來自央行的數據顯示，2018年我國住戶存款餘額72.44萬億元，如果按13.95億的總人口計算，平均每人儲蓄存款為51931元。

2007年末的時候，我國居民戶存款為17.95萬億，平均下來，每人的存款只有12869元。11年間，居民人均存款增長了近四萬元。

其中，一個比較顯著的變化是，各大銀行私人銀行客戶總資産在加速上升，現在戶均總資産已達到2795.92萬元。

2007年3月，中國銀行在北京成立了第一傢俬人銀行部，開啟了國內私人銀行業務的先河。之後，私人銀行業務迅猛發展。

十餘年來，透過居民儲蓄存款的變化，我們也可以發現一個社會的變遷。

第一個變化是，銀行存款尤其是儲蓄存款大幅放緩，折射了互聯網金融對銀行業的巨大衝擊。

2018年銀行整體存款增長放緩，創歷史新低，這與各類新興金融業態興起不無關係。雖然互聯網平臺很難將高凈值人群從大金融機構手中搶走，但對普通存款人的吸引力則極大，形成了明顯的分流效應。

我們以餘額寶為例，2014年，餘額寶的規模為5789.36億元，用戶數為1.85億人。到了2018年，這兩個數字則分別變成了1.13萬億元和5.88億戶。

各大銀行亟待以金融創新、更高的投資回報來吸引廣大普通客戶，才能贏得未來競爭。

第二個變化是私人銀行客戶存款大幅增長，遠遠超過了普通客戶速度，從某程度上折射了財富分配的現實問題。

如上文所述，開始於2007年的私人銀行業務發展迅速，已經成為銀行業務的重要組成部分。

當然，成為私人銀行的客戶需要極高的門檻。光大銀行私人客戶月日均人民幣總資産要超過600萬，民生銀行則要在800萬以上，招商銀行需要超過1000萬。

從A股上市銀行來看，目前私人銀行管理客戶資産規模已超過10萬億元。

招商銀行在私人銀行中的規模一枝獨秀，高達2.04萬億元。這一資産規模可佔其零售客戶總資産6.8萬億元的近1/3。招商銀行的零售客戶總數是1.25億戶，而其私人銀行客戶僅有7.29萬戶，為其零售客戶的0.058%。0.058%的用戶佔比擁有近1/3的資産規模。

根據A股上市銀行2018年財報數據，中行、工行、建行、農行四家國有銀行私人銀行客戶資産也均超過1.1萬億元。

第三個變化是，居民金融杠桿率大幅提升，內需動力不足。

十餘年來，人均儲蓄存款增長迅速的同時，貸款規模則以更快的速度在增長。2007年末，我國居民的消費性貸款只有3.27萬億元，而2018年卻達到了37.80萬億元，增長了10倍。

房貸是家庭金融債務率不斷攀升的主要原因。央視數據顯示，即使在增速回落的背景下，2018年房地産貸款仍然新增了6.45萬億元。因此，未來我們需要控制好貨幣發行速度、發行數量來確保物價水平穩定，讓民眾收入增長敢於消費，真正形成推動中國經濟增長的巨大內需力。

本文首發于央視網《見識》欄目，可關注公眾號“央視網”查閱。

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