　　王石川

　　經過6次修訂，歷時近一年擬訂的商業車險條款終於敲定。日前，中國保險行業協會正式發佈《機動車輛商業保險示範條款》，除了廢除被業界譽為“霸王條款”的“高保低賠”、“無責不賠”外，《示範條款》中對於車險“代位求償”制度的規定、索賠資料手續的簡化提出明確要求，將顯著減少理賠糾紛。

　　當然，在欣慰之餘不能過於樂觀。保險公司還有不少霸王條款存在。比如新車車主經常遭遇到的“保險責任空白期”。據報道，北京一車主買了輛新車，樂呵呵地從4S店開回家，沒想到上路幾分鐘後，就出了車禍。雖然他剛在4S店裏上了交強險和商業車險，但保險公司不給賠，藉口是，保單還沒生效。原來，目前保險公司提供的商業車險格式條款，往往約定保單從交費次日零時生效，而這個時間距離交費的時間往往相隔十幾個小時。簽訂合同時，不少保險公司並未告知車主這一細節，為何不能像交強險那樣採用保單即刻生效的方式？説白了，這是保險公司故意規避自身責任而已。

　　在多方合力下，“高保低賠”倒了，保險責任空白期何時倒掉？多年前，中消協與一些地方消協就呼籲廢除高保低賠等霸王條款。正所謂“掃帚不到，灰塵不掉”，沒有持續而有力的博弈，沒有多方合力的堅持，那些傲慢的霸王條款不可能甘心退出歷史舞臺。高保低賠如此，其他霸王條款恐怕也是如此。

　　要將保險責任空白期等霸王條款掃地出門，光靠車主的力量還不夠。2010年，國家工商行政管理總局發佈了《合同違法行為監督處理辦法》，將近年來消費者反映強烈的“霸王條款”，諸如“本公司擁有最終解釋權”、“客戶不得以任何理由退貨”、“如遇損壞只賠償同類膠卷”等不平等條款，皆被列為違法條款。為了將霸王條款清理乾淨，除了工商部門，司法部門以及保險公司的主管部門不妨也積極介入，來一次細緻而有力的大掃除。

　　此外，消費者協會更應當仁不讓，比如可以以提起公益訴訟的方式捍衛車主權益。去年10月，全國人大常委會對《民事訴訟法》進行修改，該法的修正案草案首次賦予了社會團體提起公益訴訟的資格──“對污染環境、侵害眾多消費者合法權益等損害社會公共利益的行為，有關機關、社會團體可以向人民法院提起訴訟”，一旦民訴法修訂案草案通過，必將極大地推動公益訴訟闊步前行。而作為社會團體的消協，自然擁有提起公益訴訟的資格。

　　制度設計更健全，公平正義才能以看得見的方式實現，當車主的合法權益被有力保護，才可能實現多贏結局。像這樣的“霸王餐”，保險公司不能再吃下去了。