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義烏市容（資料圖片）
浙江義烏目前雖只是個縣級市，但卻已成為名副其實的中國小商品之都、國際知名的小商品集散中心。記者日前在義烏採訪得知，2006年，義烏實現生産總值達352.06億元，人均GDP超過6400美元，在全國百強縣排名第10位。同時，義烏也是一個典型的以小企業為特色的市場型城市，目前全市有小企業2萬多家、個體工商戶近10萬戶，二者佔全市經濟比重在90％以上。那麼，在這樣一個市場型城市，小企業的金融需求是怎樣得到滿足的呢？
實際上，作為浙江省四家小企業貸款機制建設重點行之一，作為義烏第一家真正意義上的本地法人金融機構，浙江稠州商業銀行正是一家以小企業和個體工商戶為主要服務對象的銀行。在長期的小企業金融服務過程中，該行形成了自身獨特的服務品牌和信貸文化，既得到了市場的充分認可，也為市場金融服務提供了有益的啟示。
找準支持小企業的突破口，找準促進自我發展的突破口，不斷創新機制，在支持小商品市場過程中支持中小企業。由於義烏小商品市場的主體是小企業和個體工商戶，該行成立以來始終堅持“立足個私，支持中小”的市場定位，特別是抓住由城信社改制為商業銀行的契機，進行機制建設和創新提升，切實解決中小企業融資難題。
首先，在小企業的資信調查方面，該行憑藉在當地的人脈優勢，側重於調查四個方面，一是調查核實客戶資産負債情況，特別是凈資産和可處置資産的調查，以此作為評價客戶抗風險能力的主要依據；二是考察以現金流為主要指標的客戶經營狀況，以及信貸資金歸行率、留存率，以此判斷合作前景；三是考察客戶在其他銀行的融資和可抵資産抵押情況，以此評價客戶忠誠度；四是考察信貸資金的實際用途是否為禁入性行業和高風險行業。
其次，在全面掌握客戶信息後，對於確定為準入對象的客戶，並不過於強調抵押擔保，而是以保證方式為主發放貸款。目前，該行保證方式貸款佔比達81％，而抵押質押貸款僅佔19％。對於保證類貸款，他們通過壓縮貸款期限來控制風險，目前，全行貸款平均期限為200天。
針對義烏個私企業往往將企業和業主資金混用、貸後資金跟蹤難度較大的實際，該行將小企業及其經營者甚至所有股東的資産負債“打包”考察，並將部分家族式小企業貸款轉向法定代表人或追加主要股東保證的方式，變企業有限責任為法定代表人或股東無限責任，從而滿足小企業融資。
再次，對於部分資産評價存在缺陷、但綜合回報較高的客戶，該行創新出多種擔保方式，先後推出異地客戶聯保貸款、原材料質押貸款等。
通過一系列的努力，稠州商行小企業貸款取得明顯成效。截至目前，義烏全市近60%的中小企業和90%的個體工商戶在該行開立基本結算賬戶，貸款餘額500萬元以下客戶數佔比在該行為99%以上，同時，該行貸款不良率僅為0．38%。
在支持小商品市場過程中支持新農村建設，拓展自我發展空間。一直以來，稠州商行在服務對象上摒棄了城鄉差異觀念，積極通過對小企業和個體工商戶的支持來實現對農村經濟的反哺及對新農村建設的推動。同時，根據當地城鄉一體化的實際，該行加大以鄉鎮工業區和以舊城改造為重點的現代化新農村建設的支持力度。目前，該行仍有舊村改造貸款906筆，餘額1.79億元。
有位經濟學家曾這樣説，研究中國社會主義市場經濟不能不到義烏來，因此，我們可以説，研究中國的市場金融服務也不能不到義烏來。從稠州商業銀行在義烏的實踐來看，在市場發達地區，小企業和新農村建設都對金融服務提出了相當多的要求，商業銀行只有不斷改革體制，創新機制，才能滿足這些需求，才能找到自己生存與發展的空間，支持中小企業發展，支持新農村建設，就是支持經濟的發展，這也正是商業銀行在國民經濟中所要擔負起的重任。往未來看，隨著全國各地“義烏型”市場的紛紛興起，該行在市場金融服務方面積累下的專業經驗將為該行的跨區域經營打開一片新空間，也可為中小銀行的發展闖出一條新路。（周劍初）
責編：趙旋璇
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