某某某 提問

網友西西問:

養老問題跟每個人的切身利益息息相關。7月4日,國辦印發《關於加快發展商業養老保險的若干意見》(以下簡稱《意見》),這份文件意味著什麼?會對我們的養老産生什麼實質性影響?

小編答:

2017年6月21日,李克強總理在國務院常務會上提出,商業養老保險資金和社保基金一樣,都是老百姓的“養命錢”“活命錢”,必須確保這些資金安全可靠運營。各保險機構務必守住這一底線。7月4日,國辦印發《關於加快發展商業養老保險的若干意見》明確提出,要擴大商業養老保險産品供給,拓寬服務領域,提升保障能力。

商業養老保險和咱們老百姓有何關係?可以提供什麼樣的産品和服務?如何確保這些“養命錢”“活命錢”運作安全?這些大家關心的問題,都實實在在寫在《意見》當中。

那麼,什麼是商業養老保險?

在國內,商業養老保險泛指“以獲得養老金為主要目的長期人身險”,多以企業年金、職業年金等養老保險體系的形式存在。此次出臺的《意見》,對商業養老保險做了更廣泛的定義:“以養老風險保障、養老資金管理等為主要內容的保險産品和服務,是養老保障體系的重要組成部分。”

中國保監會副主席黃洪在接受記者採訪時指出:從國際上看,養老保障體系建設上一般採取政府、企業、個人三方共擔養老責任的“三支柱”體系。第一支柱是基本養老保險,由政府發起並承擔責任;第二支柱是企業年金,一般由企業發起,企業和個人共同繳費;第三支柱是個人自願建立的完全積累制養老金計劃,商業養老保險是它的重要組成部分。

據了解,在我國養老“三支柱”體系中,基本養老保險“全覆蓋、保基本”的目標基本實現,但二、三支柱發展相對滯後,尤其是商業養老保險産品和服務供給不足,覆蓋面很小,難以滿足公眾養老保障需求。

因此,在健全多層次養老保障體系方面,商業養老保險今後將會發揮生力軍作用,它具有市場化、門檻低、靈活度高等特點,可以廣泛提高民眾退休後的養老保障水平。

商業養老保險這麼好,它到底有什麼用武之地,可以為我們提供哪些服務呢?

通過對《意見》全文的梳理,小編發現,商業養老保險將主要提供以下類型的養老保險産品和服務:

開發多樣化商業養老保險産品,滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面的需求;

發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業養老年金保險;

支持符合條件的商業保險機構積極參與個人稅收遞延型商業養老保險試點;

針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養老保障需求,探索發展涵蓋多種保險産品和服務的綜合養老保障計劃;

發展個人養老保障管理業務;

發展與企業(職業)年金領取相銜接的商業保險業務,強化基金養老功能;

面向創新創業企業就業群體的市場需求,豐富商業養老保險産品供給,優化相關服務,提供多樣化養老保障選擇;

為養老保險制度改革提供技術支持和相關服務;

參與基本養老保險基金和全國社會保障基金投資運營。

根據《意見》規劃,商業養老保險的産品供給與服務將會擴大豐富,包括分別針對個人、家庭、企業的商業養老保險需求,開發探索個性化、差異化的細分險種及服務。

除此以外,《意見》還提出,商業保險機構可以通過多種方式參與養老服務業發展,其中包括:以投資新建、參股、並購、租賃、託管等方式,積極興辦養老社區以及養老養生、健康體檢、康復管理、醫療護理、休閒康養等養老健康服務設施和機構;為相關機構研發生産老年用品提供支持,增加養老服務供給;發展針對社區日間照料中心、老年活動中心、托老所、互助型社區養老服務中心等老年人短期托養和文體休閒活動機構的責任保險等。簡而言之,加快發展商業養老保險是釋放保險業活力,以專業優勢打造養老全産業鏈的舉措之一。

“必須確保商業保險資金安全可靠運營。”6月21日的國務院常務會議上,李克強總理著重強調了這一點。

然而商業養老保險繳費和領取時間跨度比較長,如何在保值、增值的同時,保障老百姓的“養命錢”安全可靠?

《意見》給出了明確的答案:堅持風險可控、商業可持續原則,發揮商業養老保險資金長期投資優勢,穩步有序參與國家重大戰略建設實施,參與重大項目和民生工程建設,促進商業養老保險資金與資本市場協調發展,審慎開展境外投資業務。

“我們將從強化資質管理入手,設定較高準入門檻。”在接受記者採訪時,保監會副主席黃洪介紹説,保險機構要經營商業養老保險,首先要看精算技術和人才儲備符不符合要求,投資能力、風險管控能力、償付能力,以及股東可持續增資能力等也尤其重要,保監會將綜合評估,確保資質過硬。

資質是敲門磚,進入到商業養老保險市場的保險機構,無論産品開發還是資金運用,都不能突破市場規則,監管制度建設必不可少。

黃洪進一步解釋,要把握商業養老保險産品準公共産品的特徵,確保商業養老保險資金穩健運營,逐步形成一套有別於普通保險資金運用的規章制度。保監會將力爭在保險法修訂中體現商業養老保險資金安全穩健運營的要求,同時完善現行保險資金運用規則,逐步建立商業養老保險資金運用監管評價指標體系。

黃洪表示,商業養老保險資金運用應該追求的是風險相對較低,回報比較穩健的投資項目和投資渠道,不宜進入競爭性行業。保監會將細化商業養老保險資金重點投資領域的業務規則,協調製定投資支持政策,完善風險保障機制,為商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優先支持。

政策支持,《意見》推出,專家點讚,商業養老保險似乎就要越來越多地走進百姓人家了。你會為自己預訂一份保單嗎?

本文參考:
     國務院辦公廳關於加快發展商業養老保險的若干意見(全文) 新華網 2017-07-04
     商業養老保險要為“老有所養”提供有力支撐——專訪保監會副主席黃洪 新華網 2017-07-04
     總理説的“養命錢”事關你我,國辦發文加快商業養老保險發展 中國政府網 2017-07-04