雪災後反思保險産品配置 買保險彌補雪災損失

　　雪災造成的損失正在逐漸浮出水面———來自中國保監會的最新消息，截至2月10日，保險業在此次雨雪災害中的已付賠款達10.4億元，其中，財産保險已付賠款9.75億元，人身保險已付賠款6500萬元。由於保險公司表示，採取快速理賠的方式處理災害導致的損失，一些身心受創後被保險人得到了一定程度上的經濟補償。

　　近幾年災難性天氣不斷出現，中國南方的雪災、東南亞的海嘯、西南地區的地震。人們無法抗拒自然災害的發生，但是我們可以用保險的方式降低災難帶來的損失。儘管國內沒有指向明確的“雪災險”，投保市民仍然可以考慮壽險和財産險的一些品種，以規避災難性天氣的風險。

　　購買保障型壽險

　　案例一：去年9月份，嘉定江橋有一位客戶購買了新華人壽20元的“銀發無憂”産品。今年1月底2月初，嘉定地區遭遇了10多年一遇的雪災襲擊，被保險人被大雪壓垮的房屋建材砸中後腦後當場身故。在接到報案後，新華上海分公司的理賠人員最短時間內完成核賠，報案隔天，投保人獲得了10000元保險金理賠。

　　保險公司有關人士認為，市民可以購買一些較為便宜的意外醫療險和意外傷害險，這兩個險種往往是綁定在一起的。以人保的“e-都市白領”人身意外傷害保險為例，投保不附加意外醫療險的意外傷害險，保費最低為一年60元，最高賠付額達到42000元。而附加意外醫療險，年保費最低60元，其中包括最高40000元的意外傷害賠付，2000元的意外醫療賠付。但市民要注意，投保意外傷害險，只有在出現由雪災直接造成的事故時，保險公司才會理賠。也就是説，被保險人坐在車內，而車因冰雪路況發生事故，因此造成的損失，意外傷害險是不給予賠償的。另外，沒有造成被保險人殘疾的骨折，保險公司不會給予意外傷害險的賠償。意外醫療險則是指因意外傷害，投保人去門診看病或住院治療，保險公司必須理賠，但理賠費用是按損傷的程度確定的。

　　現在也有一些保險公司將骨折包括在了意外險中，比如案例中提到的新華人壽的“銀發無憂”産品，這款産品就設定了100元、300元、500元的骨折津貼。除此以外，也有一些保險公司針對兒童、中年人、老年人分別設定了意外險內容，其中包括了普通骨折。

　　為特殊天氣購買附加車險

　　案例二：去年12月份，張先生剛剛購買了一輛別克轎車。1月27日，他將這輛車停在小區裏，沒想到第二天早上起來，他驚訝地發現，積雪壓壞了小區裏一處頂棚，而倒下來的頂棚正好砸中他的新車玻璃，別克新車的前擋風玻璃全部破碎。幸虧張先生購買了比較齊全的車險，在春節前，他配好了前擋風玻璃，所有的費用都由保險公司報銷。

　　保險公司有關人士表示，在冰雪災害性天氣裏，而在財險理賠中，車險無疑居冠。一些平時不引人注目的附加險往往能起到較大的作用。比如玻璃險，所謂玻璃險，也叫“玻璃單獨破碎險”。按照保險行業的定義，它是指車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風擋玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償。在冰雪天氣，冰雪將很多車輛覆蓋，一些車主用不正確的方式除雪，車窗玻璃也很容易破碎，玻璃險可以承擔由此引發的維修費用。冰雪天氣路滑，急剎車導致的意外事故較多，車主不妨事先購買一定比例的車上人員責任險，以彌補交通事故導致的車上人員傷害損失。

　　家財險不保違章建築

　　案例三：在今年的冰雪天氣裏，小王家發生了一起事故。他在頂樓陽臺上搭出來的玻璃屋不堪重負，塌了下來，壓壞了玻璃房裏的傢具。恰巧小王公司的車棚也在冰雪天氣裏倒塌了。這兩天，小王所在的公司順利得從保險公司獲得了賠償，而同樣投保了財産險，小王就沒有能夠獲得賠償。

　　保險公司有關人士表示，目前大部分保險公司都提供家庭財産險，這類産品可以對投保者室內財産及盜搶、管道破裂、水漬造成的損失、房屋及其室內附屬設備，室內裝潢等造成的損失進行賠償，雪災造成的損失也包括在內。但是在投保這類險種時，消費者要看清楚條款，“e-人居兩旺”自助式組合保險中明確註明，保險房屋是指被保險人用於居住的非磚木結構的樓房。而且所有保險公司的財産險險種都不會對違章建築的風險進行賠償，小王無法獲得理賠的原因就在於這裡。

責編：趙文