高保障家庭應投資基金

　　徐女士是一名保險業務員，今年25歲，愛人27歲，在一家事業單位，扣除公積金、各項保險後收入2000元，年底獎金7000元。徐女士月均收入3000元，有社會保險和自己買的一份重大疾病保險。現有活期3.5萬元，定期10萬元，基金1.5萬元，股票投入4萬元虧損50%。租房700元一個月，兩人生活費1500元。

　　【號脈問診】

　　徐女士由於從事保險業務員工作，所以家庭有非常強的保障意識，但意外保障部分還有所欠缺。同時徐女士很有投資意識，做了基金和股票的資産配置，雖目前還處於深套階段，但是整個家庭投資品種還是很豐富的。

　　【對症下藥】

　　購房規劃：徐女士可以利用現在手頭的存款支付購房初期的各項費用，包括首付、裝修、傢具、家電等。建議購房不必盲目求大，一步到位。由於現在房價普遍較高，而且在一個房子裏住一輩子的可能性越來越小，基本上十幾二十年更換一套住房愈加普遍，所以可以根據自己的財力先選擇一個小戶型。買房要量力而為，不要成為"房奴"，不但降低生活品質，還要背負沉重的心理壓力。

　　風險保障規劃：徐女士是保險業務員，自然很有保障意識，但現在家庭還缺少夫妻的意外保障部分，應該加以補充。買房後增加定期壽險的配置就成為必要的風險轉移手段。建議配置保險時遵循"雙十原則"，保費以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　投資規劃：根據徐女士的情況，建議選擇業績優秀實力強的不同基金公司的不同類型産品進行搭配，配置部分貨幣市場基金及指數型基金。可以將部分銀行存款轉為貨幣市場基金，用以滿足建立家庭應急準備金之用，滿足了流動性的需求，收益也高於銀行存款。指數型基金追求較高的收益，分享中國經濟發展的成果。

　　其實理財就是對個人及家庭的財産進行科學地分配和管理，以實現財産的合理安排和使用。徐女士除了上述消費支出規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃等三項規劃外，將來還要涉及子女教育規劃、稅收籌劃、退休養老規劃諸多方面，因此要根據自身情況的變化來隨時更新理財方案。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師（ChFP）葉馨

責編：王玉飛