央視網消息：（記者　仲昭舉　北京報道）在全球商業經典top20頒獎儀式上，中國民生銀行行長助理林雲山講述了該行在小微信貸業務上的成功經驗，下文由林雲山自述，本網記者根據採訪錄音整理。

　　小微信貸的成長空間還非常大

　　從2009年年初，民生銀行開始經營小微企業貸款業務，並且創立商貸通品牌專注小微。到目前為止，民生銀行發放的小微貸款達到60萬筆，總共發放7000億元。

　　小微企業貸款的特點是時間短、頻率快。目前我們服務的小微型企業數達到了74萬戶，我們認為增長速度非常之快。然而對於中國4000萬戶的小微企業總數來比較，還任重道遠。

　　我們之所以做小微企業信貸業務和民生銀行的改革與轉型有很重要的聯絡。在2007年，民生銀行的大客戶業務實現了在總行和分行的集中，把支行全部騰給了小微企業和個人用戶。民生銀行在全國有615家支行，他們都成為了中國小微企業信貸的專業機構。

　　批量開發客戶、專業團隊對接並提供綜合服務

　　回過頭來探討民生銀行小微企業信貸業務的運營模式，我們所有做法的理論依據大概有六點。

　　第一，堅持大數定律。“大數定律”是一個數學上的定律，指“有規律的隨機事件”在大量重復出現的條件下，往往呈現幾乎必然的統計特性。基於此，具體到我們信貸業務，則是這樣理解的。大中型企業的風險控制大部分能做到點對點對接，而小微型企業如果也按照點對點來做，其經營成本銀行是接受不了的。因此我們大量地在地實行小額和分散的操作原則，充分分散經營風險。在對行業分析的基礎上，提高風險意識，而不求具體到某一個客戶的風險情況。目前我們小微信貸業務發放的貸款控制在170萬元到200萬元之間，比較好地貫徹了“大數定律”，降低運營成本。

　　第二，應用風險量化技術。我們給小微企業制定差異化的定價機制，風險高的利率價格高，風險低的利率價格也低，從而實現價格覆蓋風險，保證我們的小微信貸業務是有回報的。要知道，如果收益不能覆蓋風險，將導致這個商業無法持續，這樣的創新也就沒有太大意義。
　　第三，採用專門化和專業化的操作方式。民生銀行聘用了新型的專業人員，小微型企業信貸業務的從業團隊是銀行裏最年輕的團隊。他們並不需要多麼長的從業經歷，更需要的是勤奮努力的工作。在操作流程上，我們實行工廠化、流水化的處理，只有這樣才能控製成本。不斷提升這種專業化水平，小微信貸業務才有可能持續。

　　我們還對615家支行進行專業化建設，希望每家支行都有一到兩個行業或者商圈是其所專注的。在具體行業上，我們看好消費類、服務類行業，這類行業的經營穩定性強，波動性較大的行業我們則關注不多。

　　在商圈上，比如北京的什剎海，如果在傳統銀行來看，這裡主要是餐飲業、酒吧，信貸業務做起來很困難。但我們認為這是北京的一張文化名片，具有資源的稀缺性和比較高的內在價值。於是我們在什剎海推行了聯保貸，並且獲得地方政府的什剎海産業升級資金，這種方式保證了信貸開發的成功和風險控制。

　　第四，批量化和規模化的開發。我們通過做團隊貸款，面對一個商圈或者區域的産業鏈，進行打包的業務運作，從而提高經營效率和風險控制。

　　第五，堅持整合客戶資源。特別是我們大力推進商業合作社，使我們的客戶、社會和政府資源進行整合。商業合作社裏建立共擔風險的資本金，並且引入地方政府的財政力量，從而提高風險控制能力。在全國，我們覆蓋了2000多個重點商圈，同時開展財富大課堂，培訓小微企業業主超過6萬，成立了小微企業商業合作社超過1000家，通過合作社來支持小微企業報團取暖。

　　第六，堅持綜合服務。最早我們做小微企業就是解決他們的融資需求。但是目前，民生銀行有74萬小微企業客戶，其中有融資需求的19萬戶，其餘的企業是非融資需求，諮詢、結算、資金往來、風險控制等等。目前我們在推小微信貸2.0版，就在解決小微企業更多的需求。未來，我們還會推出3.0版本，銀行將會以投行的角色出現。總之，我們要不斷地發掘小微企業更高的業務需求。

　　説到這，有人會感興趣小微企業的還款能力如何。從民生銀行剛剛公佈的中報看，小微企業的不良貸款率是0.39％，遠遠低於當初我們做這件事時的預計。但是不得不説，小微企業風險的徹底暴露需要比較長的周期，所以僅僅三年時間的考察還不夠，我們認為不良貸款率還會上漲，上升到一定程度之後保持在平穩的水平。