月入萬元年輕型家庭如何理財才能更富裕

　　劉小姐今年25歲，在一家事業單位做行政方面的工作，月薪4000元左右。老公馬先生27歲，在保險公司做會計，月薪7000元左右。已購買一套住房，價值50萬元(無貸款)，剛購買了一台轎車，價值10萬元。兒子一歲，日常開銷比較大，每月大概7000元。沒什麼積蓄，也沒投資。想請教專家他們這樣的家庭應如何理財？如何給孩子積攢教育金？

　　【號脈問診】

　　劉小姐的家庭每月月支出過高；家庭收入來源只有二人收入缺少投資渠道,説明未來家庭收入來源不足,不能達到家庭財務自由的最終理財目標；家庭缺乏風險儲備,一旦家庭出現緊急資金需求,會給劉小姐帶來資金供求緊張；缺乏基本的商業保險保障。

　　【對症下藥】

　　現金規劃：首先劉小姐要縮減家庭開支,節約不必要的家庭支出,做到“開源節流”。其次建立家庭風險準備金，一般按照家庭3個月的月度支出建立家庭風險準備金共21000元。再次可以考慮辦一張可以提現的信用卡用以家庭風險準備金補充。

　　投資規劃：劉小姐的家庭屬於青年型家庭，正處於家庭與事業成長期，投資風險的承受能力較強。建議以激進型策略投資，考慮到目前資本市場正處於回暖期，可以拿出一定資金擇機直接投資股票市場，獲取較高的投資收益。另外也可以將每月結余的4000元以基金定投的方式選擇投資股票型基金或偏股型基金。還有就是購買投資型保險産品例如購買投資連接保險。投連險又稱基金中的基金，它不直接投資股票而是選擇投資市場基金，所以投資風險有限。另外投連險根據投資風險比例可以分成多個賬戶，在資本市場不穩定時可以通過調整賬戶資金降低投資風險。

　　保險規劃：首先應該為每一位家庭成員購買一份附加意外傷害醫療的意外傷害保險。其次為劉小姐及其愛人購買一份附加住院醫療及住院津貼險的重大疾病保險，用以減少一旦家庭成員出現重大疾病時的醫療支出。保險的風險保額建議按每人10萬元。此外由於劉小姐擁有自由房産，建議為其房屋購買一份家庭財産保險。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師（ChFP）韓東廣

責編：王玉飛