觀念的根深蒂固，來自兒女的壓力，都讓老人們仍然有著種種顧慮，以至於對“以房養老”産品敬而遠之。如何從政策上激勵更多的保險公司投入以房養老，保險公司如何設計出更合理的産品和規則，如何來打消老人們的顧慮，取得多方共贏，還需要進一步探索。