罰沒26億！銀行業去年領受6656張罰單：信貸業務是“重災區”，消保非主因

　　界面新聞記者 | 何柳穎

　　“3·15”國際消費者權益日到來，金融消費者權益再受關注。

　　據界面新聞記者梳理，在過去的2025年，銀行收到的監管罰單達到6656張，罰沒金額26.6億元，被罰銀行為1073家，其中貸款三查未盡職；未按照規定履行客戶身份識別義務；違規辦理、發放貸款；違反徵信業務管理規定是四大“高發區。相對而言，銀行因侵犯消費者權益而領受的罰單量不突出。

　　不過銀行在實際展業中，時有違反消費者權益的行為發生，2025年亦有銀行因消費者權益保護不規範等系列問題領受大罰單。如何在競爭加劇的市場環境裏守住消保底線，仍是各家銀行的重要課題。

　　侵犯消費者權益問題涉及哪些方面？消費者權益保護工作不規範、個人信息保護不到位、侵害消費者自主選擇權......2025年罰單中，涉及消費者權益問題涉及多個方面。

　　2025年9月，國家金融監督管理總局北京監管局公開信息顯示，北京銀行由於貸款風險分類不準確，金融投資業務減值準備計提不充足，違規辦理票據業務，貸款數據不準確，消費者權益保護工作不規範，法人商用房按揭貸款貸前調查不到位，違規為土地儲備項目融資，被罰款合計530萬元；兩名相關人員也被警告並處罰款5萬元。

　　2025年5月，網商銀行表示，該行因貸款“三查”不到位；催收外包管理不到位；個人信息保護不到位等行為，被國家金融監督管理總局浙江監管局處以罰款105萬元。網商銀行強調，針對監管檢查發現的問題，該行誠懇接受並已基本完成整改，後續將加強內控合規管理，堅持依法合規經營，推動業務經營健康穩健發展。

　　部分銀行因合同細則問題收到相關罰單。如中原銀行信陽分行因增加合同以外的附加條件，侵害消費者自主選擇權，被信陽金融監管分局罰款6萬元，相關人員亦被警告。

　　監管機構亦關注到信用卡中心消費者權益問題。如中國民生銀行信用卡中心寧波分中心及相關責任人，由於客戶信息管理不到位，機構被罰款30萬元，相關責任人被警告。值得提出的是，消費者金融信息使用問題亦值得注意。呂梁孝義匯通村鎮銀行在去年曾被警告，並處罰款18.8萬元，其違法行為包括“未按規定建立以分級授權為核心的消費者金融信息使用管理制度”。

　　根據《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，銀行、支付機構應當建立以分級授權為核心的消費者金融信息使用管理制度，根據消費者金融信息的重要性、敏感度及業務開展需要，在不影響本機構履行反洗錢等法定義務的前提下，合理確定本機構工作人員調取信息的範圍、權限，嚴格落實信息使用授權審批程序。可以發現，伴隨着消費者權益保護持續走深走實，對銀行業的監管力度正進一步加強。

　　1073家銀行罰沒26.6億元從行業整體來看，根據企業預警通數據，2025年全年，銀行收到的監管罰單達到6656張，罰沒金額26.6億元，被罰銀行為1073家，涉及多方面問題。同比來看，罰單數量以及罰沒金額、被罰銀行數量均有增加。在2024年，銀行收到的監管罰單為6529張，罰沒金額為18.16億元，被罰銀行為1036家。從罰單數量看，農商行收到的罰單數量最多，包括741張機構罰單，以及1430張個人罰單。從罰沒金額看，股份制銀行的總罰沒金額最高，包括機構被罰7.38億元，個人被罰1490萬元。監管機構方面，其中來自金融監管局開具的罰單為4451張，罰沒金額為16.16億元；央行開具的罰單為1898張，罰沒金額為8.67億元。“2025年銀行業監管處罰呈現‘量價齊升’態勢，這種趨勢有可能在2026年延續。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向界面新聞記者表示。根據企業預警通發佈的2025年數據分析報告，2025年，央行、金融監管局、外管局及其派出機構共針對銀行機構及從業人員開出了456張百萬元以上的大額罰單，較上年增加60張，大額罰單罰沒金額較上年上升幅度較大。

　　農商行是監管整治的重點對象從不同類型銀行看，農商行是監管整治的重點對象。機構罰單方面，按照數量從高至低進行排名，分別為農商行741張，罰沒金額為5.76億元；國有銀行647張，罰沒金額為6.43億元；股份制銀行412張，罰沒金額為7.38億元；城商行302張，罰沒金額3.06億元；村鎮銀行285張，罰沒金額1.10億元；信用社119張，罰沒金額6686萬元；政策性銀行86張，罰沒金額1.02億元；外資銀行18張，罰沒金額2698萬元；民營銀行13張，罰沒金額1851萬元；農村合作銀行7張，罰沒金額380萬元。博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博告訴界面新聞記者，農商行網點多、業務量大，本身就更容易被查到問題。“再加上不少機構治理和內控相對薄弱，信貸、反洗錢、徵信這些基礎環節違規比較常見，監管對基層機構檢查又更細緻，罰單自然就集中在這類銀行身上。”

　　不同類型銀行的機構罰單情況 圖源：企業預警通若從罰單均額看，國有銀行、股份制銀行、城商行、政策性銀行、外資銀行、民營銀行的機構罰單均額均超百萬元，均額最低的是村鎮銀行，為38.75萬元。在不同類型機構中，哪些機構收到最多罰單？數據顯示，政策性銀行中，農發行收到的罰單最多，為143張，罰沒金額5483萬元；國有銀行中，工商銀行收到的罰單最多，為335張，罰沒金額1.42億元；股份制銀行中，中信銀行收到的罰單最多，為136張，罰沒金額5677萬元；城商行中，徽商銀行收到的罰單最多，為62張，罰沒金額1845萬元；農商行中，廣東陸豐農商行收到的罰單最多，為28張，罰沒金額為125萬元，若從罰沒金額看，重慶農商行、深圳農商行、北京農商行的罰沒金額位列前三，均超1000萬元。

　　2025年，監管機構繼續落實“雙罰制”。其中機構處罰以罰款為主；個人處罰以警告為主。涉及罰款的機構罰單有2588張，個人罰單有1899張；涉及警告的機構罰單有647張，個人罰單有2625張。另外，禁止從事相關職業/工作的個人罰單有267張，還有17張個人罰單要求取消董監高任職資格。

　　貸款三查未盡職是主要違規原因從地區看，北京的罰沒金額最高，達到6.37億元；其次是廣東，罰沒金額為2.86億元。從罰單數量看，罰單最多的是浙江，共602張，佔比9.04%；其次是廣東，共542張，佔比8.14%。違規原因方面，在2025年，貸款三查未盡職；未按照規定履行客戶身份識別義務；違規辦理、發放貸款；違反徵信業務管理規定是四大“高發區”，所涉罰單分別達到1604張、840張、495張、452張。作為比較，2024年的四大“高發區”分別為貸款三查未盡職；違規辦理、發放貸款；違反審慎經營規則；以及信貸資産分類不準確。從大類看，信貸業務、內控、反洗錢等是違規“重災區”。

　　信貸業務、內控、反洗錢等違規內容是“重災區” 圖源：企業預警通其中涉及信貸業務違規的罰單最多，達到3064張，主要包括貸款三查未盡職、違規辦理髮放貸款、信貸資産分類不準確等具體事由。涉及內控制度不健全的達到1413張，主要包括違反徵信業務管理規定、違反審慎經營規則、違反金融消費者權益保護規定等。涉及反洗錢業務違規的有1352張，主要包括未按照規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額或可疑交易報告、與身份不明客戶交易或開設匿名假名賬戶等。另外，員工行為、支付業務違規、數據違規等亦是監管的重點整治對象。涉及員工行為管理不到位的有510張，主要包括員工違法索取、收受賄賂等；涉及支付結算業務違規的有481張，主要包括違反銀行賬戶管理規定、違反支付結算管理規定等；涉及數據報送與治理違規的為437張，主要包括違反金融統計管理規定；監管數據不完整、不真實、不準確等。

　　婁飛鵬告訴界面新聞記者，“銀行違規的主要類型包括信貸業務違規、反洗錢違規、數據報送不實、公司治理缺陷、虛增存貸款等。這些情況出現背後是：一是規模導向的經營模式導致業績考核壓力下違規操作；二是風險管理體系不健全，貸後管理流於形式；三是數字化轉型中的合規能力建設滯後；四是公司治理機制不完善。”

　　在王蓬博看來，現在銀行業就是嚴監管常態化，罰單數量和金額都在往上走，機構和責任人一起罰的情況越來越多。

　　監管方向上，“重點還是盯信貸、內控、反洗錢這些老問題，同時對數據治理、員工行為、支付結算這些新領域的監管也在不斷加強。”王蓬博向界面新聞記者總結道。