包商銀行:改變不了別人 就改變我們自己

簡介：

2005年11月23日，包商銀行與國家開發銀行簽訂微小貸款項目合作協議，引進國外先進的小企業信貸技術，開展“六項機制”框架下的新型小企業貸款業務。包商銀行堅持以中小企業為核心客戶的發展戰略不動搖，按照六項機制的要求，大力發展新型小企業貸款業務，成功地打造了新型小企業貸款業務這一特色品牌。

模式：六項機制為中小企業貸款

堅持商業可持續原則，堅持風險定價：新型小企業貸款業務必須要用“高”利率和高效率戰勝競爭對手的低利率和低效率。

近四年來，包商銀行的小企業貸款利率一直為18%，這一較高的利率水平並沒有影響包商銀行小企業貸款業務成為品牌，卻使包頭市地下金融市場大幅萎縮，實現了正規金融取代地下金融的良好效果。

小企業貸款業務堅持兩條腿走路：一方面堅決破除抵押物崇拜，充分利用小企業信貸技術，為廣大沒有抵押擔保的小企業提供信貸支持，這點正是新型小企業貸款業務發展的宗旨和特色；另一方面考慮當前信貸市場的普遍現象，對具有抵押擔保能力的小企業提供優惠利率和快速貸款支持。

堅持事業部制，堅持專業、職業發展方向：包商銀行在開展小企業貸款業務之初，就建立了專營小企業貸款業務的小企業金融部，實行事業部制管理。“技術是小企業信貸的核心，隊伍是小企業信貸的根本”。

堅持專業審貸、專家審批：隨著小企業信貸專家團隊的日益充實，包商銀行已經實現了專業審貸和專家審批。目前，包商銀行小企業審貸會成員中，經過專業培訓（從小企業信貸隊伍中遴選出來）的審貸委員達到72人，佔比達到62%（其餘審貸委員也全部經過系統的強化培訓），其中，被授予500萬元審批權的“專家級”審貸人員有27人，被授予300萬元審批權的有23人。

堅持正向激勵、以放款能力為主的業務指標考評：強調考核信貸員的信貸筆數，同時兼顧放款額度和信貸質量；一名優秀信貸員每月發放小企業貸款20筆以上，年薪最高可達10萬元。

堅持學徒制培訓，組建培訓師團隊；

堅持標準化信貸産品，打造小企業貸款業務的大規模商業批發能力。

效果：

從2005年到2008年末，包商銀行累計發放新型小企業貸款19,667筆，41.6億元。其中，僅2008年，全年累計發放小企業貸款12,646筆、30.8億元，貸款餘額19.5億元，五級分類貸款不良率0.19%。

50萬以下貸款均在3個工作日辦完，50-100萬的貸款在10個工作日辦完，100-500萬的貸款均在14個工作日辦完。

責編：劉洋