人形機器人上保險 風險輪廓還需摸得清

　　春節期間，市場對人形機器人的討論熱度不減。隨着具身智慧技術快速發展，人形機器人正在一步步從實驗室走向生活場景。與此同時，配套的風險兜底需求同步增多。目前，多家大型財險公司已佈局相關業務，讓人形機器人也能有自己的保單。

　　在業內人士看來，給人形機器人上保險，不僅能助推機器人産業健康發展，也讓保險更好地服務産業升級，讓金融與創新産業進一步深度融合。從承保情況來看，雖然險企有諸多創新實踐可圈可點，但各家險企對於人形機器人全鏈條的探索尚屬起步階段。

　　由於人形機器人風險數據缺失、技術迭代速度快、風險結構複雜並呈現動態變化，險企在摸清相關業務的風險輪廓上還面臨多重挑戰。專家認為，未來需推動生態協同，在數據和隱私安全可控前提下，加強科技産業、科研領域與保險行業的數據共享和標準共建。

　　頭部財險公司紛紛佈局

　　“目前各大保險公司為人形機器人定制的保險方案，有點像車險的邏輯，主要集中在兩大方面：一方面是本體損失保險，另一方面是第三者責任保險。”一位保險業內人士告訴記者。

　　春節假期前夕，人保財險廣州市分公司為國家級專精特新“小巨人”企業、具身智慧機器人裝備及智慧製造方案提供商廣州裏工實業有限公司定制了專屬保險方案。

　　據人保財險相關人士介紹，在機器人本體損失保險方面，涵蓋自然災害、操作失誤、電氣故障等傳統風險，新增惡意軟體攻擊、黑客入侵等網絡安全新型風險；在保障機器人本體的同時，把配套設備及軟體系統的直接損失與合理施救費用全面納入。在機器人第三者責任保險方面，可對機器人使用過程中因故障、缺陷、通信異常、網絡事故等非除外責任導致的第三方人身傷亡、財産損失及相關法律費用提供賠償。

　　記者梳理發現，自2025年下半年起，頭部財險公司紛紛加速佈局人形機器人保險賽道。

　　平安産險相關負責人表示，依託平安集團綜合金融優勢，平安産險在深圳發佈了首個具身智慧綜合金融解決方案，“在保障方面，圍繞研發、運營、電氣、機械、網絡的風險場景，我們定制化整合研發費用損失、産品責任、人工智慧系統責任、電化學性能衰減等針對性保障産品，構建具身智慧全場景綜合保障方案，讓企業敢於投入研發、勇於試點應用”。

　　太保産險相關負責人表示，去年10月，太保産險寧波分公司創新推出專為人形機器人商業化應用設計的專屬保險産品“機智保”。據介紹，“機智保”貫通“産、銷、租、用”全鏈條的風險保障，以“風險擬人化”理念實現本體損失、第三者人傷與財産損失的一體化保障，期限靈活化，突破傳統年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準適配多樣化的商業場景。

　　讓風險輪廓更清晰

　　“保險經營遵循大數法則，以大量同質風險集合來預測損失、厘定費率。”一位保險業內人士説，但是人形機器人領域缺乏這樣的同質風險集合，導致險企定價缺乏可靠穩定的錨。多位業內人士坦言，在人形機器人這種新興領域，險企缺乏歷史數據，而且疊加人形機器人技術迭代速度快、風險結構複雜且動態變化等特徵，險企在精算定價和理賠處置上面臨多重挑戰。

　　記者了解到，在現有條件下，為了讓風險輪廓更清晰，目前承保人形機器人保險的險企普遍搭建了動態風險評估體系。險企紛紛採取了多元化手段，力求獲取更多可參考的數據，對人形機器人相關風險進行更精準的量化判斷。

　　今年1月，平安産險與相關方簽署具身智慧機器人融資租賃項目保險合作協議。平安産險上海分公司總經理何瑩表示，將深度融合租賃場景規模化設備管理數據與平安産險海量風險數據，通過AI算法實現對具身智慧機器人實際使用風險的精準評估、動態定價與實時風控。“這一模式不僅破解了單一設備投保中信息不對稱的難題，更通過聯合産業夥伴構建從製造、使用到保障的全鏈路風控閉環，推動保險從事後補償轉向事前預防、事中乾預。”

　　對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認為，下一步，險企需通過數據共建、動態費率、模塊化條款、倣真與實機混合定價等方式，實現精準定價與可持續承保。

　　“隨着人形機器人向場景智慧與全面智慧階段演進，保險機制將持續發揮風險分擔、責任界定與産業助推作用。”人保財險相關負責人表示，將進一步完善數字安全保險産品體系，強化數據積累與精算能力，推動機器人保險標準化、規模化發展。

　　新型科技保險將擴容

　　業內人士建議，在數據和隱私安全可控前提下，加強産業、科研與保險行業的數據共享和標準共建，助力行業開展風險的監測、評估和減量服務。險企可聯合産業方、學術機構等共建行業風控數據庫，共同研究、積累，共享人形機器人在不同場景下的風險數據，主動探索並&&制定相關保險服務的風險評估標準、技術規範與行業服務指引。

　　事實上，人形機器人保險面臨的風險數據缺乏的問題，也是科技保險面臨的共性問題之一。

　　“大部分科技企業成立時間較短，險企對相關科技風險的數據積累時間不長，在進行風險識別、衡量、評價以及控制時面臨更多的不確定性。”廣東外語外貿大學金融學院教授任輝表示。在任輝看來，需要形成多方合力，增強險企科技風險識別和評估能力。除了險企自身努力，政府可搭建技術融合和數據共享平臺，服務科技保險基礎設施建設，並助力科技風險第三方評價、公估機構的建立；各行業協會應注重蒐集本行業科技風險的信息，積累風險數據，建立行業科技風險數據庫，通過數據的開發和利用，摸清本行業一些重要科技風險的發生規律。

　　多位業內人士預計，包括人形機器人産業在內的前沿科技産業，將越來越多地與保險相結合。深耕前沿科技産業的科技保險，也將在政策強力驅動、産業需求爆發與技術賦能升級的多重機遇下，迎來歷史性發展窗口。

　　金融監管總局等部門去年發佈的《銀行業保險業科技金融高質量發展實施方案》提出，優化科技保險保障服務，包括根據國家科技重大項目保險需求，研發新型科技保險産品，健全重大技術攻關風險分散機制等。

　　地方層面也推出了一系列鼓勵政策。例如，今年1月發佈的《深圳市關於保險業助力科技創新和産業發展的行動方案（2026—2028年）（徵求意見稿）》提出，大力發展科技保險，鼓勵保險機構在人形機器人、量子科技、商業航天、腦機工程等前沿科技方向開展研究，創新保險産品供給及“首研首用”保障。

　　業內人士預計，更多新型科技保險將從無到有、從有到優，並將實現從“風險承擔”到“深度賦能”的跨越。