雪災損失千億元 上保險得補償的不足1%

　　面對雪災，儘管保險業進行了非常規理賠，但保險補償佔損失的比例仍不足1％，凸現了保險覆蓋面低、巨災風險機制缺失等一系列問題。

　　記者 宋雪蓮

　　1111億元，10.4億元。

　　這是懸殊巨大的兩個數字。前者為截至2月12日，因雨雪冰凍天氣災害襲擊造成的直接經濟損失（未含工礦企業損失），後者為截至同一天，保險業的已付賠款。換一個説法，截至2月12日，此次雪災的保險補償佔損失的比例尚不到1％。在發達國家，這一比例為平均36％。

　　“從目前情況看，儘管保險業積極主動賠付，但保險賠款佔災害損失的比例仍然很低，這説明保險的覆蓋面還非常低。”2月15日，保監會主席吳定富在保險業抗災救災工作視頻會議上表示，“這是需要我們進行反思的。”

　　巨災之下，中國保險業正努力發揮其“社會穩定器”的作用，然而，覆蓋面不足、承保後防災防損檢查與服務薄弱、應急處理機制不健全以及巨災保險制度缺失等一系列問題，也在理賠過程中逐漸暴露。

　　財險是理賠大戶

　　據保監會公佈的數據，在已付賠款10.4億元中，財産保險就高達9.75億元。顯然，財險賠償佔了此次賠付的大頭，中國人保財險也因此成為此次雪災的理賠大戶。用中國人保財險總公司總裁王毅的話來講：“這一次我賠慘了，損失不亞於一場颱風。”

　　“在人保財險投保的，基本都是企業，一件報案，就涉及一家大企業。”人保集團副總裁周樹瑞告訴《中國經濟週刊》，此次南方雪災，電力系統受災尤其嚴重，13個省（區、市）電力系統運行受到影響，170個縣市停電，損失巨大。

　　據周樹瑞介紹，以前電力系統基本上保的都是盜竊險，根本沒有想到在南方會出現這樣大的雨雪災害，保全嚴重不足。而且，被凍雨雪壓垮的電力鐵塔，根本不能像以往那樣豎起來修，而是要將倒掉的廢棄，重新運來新的組件進行組裝，用費相當大。

　　“像桂林這樣的城市，當時只能分區每三天供一次電，蠟燭都賣到5-6元一支。而且災害越到山區就越嚴重，每天幾乎都是武警和農民爬冰臥雪，用肩把設備扛上山的。農網的電線桿也不堪重負紛紛倒掉。” 周樹瑞説。“在這種情況下，只有保險金及時賠付到位，才能儘快恢復生産。這時就要看保險如何發揮作用了。”

　　來自保監會最新公佈的數據顯示，保險業雨雪災害預估賠款已超85億元。由於整個理賠需要一個過程，因此，最終的理賠數據公佈，“還需要相當長一段時間。”周樹瑞告訴《中國經濟週刊》。

　　非常規理賠

　　雪災發生之後，保監會主席吳定富曾公開表示，不在保險責任範圍內的損失，也將盡力賠付。周樹瑞也告訴《中國經濟週刊》：“我們緊衣縮食也要做一個負責任的公司。”

　　據悉，美國發生“911”恐怖襲擊事件後，大量的人員傷亡及財産損失將承保公司拖至破産的邊緣，那麼，此次人保集團需要多長時間才能挽回損失呢？對此提問，周樹瑞回答説，如果保險公司只想著通過幾年挽回損失，那就要關門了。“保險公司就是經營風險的，出險必須要賠，而且還要體現出賠付快不快，服務好不好。”

　　據周樹瑞介紹，正常情況下，保險公司理賠時，都要和客戶討價還價，以便確定哪個方案最省錢。但是這次，保險公司打破常規，為了儘快暢通道路、恢復供電，出現了許多打破合同規定的預付賠款。“比如預估損失2000萬，就先給你1500萬，用於恢復生産。”

　　在能繁母豬保險條款裏，保險責任涵蓋傳統的洪水、颱風、暴雨、雷擊、地震等自然災害，泥石流、山體滑坡、火災、建築物倒塌等意外事故以及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”並不在保單所列賠償之列。

　　“現在豬到底是凍死的，還是豬圈倒塌壓死的，我們已經顧不上搞清楚了。”人保財險有關負責人告訴《中國經濟週刊》，4萬多頭能繁母豬報案，有些地方交通不便，無法到達理賠現場，保險公司就讓農民割下豬的兩個耳朵來領取保險賠付金。“也不計較大豬小豬，每頭最高賠付1000元。甚至那些沒有繳納自己負擔的12元保費的養殖戶，也得到了賠款。”

　　據悉，很多養殖戶在收到1000元保險理賠金後，馬上拿出錢再投保險，有的還主動把以前個人負擔未交的12元錢交給了保險公司。

　　“人保除了開通大災理賠綠色通道以外，還對損失金額小于3000元，責任明確的案件，進行現場決賠，賠款當場交到受災者手中。比如車險賠付，不會先讓你去修車以後再理賠。”

　　災害凸顯保險弱項

　　儘管保險業在抗災救災中發揮了積極的作用，但諸如覆蓋面不足等一些問題還是凸顯出來。

　　吳定富在2月15日的會議上介紹説，很多受災的企業都沒有投保財産保險，有的企業雖然有保險，但保險的責任範圍比較有限。比如，在這次災害中，由於一些農作物品種的保險尚未啟動，使得農業保險的報案率和最終賠款佔總損失的比例明顯偏低。截至2月12日僅賠付4014萬元，且多為通融理賠。

　　“像湖南7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關保險産品，受災農戶得不到一分錢的保險賠償，我們很痛心。”吳定富説。他還介紹，這次災害中，受災企業基本上都沒有投保營業中斷損失保險，因災害造成的停産、減産等損失，得不到保險賠償。而在發達國家，企業營業中斷損失保險非常普遍。

　　吳定富強調，此次災害，突出地暴露出了部分保險公司“防重於賠”的災害應對思路還沒有真正樹立起來。很多保險公司的工作重點集中在業務發展上，對重大災害事故的應急處置重視不夠，數據採集不準確、不嚴肅，責任感有待增強。

　　“春節期間我一直在辦公室，每天我都要求辦公廳把數據給我看，有的公司第二天報的數據比第一天報的數據還要少，自己和自己都很矛盾，我不知道這個數據是怎麼報出來的。”會上，吳定富作了不點名批評。

　　呼籲建立巨災風險機制

　　據業內人士介紹，作為天災性質的自然災害保險，其內蘊的風險巨大，無論是保險者還是投保人，都難以單獨承受。另一方面，許多自然災害保險，如地震險、農業險等，實質上是具有明顯公益和準公共品性質的險種，整個社會都是保險的受益人。因此，無論從降低保險者及投保人保險負擔角度，還是從保障社會公益角度來看，政府都應該考慮承擔起一定的扶持、援助責任，如對自然災害保險進行財政補貼等。

　　事實上，此次災害中的能繁母豬險，就實行了財政補貼：每頭保額1000元，保費60元，其中由各級財政承擔80％，48元，飼養戶承擔20％，12元。

　　“可以想象，如果這些養殖戶的豬沒有上保險，財政還是要給予支持的。而財政支持從中央到省到地方再到鄉村，需要花費很多週折。有了保險，就省去了這些環節。可以説，政府花48元就撥動了1000元。”人保集團高級專家降彩石告訴《中國經濟週刊》，“這樣的放大效應，只有保險才能做到。”

　　從國際上看，很多國家都建立了巨災保險制度，在設立巨災基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時，通過資本市場推出巨災風險證券等一系列創新産品，也提升了保險業的巨災承保能力。

　　“因此，保險業界希望政府能夠給出相應的政策，為巨災保險制定較為優惠的法律、稅收制度。”降彩石表示，目前，我國尚未建立起巨災保險制度，利用保險手段分散巨災風險的能力還比較有限。考慮到自然災害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府應儘快建立和集中管理巨災風險基金，對各保險公司賠償限額以外的部分給予賠償。對此，他們一直在積極進行呼籲。

　　吳定富表示，此次災害過後，保監會將會同有關部門向國務院提出方案，並在政府的主導下，建立起我國的巨災風險機制。

責編：趙文