五年存10萬 基金定投幫助MM擺脫“月光”窘境

　　案例回顧

　　秦小姐剛畢業一年，目前從事IT業，月收入3000元左右，另有年終獎5000元。

　　之前雖一直都有部分定投基金的理財産品，但每個月一分錢也剩不下，所有的錢都用在了日常支出上。她準備明年結婚，再過一兩年還想要孩子，因此到了必須開始理財做準備的時候。秦小姐希望理財專家提供合理的理財方法，幫助她科學理財，擺脫“月光”窘境，併為組建家庭做好充分準備。

　　理財目標

　　1、準備結婚的費用。

　　2、在結婚1—2年內生育寶寶。

　　3、希望利用合理的理財方法使得存款在五年內達到10萬以上。

　　專家理財方案

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　秦小姐投資目標明確——資産達到10萬元，投資目標的實現受以下幾個因素限制：投資期限，風險承受能力，流動性需求，風險——收益的權衡。投資期限，要在5年內實現投資目標；風險承受能力，秦小姐收入來源主要是工資性收入，所以對資産的流動性和安全性要求較高。後面會專門設計進取型和穩健型兩種投資方案供選擇；流動性需求，假設每月節余1000元用於投資，由於不知道秦小姐目前每月基金定投的金額、定投的基金品種，所以無法得知具體的收益或虧損情況，其收益或虧損不納入本次投資規劃中。

　　具體來看，在目前市場上可供個人投資者投資的産品中，銀行理財産品和信託公司的産品都有起存金額限制，暫時不適合秦小姐；黃金、外匯投資需要較強專業知識，目前也暫不考慮，剩下比較適合的就是國債和基金投資。因此，建議秦小姐每年的年終獎金投資國債，風險低，收益穩定，現在3年期國債年收益率3.73%，五年期國債年收益率4%。

　　基金定投的方案，首先可以考慮穩健型方案：指數型基金型40%，混合型基金30%，債券型30%。指數型基金採取被動操作策略，從經濟發展的長期趨勢分析，隨著時間的推移，證券指數總是呈波浪式上升的，選擇指數型基金就不必承擔股票型基金所面臨的操作風險，是比選擇股票型基金更省事的定投選擇。其次，也可以考慮進取型方案：股票型基金60%，混合型30%，債券型10%。當市場暫時下跌時，基金凈值也會暫時縮水，許多投資者會因恐懼在下跌時停止定投或者贖回基金。其實，秦小姐只要堅持基金定投，就有機會在低位買到更多基金份額。長期堅持下來，平均成本自然會降低，從而無懼市場漲跌，最終獲得不錯的收益，所以選擇定投的最好時機反而應該是在市場震蕩加劇的時候。

　　最後，秦小姐結婚後，家庭可供支配的資金增加，每年能用於投資的資金增加，相當於本金增加，最終的收益也會有調整；家庭的保障計劃也需要規劃。建議秦小姐在婚後，根據夫妻雙方的收入情況，對投資方案做出調整。

責編：王玉飛