創業小額貸款門庭冷落困在哪

　　雖手續簡化領域拓寬金額增加，但只貸予個體戶且限貸一次的規定，成為2.5億可貸額“沉睡”的主因

　　馬漢青、吳佳琳、林甲松

　　幾個大學畢業生創辦了漫畫精品店，但資金不足、缺乏市場經驗等，一起制約著他們的發展 本報記者 何奔 攝

小本創業者鄧俊民到市場鋪貨 侯恕望 攝

　　本報記者 馬漢青 實習生 吳佳琳 通訊員 林甲松

　　□財政安排五千萬元

　　□五年僅幫兩百多人

　　□現行規定仍有瓶頸

　　□政策亟待適應市場

　　■專家專議

　　政府

　　扶上馬送一程

　　有風險適當擔

　　廣東省社科院社會學與人口學研究所所長鄭梓楨認為，小額貸款從原來主要面向下崗失業人員，現在擴展到一般的失業人員，這是一個很大的進步。但目前卻還限定在“幹個體戶”，表明其與社會的要求依舊存在嚴重脫節。既然時下“創業帶動就業”的意義重大，這種定位就一定要突破。

　　鄭梓楨認為，現在中小企業都感覺貸款難，就更不要説這些小本創業的微型企業了。小額貸款更多地幫助能提供較多就業崗位的微型企業，在當前意義特別。由政府提供擔保，即使有一部分微型企業創業失敗了，但只要是在可控的範圍也問題不大，因為只有其中多數能夠成功，所創造出來的崗位效益就要超過這部分的擔保損失。這種風險，在適當的範圍內政府應該承擔。

　　“一些小本創業者怕風險不敢貸，希望政府除了貸款扶持外，還要其他配套的創業服務，也很有道理。”鄭梓楨説，所有的大學生都去爭著當公務員，對社會未必就是好事，多些創業的氛圍，更利於增強社會的活力。政府推進“創業帶動就業”，應該是“扶上馬送一程”，可現在只提供貸款，馬都未扶上去，更不要説送一程了。完善這些配套工作，刻不容緩。

　　出路

　　要按市場規律

　　完善多種渠道

　　中山大學金融系主任陸軍教授認為，部分創業人士提出的小額貸款應增加“循環貸款”的建議可行。借貸最講有借有還，積累信用。做小額貸款，銀行的積極性不高，因為手續不能省、成本高。很多小本創業缺流動資金，如果開展循環貸款，則既幫助了創業，又提高了小額貸款的經辦效率，值得考慮。

　　不過陸軍表示，要解決小企業乃至微型企業的貸款難問題，還不能光靠政府小額貸款。出路還是要按市場規律，通過完善村鎮銀行、小額貸款公司等途徑，多渠道來解決。而小額貸款要做的，可著重撬動其中帶動就業效應明顯的部分。

　　本報訊 為了扶持自主創業、帶動就業，2004年廣州市財政安排了5000萬元建立小額擔保貸款基金，最高可貸2.5億元。然而，廣州市勞動就業服務管理中心的最新數據顯示，截至今年4月底，5年來該貸款基金只貸出232筆，金額約600萬元，只相當於基金的12%、最高可貸額的2.4%。

　　據了解，當年設立小額貸款的初衷，是幫助下崗失業人員自謀職業、自主創業。隨著“創業帶動就業”作用突顯，廣州近年小額擔保貸款政策也在不斷放寬，貸款金額從2萬元增加到3萬元，今年再調整到5萬元，合夥經營最多還可貸到5倍即最高可貸25萬元，不過迄今沒有一宗成功記錄；最初時很多貸款需要提供反擔保，現在大多數情況下則可免反擔保。

　　據記者了解，貸款手續其實並不麻煩，申請人只需帶齊相關資料，到戶口所在地街道跑一趟就行了。而從就業服務中心收到資料起，經過審核，經過融資擔保中心、放貸銀行，最快10天就可貸到款。

　　癥結在哪？勞動部門相關人士分析，重要原因是過去放貸對象比較窄，主要限于領到《再就業優惠證》的國企下崗失業人員，同時可貸金額也不高，兩三萬元在廣州創業“不解渴”。

　　多位接受採訪的小本創業人士認為，除上述原因外，政府貸款幫扶創業只是“鼓勵幹個體戶”：按個體戶的“身份”可以貸款，而需要突破業務瓶頸升級為公司，人員業務都沒變，卻不能貸款；貸了一次後，業務有了起色，正想招兵買馬，第二次想申請也不能貸。結果，政府真金白銀掏出5000多萬元，5年只幫了200多個體戶，而很多帶動就業效應強、急需資金扶持的創業項目，卻求貸無門。

　　希望推進“創業帶動就業”的政府小額擔保貸款，卻遇到了“帶動就業越多，越是可能求貸無門”的尷尬。幫扶作用有限，個中緣由何在？小額貸款是否有吸引力？哪些方面可進一步完善？多位小本創業人士與記者交流了自己的看法。

　　能貸款的心裏沒底

　　“小額貸款還是有很大作用。”在廣州天河客運站經營小食店的劉日波，對此深有感觸。

　　劉日波在廣州一家國有建築公司幹了20多年，2007年底合同到期不續簽，40多歲時被推向社會，很是徬徨。在勞動部門的幫扶下，他參加了免費創業培訓，並了解到小額貸款政策。去年8月，他的小食店開張，開張時生意很淡，他向朋友借的1萬多元本錢，一下子就不見了。10月，他提出了貸款申請，12月貸款到位，幫他撐過了最艱難的階段。現在，小店靠著質量，熟客多了，自己生活問題也算有了著落。劉日波説，去年申請小額貸款時，他心裏也沒底，因為還款壓力很大，不是萬不得已，自己還真不敢貸。

　　對“不敢貸”的説法，在將軍東做手機生意的張艷紅很認同。她的檔口已經做了六七年，深感小本經營之難，一邊檔口要資金，一邊小孩要上學，急的時候就只能將檔口的錢拿出來先給小孩用。為什麼現在才想到貸款？就是擔心借了還不上。

　　劉日波和張艷紅都説，創業風險大，起步時往往心中無數。目前社會欠缺幫扶創業的氛圍，政府幫扶創業，僅提供小額擔保貸款還不夠。正是由於很多小本創業者不是不想貸，而是“沒膽貸”，結果政府的好心幫不上忙。如果能配套提供創業指導和跟蹤服務，讓小本創業者底氣更足，相信小額貸款的作用會更加彰顯。

　　上規模的不能再貸

　　很多創業人士反映，目前小額貸款對像是擴大了，但還是有嚴格範圍限制：只有個體戶才能貸。他們建議，對帶動就業能力強的小企業，應納入小額貸款對象。

　　本報曾報道過的一位成功創業的大學生鄧俊民，目前經營一家貿易商行。商行業務要不斷拓展，就面臨著身份問題———要與大公司、大超市做生意，“個體戶”不被人信任。而要申請公司門檻其實也不高，3萬元就可以了，但問題在於申請為公司之後，人還是那些人、業務還是那些業務，卻不能再申請小額貸款了。鄧俊民認為，業務發展了，吸納就業的人數會更多，政府更應該扶持，現行規定顯然不合理。

　　在白雲區創辦養雞場的陳樹寧，則反映了另一種尷尬。他此前已經申請到了小額貸款，也覺得有一定作用，但現在養雞場業務發展了，自己卻沒有那麼多雞賣，近期已經推掉了很多熟客生意。有市場不怕擴大經營，擴大還可以吸納更多就業，不過擴大經營面臨資金壓力。陳樹寧説，按現行規定小額貸款不能借第二次，而要申請商業貸款難度很大。本來在小額貸款幫助下，養雞場發展到現在一定規模，可偏偏在上臺階的時候遭遇貸款難，所以，二次貸款的問題急需解決。

　　合夥幹的無人敢貸

　　小額貸款是為了解決一些經營者上規模的問題，還規定合夥經營的最多可貸到最高限額的5倍，可為何至今一筆也沒成功？

　　正在想辦法擴大規模的陳樹寧認為，按目前合夥貸款的機制，幾乎不可能成功。因為幾個人合夥經營，雖然最高可貸5倍，但一定要由其中一個人提供房産證作為抵押。亦即，幾個人受益，但風險卻由提供房産證的人來承擔，這樣的生意誰願意做？如果申請，不單可能貸不成款，反而可能造成合夥人之間的不信任乃至拆夥等嚴重的後果。

　　貸款品種單一，也是很多小本創業者反映比較集中的問題。做手機生意的張艷紅説，現在最高貸款額是5萬元，就只能申請5萬元，實際上她這種小本經營，最主要是要解決流動資金，未必一次就需要5萬元，還款壓力也比較大。如果小額貸款多幾種形式，比如開設循環貸款，她每次可以貸幾千元，還了之後還可以再貸，對她的幫助更實際。

　　“2004年，廣州市財政安排了5000萬元建立小額擔保貸款基金，最高可貸2.5億元。近年，貸款金額從2萬元增加到3萬元，今年再調整到5萬元，合夥經營最多還可貸到5倍即最高可貸25萬元。然而最新數據顯示，截至今年4月底，5年來只貸出232筆，金額約600萬元，只相當於基金的12%、最高可貸額的2.4%。

　　放款手續逐步簡化

　　幫扶領域逐步拓寬

　　貸款數額逐步增加

　　記者來到了具體經辦的廣州市勞動就業服務管理中心。該中心創業服務科陳湛光副科長首先表示，申請小額擔保貸款的手續並不麻煩。

　　據陳湛光介紹，申請小額擔保貸款雖然要經過自願申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核並承諾擔保、商業銀行核貸五個環節，但對於申請人本人而言，只需到戶口所在街（鎮）勞動保障服務中心提出申請，並提供相應資料就可以了，其他環節都不需要自己“跑腿”。目前勞動部門也抓緊辦理，符合條件的，市勞動就業服務管理中心收到申請後，經過擔保、核貸環節，最快10天就可放出貸款。

　　陳湛光説，以往小額貸款的對象確實比較窄，限于領取了《再就業優惠證》的人員，主要是國企下崗失業人員，這類人員前幾年廣州只有兩三萬人。2007年出臺文件，對象由一類擴大到四類，即除了領取了《再就業優惠證》的群體外，新的本市城鎮復員轉業軍人、其它城鎮登記失業人員、本市農村勞動力、廣州生源高校畢業生等都可享受。而且，很多情況下只要有創業培訓結業證書，申請人就不用提供反擔保。今年以來，財政貼息範圍又進一步擴大。

　　據介紹，為了提高銀行的積極性，在業務上也作了一定調整，現在集中在兩家銀行辦理，這方面渠道也暢順了。

　　陳湛光説，對象擴大、金額提高、反擔保政策放寬，今年預計申請人員會有較大增加。比如，到4月底已經收到18宗申請，而以住一年才30宗左右。

責編：張仁和