主持人：各位好，這裡是中央電視臺經濟頻道，歡迎收看《中國財經報道》。今年的3.15讓很多人都過得極不平靜，比如説保險業的業內人士，昨天下午中消協公佈的網上調查結果當中，保險服務成了百姓眼中“十大維權難點和熱點”之一，這在以往是從來沒有過的。而最近，關於保險的話題和爭論也特別多。比如説，首都機場到底該不該只賣一家保險公司的産品。

　　

    從3月12號開始就有媒體披露，從3月15號開始北京首都機場將只代理中美大都會人壽保險公司的航空意外險。而此前，在首都機場賣航意險的總共有19家保險公司，每天賣出的航意險保單約9000張，日保費收入約18萬元，首都機場的銷量佔到了整個北京航意險市場的60%左右。消息公佈後，業界抗議聲四起，説這無疑是首都機場的壟斷行為，因為中美大都會人壽保險北京分公司，是一家中外合資保險公司，出資人為首都機場集團公司和美國大都會人壽保險公司，出資比例各佔50%。3月15號，在有關方面的協調下，中美大都會保險公司暫緩進入首都機場服務。

　　

    首都國際機場工作人員説：“現在還在銷售19家聯合保險公司的保單，還要進一步商榷。”

　　

    首都機場一直強調，與中美大都會合作主要是出於保護旅客合法權益的考慮，此前由於在首都機場銷售保險的公司眾多，利益難以協調，機場長期制止不了銷售手寫保單的現象，而手寫保單沒有底聯，旅客權益受到侵害投訴不斷。那麼，如果首都機場只代理一家公司的航意險，消費者會不會覺得不便或受到影響呢？

　　

    消費者説：“我覺得肯定是壟斷毫無疑問的，但是具體到這個事情對我們實際利益的話，沒有細想，我覺得暫時是沒有什麼影響，因為賠付率都是一樣的。”

　　

    消費者説：“我覺得將來肯定會出現問題，因為他是壟斷。”

　　

    消費者説：“我覺得是一種壟斷行為，應該鼓勵競爭嘛。”

　　

    消費者説：“可以接受，跟機場建設費一塊買。”

　　

    對於首都機場的行為，其他保險公司則普遍保持低調，回絕了記者的採訪，記者又撥通了北京市保監局的電話。

　　

    北京市保險監督管理局工作人員説：“現在這個事情在商量中，我們沒有什麼消息，我們不接受採訪。”

　　

    主持人：其實從12號這個消息剛剛傳出的時候，一些專家就發表了看法，認為這是一種壟斷。我身邊的中央財經大學保險系主任郝演蘇教授就是其中的一位，郝教授，雖然旅客們看法也大多和您一樣，認為這是一種壟斷，但並沒有覺得自己的利益受到太大損害，您怎麼看這個問題？

　　

    郝演蘇：應該這樣講，首都機場是一個公共服務平臺，消費者在這裡接受服務的時候應該有選擇權，傳統意義上我們理解維權主要防止假冒偽劣産品，實際上更深層次的維權，包括保障消費者的選擇權，這種選擇權被剝奪顯然對消費者是不公平的。

　　

    主持人：還有一種看法是説，因為首都機場是一個企業，不管選擇跟哪家保險公司合作，只要是對消費者有利的，都是可以提倡的。同時對其他的保險公司來説，它可以通過價格服務等手段來贏得市場。對這些看法，您有什麼樣的見解？

　　

    郝演蘇：我個人認為首都機場是一個公共服務平臺，既然是公共服務平臺，那麼就不應該由一家保險公司獨佔這樣一個市場。作為一個過渡性的方案，或者作為以各方面，包括有利於消費者的幾個方案，應該首都機場管理公司安排通過招標的方式來完成哪些公司可以在首都機場銷售這個産品，而招標是一種公平、公開、公正的過程，我們各家保險公司也不要靠所謂的資源優勢或者壟斷優勢，要靠什麼呢？靠服務和價格贏得市場，贏得消費者。

　　

    主持人：另外我們還感覺關於航意險的問題好像一直是不斷的，首先是買假保單，之後還規定買多少份才合理，後來有人提出這裡邊是不是暴利的問題，為什麼會這樣呢？

　　

    郝演蘇：因為航意險是一個短期産品，這個短期産品，它短到什麼狀態呢？飛機落地這個業務就結束了。這樣的話，相關的結算就可以開始了，它不是一個長期保單，所以應該講它的利潤空間是很大的，既然利潤空間很大，而且週期很短，所以就造成了無論是保險營業機構，或者是代理機構。甚至是一些保險公司趨利傾向嚴重，既然為了利潤，很多包括代理機構、包括保險公司過去曾經説過的，以高手續費高回扣爭取地面的代理機構，而地面的代理機構又採取各種各樣的方式，包括曾經出現的埋單、手工單各種方式來欺騙消費者。所以我個人認為這個産品的短期性，以及産品的利潤空間很大，是形成我們剛才講的所有問題的一個基本方面，所以我認為解決這個問題，第一用相關的替代産品來減輕、或者減少航意險佔市場的比重，更重要的是培育國民、長期的、長遠的保險保障意識，這樣以來，我想航意險就會逐步形成一個在市場上影響力很小的、份額很小的産品，相關的問題也會得到解決。一年期的交通意外保險通常保險金額也是40萬，但是它的保險費只有一百元，這一百元在這一年當中任何交通工具發生了問題，或者是需要保障的地方，他都給你提供週全的保障，這個從理財的角度來説，當然對老百姓是有利的。

　　

    主持人：不僅是航空意外險，這幾天平安保險公司的新版車險費率一亮相，也引起了市場不小的振動。大家討論最熱烈的是新費率中增加了一個“車型系數”，像寶來、POLO、帕薩特等現在銷售比較旺的車型，就被提高了車損險系數，理由是：新手大多熱衷於買這幾類車，而新手的事故率又往往很高。不過這也意味著，您要是買了這幾個車型，今年就要比去年交更多的保險費了。對此，市場各方面也是議論紛紛，稍後，我們一起來看一看記者的調查採訪。

　　

    記者來到了北京最大的汽車銷售市場，這裡的負責人表示，最近一段時間，包括保險在內的一些汽車金融業務調整，給車市的銷售帶來了一定影響。

　　

    北京亞運村汽車交易市場總經理蘇暉説：“今年2004年應該説有一定的活躍程度，但是比去年同期要下滑得多，其中很主要的一個原因就是信貸部門門檻的提高和保險的調整，由於它的影響至少得下滑20%左右。”

　　

    由於寶來、POLO等車型這次被平安保險公司提高了費率，記者特意採訪了準備購買這些車型的消費者，大家普遍表示，無法接受保險公司單方面提高保險費率。

　　

    消費者説：“區別對待這個事我覺得不合適。”

　　

    消費者説：“這就像種族歧視一樣，所以我覺得不應該。”

　　

    消費者説：“不能這麼對待，保險公司也應該有掙有賠，你必須掙那消費者怎麼辦。”

　　

    消費者説：“假如你保費太高的話，那我就不買你的車了。”

　　

    對此，平安保險解釋説，這幾種車型的確出險率較高。

　　

    中國平安北京分公司車險部經理張明説：“新車新手的賠付情況啊，從北京的情況來看，一般的事故率， 就是從我們（平安）的數字來看，事故率在60%—70%左右，它的賠付情況，從我們現在的情況來看，我們叫承保年度制賠付率，一般在70%以上，那意味著我們肯定是虧損的。”

　　

    除了車型，對新手提高費率大部分消費者則表示可以接受。剛剛購買了一輛寶來車的顏雪梅，原來是想以丈夫的名義買車，可因為丈夫是新司機，費率較高，為了節省保險費，顏女士就把車主的名字改成了自己。

　　

    消費者顏女士説：“分得特別細，男士和女士都有區別，另外就是駕齡兩年以上，你覺得合適嗎，我以為都是這樣的，買的時候根本沒考慮那麼多。新手稍微高一點錢我還是能接受的。”

　　

    消費者説：“我是二十年的老司機，我認為合理，因為你畢竟是新手，各方面經驗都沒有。”

　　

    對於一些老司機買了寶來、POLO等新車是否也會跟著提高保費的問題，保險公司方面表示雖然按車型會提高保費，但還是會有區別。

　　

    中國平安北京分公司車險部經理張明説：“如果你是一個老司機，首先在系數上已經對你有所考慮了，不把你作為一個新手考慮，如果你一年沒出險有10%的優惠，二年沒出險有20%的優惠，三年沒出險有30%的優惠。”

　　

    對於消費者提出的保險公司單方面提價是否合理的問題，我們也向中國保監會了解了有關情況。保監會今年一月份發出了一個有關放寬車險費率審批權限的通知，把制定車險價格的權利進一步放權給了各家保險公司，按照這一新的規定，各家保險公司可以根據市場情況和自己的經營情況，隨時調整其車險的價格。

　　

    中國保監會財産保險監管部主任劉京生説：“我們現在把保險公司的風險因子調節因素全部放開了，原來對保險公司風險因子調節有一個比例的限制，現在準備把上限全部放開了，保險公司可以根據車型的情況、損失的情況和損益情況和出事率，也就是所謂高風險的程度，根據這些情況，可以自主加費。”

　　

    主持人：郝教授，平安保險公司剛剛推出這個新版車型費率在消費者當中引起了不小的反響，對於新司機來説，您認為按照新手新車型制定比較高的費用合理嗎？

　　

    郝演蘇：作為新手他的駕駛經驗和駕駛技術和老司機有一定的距離，他發生事故的概率相對比較高。你應該為高風險的系數承擔相應的風險成本，否則對於那些老司機又是不公平的。我們目前基本上是按照您領取駕照的時間，當然這裡面領取駕照的時間並不意味著他的狀態就完全是新手，你比如説我們事實上也促成很多駕照領了五年但是六年之後才開車，這個考慮到保險公司他需要通過一些相關的數據，相關的信息蒐集了解他的狀態，那麼從而制定一個合理價格，但是目前這種調整是整個車險費率的價格更加科學、更加合理、更加精密、更加符合市場的需要的一種選擇。

　　

    主持人：國外的車險費率是怎麼制定的呢？

　　

    郝演蘇：一般地來講在國際市場上的車險費率是三從原則，所謂從人、從車、從用，那麼從人原則就是考慮到駕駛員的情況是新司機還是老司機，包括過去的駕駛記錄有沒有交通肇事的情況，有沒有交通肇事發生損失的情況，從車的原則就是對這個車型、車況、包括車的質量、包括車的其他的性能問題，第三從用，你是簡單的生活用車還是上下班用車，還是商業用車、營運用車，不同的用途它産生的損失不同，那麼駕駛員的差異、車輛差異，以及用途差異都會導致不同的風險系數，形成不同的組合。而多種不同的組合構成了嚴密而科學的車險費率表，我們國家目前正在朝著這個方向進行調整。

　　

    主持人：的確，保險公司提高一些高出險車輛的費率，也是為了保護更多人的利益，因為如果保險公司對某些車輛拒保的話，那後果將更加不堪設想了。而昨天傳來的最新消息表明，為了使這種保障得以落實，保監會已經要求各保險公司不得以任何形式，要求分支機構拒絕承保某類車輛的保險業務。並且提出，對風險程度較高的車輛，各保險公司可以調整費率。但保險公司上調費率累計幅度不能超過保監會批准基準費率的30％。下浮累計調整幅度不能超過20％。

　　

    出租車、長途客運、貨運車等營運車輛以及一部分頻繁出事故的私人車輛，被保險公司統稱為高風險車輛。2003年車險費率市場化以後，由於高風險車輛保險業務普遍虧損，各家保險公司幾乎不約而同地拒保。我欄目記者也曾在去年年底對拒保現象進行追蹤採訪，這是當時保險公司們的態度。

　　

    華泰財産保險公司高級核保經理劉清説：“主要是事故實在太高了，賠付率太大了，各家公司承受不了。”

　　

    太平洋財産保險公司精算師姚眾志説：“出租車的新駕駛員不保，大卡車、皮卡也不保”

　　

    據了解，儘管拒保高風險車輛在發達國家也偶有存在，但我國保監會此次規定不得拒保高風險車輛，主要是考慮到公眾的利益。一旦消除對出租車、城鄉客運、長途貨運車輛的投保歧視，不僅將解決廣大營運車司機的後顧之憂，而且也將使一些事故中的受害者得到了應有的保障。

　　

    中國平安北京分公司車險部經理張明説：“過去我們對營運車採取一個拒保的方式，大家知道，從全國的情況看，營運車在全國範圍內是虧損的，這次我們把營運車的費率相應地做了一些調整，使它的保費和價格更加匹配了。”

　　

    據了解，儘管保監會已經把制定價格的權利放權給了保險公司，但並不是説，車險的價格可能高得沒譜，保監會將專門成立財産險精算處，對保險公司的定價機制進行監督。

　　

    中國保監會財産保險監管部主任劉京生説：“一個是對保險公司的工作進行指導，從我們的角度來説呢，我們也要對關係社會公眾的産品，進行一些必要的精算和審批的工作，所以我們希望通過兩方面的加強，把財産保險公司的訂價機制更加完善。”

　　

    主持人：郝教授，現在高風險車輛拒賠的問題已經解決了，作為消費者是不是就可以完全放心了呢？

　　

    郝演蘇：要求對於高風險車輛不得拒保，這實際上是保監會，國家政府監管部門站在消費者的利益上，對消費者提供的一種切實的保障，因為高風險車輛一旦被拒保，它所産生的第三者事故將得不到賠償。直接損害的是廣大消費者利益，現在這個問題已經基本得到解決了。

　　

    主持人：郝教授，今天我們談了不少保險市場近期的熱點話題，其實在我看來，無論什麼樣的話題，只要爭論都是圍繞消費者利益進行的，就都是有益的爭論。因為要想贏得市場競爭，最終還是要消費者滿意才行。今天我還看到一則消息説，今年前兩個月，上海的壽險市場出現了歷史上第一次負增長。

　　

    郝演蘇：是的，我想這個原因大體上有兩個方面的原因，一個是趕上春節大假可能會影響消費，但是更重要的原因，有可能我們目前的國民對於保險的認識是逐步提高的，對保險産品的選擇越來越要求人性化，滿足自己的需要。我們的保險公司是否能夠提供滿足所有消費者認可的産品，這是一個很關鍵的問題，所以市場目前出現的這種局部下滑現象值得保險業來深思、反思，來研究怎麼樣最大限度地給消費者提供更加切實的、更加有利的這樣一個保障。

　　

    主持人：也可以説是給保險公司提了一個醒，敲了一個警鐘。

　　

    郝演蘇：是的。