車險續保“悲喜兩重天”：有人降了2500元，有人未出險卻漲了1000元

　　記者 姜鑫

　　2026年，北京的張女士為愛車續保時，發現保費比第一年省了2500元。“換家公司報價反而多出幾百元，直接續保更划算。”她原以為新能源車險會一直昂貴，沒想到降價來得這麼快。

　　然而在重慶，燃油車車主李先生卻在社交媒體上抱怨：自己多年沒有出險，今年保費反而漲了1000多元。

　　談起車險保費，總是有人歡喜有人憂。車險費用的計算並不簡單，它受自然災害賠付率、駕駛習慣、里程數、維修成本、定價系數變動、交強險價格動態調整等多重因素影響。因此，車險保費很難出現整齊劃一的普漲或普降。

　　車均保費知多少

　　張女士的國産新能源車落地價約25萬元。去年首年保費約7800元，今年續保降至5300元左右。儘管大幅下降，這一保費在行業中仍處於較高水平。

　　在律商聯訊風險信息中國區董事總經理戴海燕看來，這並不代表車險行業進入普降通道，當前車險市場整體呈現“穩中有降、結構分化”的態勢。

　　據經濟觀察報記者統計，在披露了2024年和2025年車均保費的58家財險公司中，有31家2025年的車均保費較2024年有所下降，佔比達53.44%。這意味着，過半險企的車均保費出現回落。

　　車均保費，是指在一定統計周期內，保險公司所有承保車輛的總保費收入除以車輛總數得出的平均值。由於各財險公司所承保的車輛類型、風險狀況不同，車均保費水平差距也較大。

　　數據顯示，車均保費最低的僅為841.99元，最高的則達到5900元。其中，超七成保險公司的車均保費集中在1000元至3000元區間。車均保費較高的保險公司以新能源車險為主。例如，比亞迪財險、京東安聯保險、現代財險分別以新能源、新能源商用車和新能源網約車車險為主。

　　公安部數據顯示，截至2025年底，全國新能源汽車保有量達4397萬輛，佔汽車總量的12.01%；全年新註冊登記1293萬輛，佔新車登記量的49.38%。

　　與燃油車相比，新能源汽車在風險結構、責任主體和保障邊界等方面均呈現出新特點，這對保險産品的定價邏輯和賠付成本産生了深遠影響。隨着新能源車保有量的提升，也使得新能源車險保費佔比提升，也在一定程度上提高了車均保費水平。

　　隨着車險市場競爭逐步趨於理性，定價能力不斷精細，新能源車險保費長期居高不下的局面正在出現改善跡象。

　　以目前主要經營新能源網約車業務的現代財險為例，其2024年車均保費為6100元，2025年為5700元。同樣是經營較多新能源車險業務的比亞迪財險，其2024年和2025年車均保費分別為4500元、4054.53元。

　　現代財險相關負責人表示，對於新能源車險而言，過去由於數據積累有限，保險公司對新能源車風險的識別不夠準確，定價也相對保守。如今，隨着技術發展和數據不斷積累，車險“千人千面”的精準定價模式得以實現，保險公司能夠更精準地評估風險，使得保費定價更趨合理，風險較低客戶的保費也隨之下降。

　　沒出險為何還漲價

　　在社交媒體平臺，像李先生一樣抱怨車險漲價的燃油車車主並不少。有車主表示，自己的車險保費漲了30%，業務員告知是由於電動車業務虧損，公司上調了燃油車業務的折扣系數。也有車主稱，業務員解釋漲價與近年極端天氣增多、相關賠付金額上升有關。

　　戴海燕稱，目前，車險的定價邏輯正在發生深刻變化，從過去“看車”報價轉向“看人、看用、看車”的綜合定價體系。保險公司不再單純依據車輛價格定價，而是更多參考車型歷史出險率、零整比（車輛全部裝車配件的價格總和與整車銷售指導價格的比值）與維修成本、車主駕駛行為等因子。這也是“連續多年未出險保費反而上漲”現象的根源：當某款車型整體賠付率過高時，保險公司可能會上調該車型的定價系數，那麼即便個體車主的記錄良好，也可能面臨保費上調。

　　這一變化背後，是2020年車險綜合改革的深化。改革擴大了保險公司的自主定價系數範圍，給予了其更大的定價靈活性。一位財險從業人士指出，2025年，由於自然災害頻發、死亡傷殘賠償上限提高至20萬元、汽車零部件價格上漲等多重因素，不少地區的車險業務賠付成本上升，進而拉高了自主定價系數的下限。同時，以往存在的隱性優惠減少，也讓消費者更直接地感受到了保費的上漲壓力。

　　對於消費者來説，該如何理解車險價格？

　　戴海燕稱，車險價格並非簡單的商品價格，而是由風險成本決定。風險成本可以在三個層面來考慮：隨車因素，即車型風險，其歷史賠付、零整比以及維修成本都會影響保費價格；隨人因素，即駕駛行為風險，連續不出險可享受折扣，高風險駕駛或違章將導致保費上浮，年輕車主集中的車型風險系數也相對較高；隨用因素，即車輛使用性質風險，家用車用於網約車營運時，風險與費率易出現錯配。

　　戴海燕稱，對消費者來説：購車前，可以查詢目標車型零整比和維修成本，避免“買得起、修不起、保不起”；駕駛中，應保持良好駕駛記錄，充分利用無賠款優待系數；投保時，多方比價，找到自己車型最優惠的定價。