■　中國銀行業監督管理委員會主席 尚福林

　　小微企業在我國經濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業、活躍市場、改善民生、促進經濟結構轉型發揮著不可替代的作用。中央對此高度重視，歷年來發佈了多項政策法規，將促進小微企業發展提升到關係國計民生的戰略高度來強調。

　　銀監會認真貫徹黨中央、國務院精神，一直將小微企業金融服務作為一項重點工作來推進。2011年，針對小微企業融資的突出問題，銀監會先後出臺了“銀十條”及其補充通知，在機構準入、資本佔用、存貸比考核、不良貸款容忍度和服務收費等方面，提出了更具體的差異化監管和激勵政策，激發銀行業服務小微企業的內在動力。在監管部門引領下，廣大銀行業金融機構從支持實體經濟的大局出發，對小微企業金融服務進行多項創新，並持續保障對小微企業的信貸投放傾斜。同時，國家有關部委、各級政府和社會各界都對小微企業金融服務給予了大力的支持。2011年，小微企業貸款餘額達15萬億元，其中，小企業貸款10.8萬億元，較年初增長25.8%，比全部貸款平均增速高10個百分點；較年初增長1.9萬億元，比上年多增2093億元，連續三年實現了小企業貸款增速不低於全部貸款平均增速、增量不低於上年同期的“兩個不低於”目標。各類銀行業金融機構小微企業貸款工作齊頭並進，尤其是中小銀行和農村金融機構小微企業貸款投放比重進一步提升。新增小微企業貸款對製造業、批發和零售業、建築業、交通運輸業、農林牧漁業等實體經濟支柱産業和民生領域的支持作用明顯。隨著部分西部地區小微企業貸款的迅速增長，小微企業貸款的地域分佈也得到了有效改善。

　　但是我們也應當看到，在當前複雜的經濟金融形勢下，小微企業金融服務還存在一些問題。這裡既有小微企業自身在主營業務、公司治理、技術水平、內部管理等方面的缺陷，也有銀行業金融機構服務小微企業的戰略佈局、機制建設、專業能力等方面的不足，還有立法、財稅、擔保、信用體系等配套政策體系方面的薄弱環節。如何凝聚各方合力，解決好小微企業融資這一世界性的難題，將是我們長期面臨的挑戰，也是一項神聖而光榮的使命。

　　處理好四方面關係

　　為進一步做好小微企業金融服務，進一步提高對小微企業金融服務的認識，應處理好以下幾方面關係。

　　服務小微企業與支持實體經濟的關係。銀行業的發展與實體經濟是共生共榮、密不可分的整體。銀行業的穩健發展必須建立在實體經濟的堅固基石之上，並要致力於推動經濟的長期穩定增長。小微企業是實體經濟最微觀的細胞，也是最具活力的部分。支持實體經濟發展，小微企業既是重頭戲，也是排頭兵。為此，銀行業金融機構要不斷強化面向實體經濟、支持實體經濟的理念，以緩解小微企業融資難問題為抓手，確保信貸資金真正流入實體經濟。要力爭通過改善小微企業融資的微循環，打通實體經濟的大動脈，實現金融與經濟的良性互動。

　　服務小微企業與銀行戰略轉型的關係。當前，國際金融危機已步入更為複雜的新階段，我國經濟雖然總體向好，但仍面臨著轉方式、調結構的巨大壓力。銀行業提升核心競爭力、實現戰略轉型，比以往任何時候都更加迫切。近幾年的實踐已經證明，拓展小微企業金融業務，是銀行業提高發展效率、轉變盈利模式、優化資産負債結構、增強風險承受能力的有效途徑。做好小微企業金融服務，不僅符合國家和社會利益，也符合銀行業自身的利益。銀行要將服務小微企業與實現自身戰略轉型緊密結合起來。大型銀行要繼續深化改革，發揮技術、網點、管理優勢，放下身段，研究推進扁平化、批量化、流程化的小微企業業務模式。中小銀行要繼續走差異化、特色化的發展道路，進一步明確“立足當地、立足基層、立足社區”的市場定位，優化信貸結構，把小微企業作為主要服務對象和信貸支持重點。

　　服務小微企業與推進金融創新的關係。為切實改進小微企業金融服務，監管部門一直致力於探索以監管創新推進銀行業的金融創新，從“六項機制”“四單原則”到“銀十條”及其補充通知的相關措施，已經形成了一整套監管政策框架。從近幾年實踐來看，小微企業金融服務做得好的銀行，在機構體系、內部制度、信貸技術、風險管理、産品條線等方面實現了不同程度的創新和突破。但是，小微企業融資的供需矛盾在未來一段時期仍將較為突出，小微企業金融服務的針對性和滿意度都還有待提高。這需要銀行業繼續發揮主觀能動性、推進金融創新來解決。銀行業金融機構要圍繞國民經濟和社會發展導向，將金融資源投放到需求最旺盛、綜合效益最好、商業可持續的小微企業當中，注重金融創新與銀行發展戰略相統一。監管部門也要加強監管引領，鼓勵銀行業金融機構立足於小微企業和産業的運行規律及資金需求特點開展創新，探索高效服務小微企業的模式與機制。

　　服務小微企業與加強風險管理的關係。由於小微企業自身的發展階段和經營特點，小微企業融資一般風險較大。從數據看，全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款的不良率比平均水平高出四倍左右。因此，做好小微企業金融服務必須以守住風險底線為根本前提。銀行業金融機構對此要有清醒的認識，很好地把握兩者之間的平衡關係，做到既積極主動，又心中有數。一方面，對機構自身的風險狀況和風控能力要有全面清晰的判斷；另一方面，要主動貼近市場、貼近客戶，充分掌握小微企業的融資需求和風險特徵，做好風險管理的制度安排和技術準備。要以管好小微企業金融服務的風險為切入點，全面改進銀行風險管理能力，並以此提高全流程管理的精細化水平。

　　進一步抓好小微企業金融服務

　　抓好政策引導工作。銀監會將在“銀十條”相關內容基礎上，抓緊督促差異化政策的落地工作，在機構準入、資本佔用、小微企業專項金融債、貸款不良率差異化考核等方面進行督導，進一步增強政策的可操作性；根據新的企業劃型標準，做好小微企業貸款統計工作，夯實數據基礎；繼續督促商業銀行自覺規範經營行為，收費上落實科學合理、公開透明，實現銀企共贏。同時，銀監會將積極跟蹤評價現行政策的實施效果，不斷完善監管政策。各銀監局要進一步明確監管導向，將監管工作與服務地方經濟有機結合起來，儘快在轄內完善並推行差異化監管政策的實施細則，鼓勵轄內銀行業金融機構按照“先試先行”原則，從當地經濟發展水平和特點出發，探索服務小微企業的新思路、新做法。同時，要重視人才隊伍建設。各銀監局要為小微企業金融服務工作配備專人，明確職責分工，並組織做好轄內小微企業金融服務的人員培訓工作。銀行業金融機構要主動配合監管部門要求，利用好差異化監管政策，改進內部制度和業務流程，進一步提升小微企業金融服務能力。例如，對專項金融債要嚴格管理，做到專款專用，確保募集資金全部用於小微企業貸款。對小微企業貸款不良率，要在內部考核上區別對待、單獨考核，以真正發揮政策的激勵作用。

　　抓好信貸投放工作。2012年，小微企業融資仍是信貸工作的重點和難點。監管部門要指導銀行業金融機構科學把握信貸投放結構和節奏，確保對小微企業、尤其是單戶500萬元以下小微企業的信貸傾斜，力爭全年繼續實現“兩個不低於”目標。銀行業金融機構要繼續堅持商業可持續、市場配置資源的指導思想，明確金融支持小微企業的範圍和底線。應將符合國家産業和環保政策、有利於擴大就業、有償還意願和償還能力的小微企業作為銀行信貸的重點支持對象。如該類企業因經濟形勢波動暫時陷入困境，銀行在全面評估其經營管理水平和發展前景、做好風險識別和控制的基礎上，可繼續給予信貸支持，幫助其渡過難關，使企業與銀行共同成長、共同受益。

　　抓好機構建設工作。機構建設是小微企業金融服務的支點，也是推動銀行業金融機構轉變發展方式的重要抓手。監管部門要引導銀行業金融機構科學規劃，合理配置資源，繼續提高小微企業金融服務的機構覆蓋面。大中型銀行要切實發揮小微企業專營機構的專營作用，以客戶為中心，集中投放信貸資源，加強産品、服務、流程和商業模式創新，讓專營機構當好服務小微企業的急先鋒。要在現有機構體系的基礎上，進一步向下延展網點，建設小微企業特色支行、專業支行。中小銀行，尤其是城市商業銀行要進一步轉變經營理念，走出同質化競爭的死衚同，以差異化、特色化為指導思想，將小微企業金融服務做成自身的特色和優勢，促進戰略轉型。今後要有序探索和推動以服務小微企業、服務社區為立足點的機構模式創新，建設一批紮根基層、服務小微的社區銀行。同時，要進一步增設服務縣域經濟與“三農”領域小微企業的新型農村金融機構。要在風險可控的前提下，研究適當放寬發起和參與設立新型農村金融機構的準入條件，增加對小微企業的融資供給。

　　抓好外部聯動工作。目前，國家各部委及相關機構組織推進小微企業金融服務的聯合工作機制已經形成，溝通協調效率大大提高，政策合力成效立竿見影。銀監會將繼續聯動有關各方，推動健全小微企業金融服務的外部政策支持與激勵體系。一方面，將按照國務院統一部署和規劃，配合製定新36條細則，穩妥研究進一步鼓勵民間資本進入金融服務領域的政策措施，幫助改善小微企業融資環境。另一方面，將繼續會同相關部委，研究制定優化小微企業融資環境的相關配套措施。主要包括：制定科學的産業發展政策；加大對小微企業融資的財稅支持力度，落實並改進對小微企業貸款的各項財政貼息、稅收優惠和費用補貼政策；推動各地財政主導建立小微企業貸款風險分擔和補償機制；繼續細化和完善小微企業劃型及統計制度；健全小微企業徵信體系、信用擔保體系等。■

　　本文係作者為《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書所寫的序言