新能源汽車駛入“快車道” 保險業如何保駕護航？

　　從年産百萬輛到年産突破1000萬輛，中國新能源汽車保有量、産銷量及充電樁數量均穩居全球首位。國家發展改革委數據顯示，2024年，我國新能源汽車保有量達到3140萬輛，比“十三五”末增長5倍多。

　　在這片廣闊的藍海中，保險業如何與新能源汽車産業實現雙向奔赴？在2025金融街論壇年會中歐保險創新論壇上，來自金融監管部門、國內外保險與汽車行業的嘉賓齊聚一堂，共同探討了這一時代課題。

　　深度融合：共建風險定價新生態

　　在新能源汽車産業高速發展的背後，産業深度融合的需求日益凸顯。黨的二十屆四中全會提出，要推動科技創新和産業創新深度融合。在此背景下，“險車合作”正邁向新階段。

　　金融監管總局副局長周亮指出，我國科技創新與産業結合具有很好的基礎條件，保險要主動順應科技與産業的融合趨勢，發揮獨特的作用。他強調，保險業應通過多元化風險保障、跨周期險資支持，助力科技創新；提升服務質效、拓展服務外延，滿足民生需求。

　　論壇上，中國保險行業協會、精算師協會、汽車工業協會及汽車維修行業協會共同簽署了促進新能源汽車高質量發展合作備忘錄。周亮表示，此舉將有力推動車型綜合分級體系建設，助力實現更加精準的車險定價，優化車輛安全設計與維修成本，從而提升行業整體競爭力。

　　“構建符合我國實際的車型綜合分級制度，涵蓋車輛的安全性、經濟性及流通性等多維指標，將有助於我們在厘定保險産品費率時，更精準地評估車輛風險水平。”中國精算師協會執行副會長兼秘書長張曉蕾表示，通過分析結果的反饋，也可助力汽車企業明確整車設計的優化方向，完善零部件供給體系。此外，建立與國際接軌的分析體系，能為我國新能源汽車推廣提供通用的風險評估理念，共同推動新能源汽車産業的高質量發展。

　　市場潛力正在快速釋放。數據顯示，今年9月，我國新能源汽車市場滲透率已達58%。據金融監管總局財險司（再保險司）司長尹江鰲介紹，今年前9個月，新能源汽車商業險投保率達91%，比燃油車高6個百分點。他預計，今年新能源車險保費將達2000億元左右，增速超過30%。

　　尹江鰲指出，新能源汽車是“智慧化”與“綠色化”的交匯點，這兩大趨勢正深刻重塑保險業。一方面，智慧化趨勢將催生出更多的風險保障需求，推動保險的責任界定、精算基礎、商業模式等發生變化，這需要保險業升級傳統保障模式；另一方面，綠色化趨勢將使我國加快形成綠色生産生活方式，保險業要研究綠色化趨勢對經濟社會各方面産生的影響，從投資、生産、消費、出口等方面謀劃風險保障、投融資和風險減量等服務，擴大服務覆蓋面。

　　對症下藥：破解“高賠付率”難題

　　儘管市場蓬勃發展，但新能源汽車保險業務仍面臨現實挑戰——出險率和賠付率顯著高於傳統燃油車。如何有效降低風險、控製成本，成為行業亟待破解的難題。

　　張曉蕾表示，新能源車險目前存在“投保難、保費高、承保虧”的問題。“車險費率回溯分析結果顯示，新能源車險車均風險成本是燃油車的2.2倍左右，但新能源車險的保費僅是燃油車險的1.7倍，達不到2.2倍的水平。新能源車險的保費無法覆蓋其風險成本。”她表示，新能源車險車均風險成本較高的原因之一是出險率較高，新能源車中營運車和新車佔比較高；原因之二是維修門檻高、配件供應鏈相對封閉，導致理賠金額居高不下。

　　據周亮介紹，目前，保險業已承保新能源汽車超過4000萬輛，並通過梳理137個賠付率偏高車型的賠付情況，為車企優化設計提供了數據支持。

　　深圳比亞迪財險副總經理李如意分享了來自一線的洞察：“我們發現，在新能源車維修中，大燈的更換成本佔比最高，達到整體配件金額的15%左右。”針對這一痛點，比亞迪正積極推動“分拆化維修”方案，聚焦售後環節中的高頻、高價值零部件，變“整體更換”為“精準修復”。目前，該方案已覆蓋30餘款車型，累計為車主和保險公司節約了3億元的維修費用。

　　揚帆出海：護航中國車企全球征途

　　中國新能源汽車不僅在國內市場高歌猛進，更在全球舞臺上嶄露頭角。中國汽車流通協會乘用車市場信息聯席會的最新報告顯示，2025年前三季度，我國新能源汽車出口232萬輛，同比增長52%。

　　“中國車企通過海外投資建廠、産業聯合等方式加快歐洲本土化佈局，雙方保險機構與車企也強強聯手開展深度合作。”中國人保集團總裁趙鵬表示，比如，中國人保與安盛集團聯合打造跨境車險方案，安聯集團與國內車企開展歐洲市場合作，這些合作推動保險業成為拉緊中歐協作、護航綠色轉型的重要力量。

　　為更好地服務中國新能源汽車“走出去”，中國人保積極對接國際，推動新能源車險、清潔能源保險等綠色項目“出海”，加強綠色金融相關標準的制定與研究。論壇上發佈的《綠色保險環境效益測算方法學》，正是該公司在綠色保險“價值量化”領域的探索嘗試，旨在為全球行業標準制定提供有益參考。

　　中國平安財産保險有限公司監事會主席石合群表示，面對新能源車海外運營面臨的複雜風險環境，該公司正構建“風險共擔、服務本地、數據驅動”三位一體的保障網絡。目前，已在東南亞、中東、歐洲等重點市場，與當地頭部保險公司、維修服務商及救援機構形成本地化服務閉環，實現快速響應的跨境服務。此外，在風險定價領域，平安“多因子國別風控模型”針對不同市場的特殊風險場景進行精準建模。例如，在中東地區重點評估高溫對電池安全的影響，在東南亞則會重點考慮積水、道路擁堵、駕駛習慣等風險。這種“一國一策”的精細化風控方案，有效幫助中國車企降低海外保費成本，提升理賠滿意度。