2年未出險續保卻漲2000元 新能源車主為啥頻遇“保險刺客”

　　2年未出險續保卻漲2000元，車價才6萬保險竟要9000多

　　新能源車主為啥頻遇“保險刺客”

　　隨着新能源汽車免徵購置稅政策進入倒計時，國內車市近期再度迎來一波購車小高潮。多家車企甚至推出“兜底”補貼方案，在政策窗口期前吸引更多消費者。然而，無論是購買新車還是以舊換新，消費者都繞不開購買車險這一關鍵環節。不過，近年來，新能源車險“投保難、投保貴”的抱怨聲不絕於耳，甚至出現“全年未出險，續保保費反升”的怪象。消費者吐槽車險成了買車的新“攔路虎”，而財險公司也為“高賠付、高成本”連連叫苦。這背後究竟是何原因？保費漲跌又與哪些因素相關？記者就此展開調查。

　　定價邏輯猶如“黑箱”

　　新能源車險讓人看不懂

　　“我的車才6萬多元，今年續保竟然要交9000多元！”一位車主在社交平臺上的分享，道出了許多人的不解與無奈。這種車價與保費嚴重脫鉤的現象並非孤例。消費者高女士也有類似遭遇，她與朋友同期購車，一輛26萬元的轎車和一輛38萬元的SUV,最終保費竟都在7000元上下，相差無幾。“車型、價格完全不同，保險費用卻差不多，這定價依據到底是什麼？”高女士很不解。

　　更普遍的困惑來自“無責漲費”。濟南的張女士是某合資品牌新能源車主，連續兩年未出險，第三年續保時，保費卻驟增近2000元，原因僅是車上人員責任險的保額被大幅提升。保險顧問對此也未能給出清晰解釋。

　　另一位車主同樣困惑：“三年零出險、零違法，也不是跑網約車的，今年保費硬是比去年貴了600塊，續保專員只説今年新能源車險都漲價了。”

　　車主們的困惑，折射出新能源車險市場的普遍現象：保費居高不下，且定價邏輯對消費者而言猶如“黑箱”。

　　“投保難、保費高、承保虧”

　　新能源車險陷三角困境

　　記者調查發現，這些現象的背後，是維修體系、定價機制與風險識別等因素疊加所導致的行業性難題。

　　中國精算師協會執行副會長兼秘書長張曉蕾指出，新能源車險目前存在“投保難、保費高、承保虧”的三角困境。

　　“新能源汽車的維修，和過去完全不是一個概念。”一位擁有多年經驗的汽車維修技師向記者解釋，這是理解高保費的一個關鍵。傳統燃油車配件體系開放，社會修理廠技術成熟，對小損傷，車主往往選擇自費處理以避免保費上浮。但新能源車，尤其是智慧電動車，情況截然不同。

　　“現在很多新能源汽車品牌，維修是授權制、封閉的。”該技師指出，涉及電池、電機、電控“三電”系統，或是車身遍佈的雷達、攝像頭等智慧傳感器，維修權幾乎被主機廠牢牢掌控。“一個大燈撞壞，裏面可能集成了智慧駕駛模塊，不是隨便找個修理廠就能換，只能去品牌的服務中心，價格自然由他們來定。”

　　深圳比亞迪財險副總經理李如意此前在接受媒體採訪時表示，在新能源車維修成本中，僅大燈更換一項，就可能佔到配件總金額的15%左右。這種技術壁壘下的維修壟斷，直接推高了保險公司的理賠成本，並最終傳導至保費。

　　對於保費“神秘”的浮動，某頭部財險業內人士李先生告訴記者，“車主感覺保費只和自己的車價以及駕駛記錄有關，其實影響因子多達幾十個。”他解釋道，自2020年車險綜合改革後，新能源車險定價包含基準純風險保費、自主定價系數、無賠款優待系數(NCD)等多個變量。其中，基準純風險保費由中國保險行業協會動態調整，與車型、地區、使用性質等多因素挂鉤，而各保險公司會根據自身承保理賠數據，通過“自主定價系數”進行二次調整。

　　“最大的問題在於數據積累不足和風險分攤。”李先生指出，新能源汽車迭代快，歷史數據少，行業對新興風險的評估存在滯後。中國精算師協會的分析也提供了佐證：新能源車整體車均風險成本約為燃油車的2.2倍，但保費僅是燃油車的1.7倍，無法覆蓋風險成本。

　　此外，保險公司之間的競爭策略、計算模型等方面存在差異，導致同一車型在不同公司的報價懸殊。“即便你個人記錄良好，但如果你買的這款車在保險公司的整體賠付率很高，那麼所有同款車的保費都可能被上調。”李先生坦言。

　　私家車還是營運車？

　　理賠爭議背後的投保警示

　　在推高行業整體賠付率的因素中，“網約車”特別是“兼職網約車”是一個顯著難題。中國精算師協會指出，新能源汽車因使用成本低，成為營運車輛的優先選擇，比燃油車高約10個百分點，且使用強度大，出險率顯著更高。

　　此外，“兼職網約車”的營運性質認定爭議，同樣亟待解決。“之前處理過一個糾紛，私家車主接順風車出事故，保險公司拒賠，車主很困惑，‘我就是順路帶個人，怎麼就成營運了’?”業內人士李先生向記者表示，車險保費核算與車輛使用性質直接關聯：私家車因僅用於個人通勤、使用頻率低且風險較小，保費相對低廉；網約車等營運車輛因風險更高，需按營業性質計算保費。

　　若私家車主以非營運名義投保，卻實際從事順風車接單等營運活動，屬於未如實告知的欺瞞行為，一旦出險，易引發理賠爭議，這也是此類糾紛的核心矛盾根源之一。

　　具體來看，糾紛主要集中在三方面：一是車輛性質認定分歧，車主認為順風車是成本分攤，保險公司則視為營運；二是危險程度界定爭議，雙方對接單是否顯著增加事故風險看法不一；三是告知義務認定差異，保險公司常以車主未告知性質變更而拒賠，車主卻認為無需告知。

　　接單行為是否會直接讓車輛從“非營運”變“營運”？李先生表示，關鍵取決於事故是否發生在營運過程中，需結合車上人員口供、對方車主陳述及車內出行軟體記錄等證據綜合判斷，“若出險時乘客已離開、軟體被卸載，缺乏關鍵證據，理賠判定難度會增加，可能出現不同結果”。

　　針對經常接單的私家車主，李先生給出了“接地氣”的建議：首先，交強險作為國家強制險種必須投保，第三者責任險也需優先配置，以覆蓋碰撞第三方後的賠償責任；若車輛頻繁載人，可額外投保乘客意外險，保障乘客受傷後的權益；車損險則可根據實際情況選擇，若車輛使用頻率低、駕駛技術熟練，且小額維修費用(如100-200元)可自行承擔，無需盲目投保，因其保費通常需幾千元，性價比不高。

　　此外，他特別推薦車險綜合改革後推出的醫保外醫療費用責任險，“該險種保費僅十幾元至100多元，卻能提供10萬-20萬元保額，可覆蓋醫保名錄外的進口藥、優質藥物費用，有效彌補傳統車險的賠付缺口，性價比極高，建議車主優先考慮”。

　　記者了解到，目前，頭部保險公司正通過數據模型提升識別能力，將營運車輛與家庭自用車區別定價。但對於許多中小險企而言，缺乏有效的風險篩查手段，使其新能源車險業務陷入困境。

　　“車企係”保險公司崛起

　　市場分化逐步顯現

　　儘管行業整體承壓，但市場內部已出現顯著分化，部分玩家開始找到盈利路徑。2025年上半年，平安産險、太保産險的新能源車險業務均實現承保盈利。關鍵原因在於，其承保業務中，家庭自用車佔比持續上升，有效篩除了高風險營運車輛，實現了風險結構優化。

　　更引人注目的是“車企係”保險公司的崛起。比亞迪財險在運營新能源車險業務一年後即實現盈利，2025年上半年凈利潤達3134.59萬元。其綜合成本率從2024年的308.81%大幅降至101.23%。

　　近期，被稱為“小米係”的法巴天星財險已獲批開業，成為攪動市場的又一條“鲇魚”。盤古智庫研究員江瀚在接受媒體採訪時表示，車企擁有車輛運行數據，可在電池衰減、智駕系統故障等新興風險領域，開發定制化産品，這是傳統險企難以企及的優勢。

　　此外，“國家隊”中國郵政集團於近日獲批保險代理牌照，其超過6.4萬個末端網點有望深入下沉市場，改變渠道格局。

　　張曉蕾表示，從中短期來看，隨着車齡上升，新能源車險原本以新車為主的情況有所改變，且營運車逐漸飽和後，風險率將受到抑制，車險費率會逐漸回歸平穩或呈下降趨勢。

　　對消費者而言，在當前的過渡階段，掌握理性投保的原則至關重要。多位財險業內人士給出了明確建議：首要原則是投保時如實告知車輛使用性質。如果車輛存在營運或兼職營運(如順風車)行為，務必主動聲明，這是避免後續理賠糾紛、確保保障有效的基石。

　　其次，需要理解並利用市場差異性。由於各保險公司定價模型和數據積累不同，同一車型的報價可能差異顯著，消費者應勤於比價，不輕信“行業統一價”等説法。

　　最後，配置險種時，優先確保核心風險的覆蓋，即在預算範圍內，足額投保車損險與第三者責任險，這是應對重大風險的根本保障。

　　記者：尹睿 張志恒 濟南報道

　　來源：齊魯晚報