10年後退休 穩妥投資金領夫妻輕鬆實現財務自由

　　網友資料：

　　楊女士,37歲，在北京從事金融行業，月收入20000元，楊女士的丈夫月收35000元，年終獎每年200000元，家庭年均支出152000元。夫妻各投重疾險20萬，本人有50萬意外險，保險費年支出20000元。

　　目前有現金及活期存款50萬元；企業債，基金及股票 80萬；價值1065萬的房産，房貸餘額為120萬，月供8151元；汽車價值10萬元。

　　理財目標

　　1. 10年後退休，能儲備現有生活水平的養老金

　　2. 希望15年後兩個孩子可以去海外讀高中和大學

　　漢和理財師團隊答覆如下：

　　一、財務分析

　　楊女士家庭屬於高收入高結余家庭，年收入86萬元，年總支出25.64萬元，結余比率70.19%，遠高於一般參考值30%，説明家庭有較強的儲蓄和投資能力。在負債方面，房貸是唯一負債，而且月供佔月收入14.82%，壓力不大。

　　總體看來，家庭的財務狀況較好，償債能力強，存在的主要問題是：儲蓄比率高、家庭成員風險保障不足、孩子的教育金和家庭養老規劃的欠缺。

　　二、理財方案

　　1、現金規劃

　　楊女士現有現金和活期存款50萬元，資産增值能力偏低。一般此類帳戶主要功能是用於短期日常生活開支。建議保留6萬元作為家庭現金儲備，其30000元作為活期存款，剩下的30000元購買貨幣市場基金，預期收益高於活期存款，且能及時變現。

　　2、保險規劃

　　楊女士夫妻二人已經購買了一些商業保險，但不夠完善。建議楊女士夫婦將重大疾病保額增加至50萬元，同時包含專門針對男性和女性的附加重疾保障；意外保障保額增加到100萬，同時住院醫療費用保險也是必不可少的。這樣，夫妻兩人年增加保費需要3萬餘元。孩子投保少兒綜合保障計劃，保險責任主要包括意外傷害、意外醫療、住院津貼和手術津貼等，保障期為一年，保費低廉。

　　3、教育規劃

　　楊女士希望兩個孩子高中就出國留學，目前出國留學費用大約為每年20萬元，按高中3年大學2年，通脹率3%計算，15年後留學費用大約需156萬元/人，兩個孩子共計312萬元。建議用每月9016元定投于年回報率8%的五星級股票型基金的方式來儲備教育金，15年後基金資産將累計312萬元，滿足兩孩子出國留學所需。