母親節禮物:理財大紅包 滿足未來養老之需

　　5月10日，今年的母親節你會準備什麼禮物呢？一頓可口的飯菜？一束溫馨的康乃馨？還是一套高檔的化粧品？理財師認為，隨著人們生活條件的改善，投資理財需求越來越迫切，不妨在母親節到來之際，通過買保險或基金的形式，幫媽媽打理一下錢包，既可以增加風險保障，又可以滿足未來養老之需。

　　基金定投

　　父母退休前送上“大紅包”

　　據專業機構預測，30年後，我國的社會養老金替代率(養老金/在職收入)將低至30%～40%，若要維持個人退休前的生活水平，養老金替代率至少需要達到70%，這也就意味著其中存在40%的缺口。而如今，80後一代已經開始逐步踏上工作崗位，也希望能多為父母分擔一分責任，但現實的經濟壓力卻成為“攔路虎”，對此，有理財專家認為，回報父母其實並不需要一擲千金，減少一些不必要的開支，花上300～500元，為父母儲備一份定投，待到10年後父母退休時，便可積累上一筆不菲的補充養老基金。

　　國投瑞銀理財專家指出，年輕人參與定投優勢明顯，一是在參加工作的最初幾年，收入可能較少，可以適量壓縮定投支出，但定投時間較早卻可充分享受時間複利帶來的收益；二是定投支出可隨著收入水平的變化而變化，尤其是對收入曲線整體不斷上升的年輕人更為明顯；三是採用長期定投方式，可以分散股市短期波動帶來的風險。以一位現年25歲的年輕人為例，每月拿出500元錢做10年期定投，按照8.29%的年收益率(以往30年道瓊斯指數平均年收益率)計算，10年後到期本利將達到92967.83元。隨著收入不斷增加，還可以按比例增加定投金額，在父母退休之際，送上一個價值20萬元的大紅包也並非沒有可能。

　　各類型媽媽投保各不同

　　為母親買保險，應根據母親所處的不同年齡段各有側重。

　　處於事業上升期的事業型媽媽，年齡一般在30～40歲，在工作和生活中承擔的壓力較大，患重大疾病的概率也在加大，母親節到來之際，可通過丈夫或本人為自己買一份保險。事業型媽媽應注重保障的全面性以及保額的足夠性，首先，應考慮意外、醫療和重大疾病保險，具體可購買一份重大疾病保險，同時附加醫療險和意外險，重疾險保額一半為20萬元較合適，其次，應趁年輕儘早購買養老險，投保越早，保費越低，且更有利於紅利的積累。

　　而全職媽媽不承擔家庭主要經濟來源，沒有社保，保額可適當降低，但應覆蓋基本的意外、醫療、重疾保障。

　　對於退休媽媽來説，其子女基本已經參加工作，有經濟能力通過投保讓母親晚年過得更舒心，但應注意的是，多數保險公司對於年齡在50周歲以上投保養老險、醫療險有一定限制，如需要接受體檢，老年人發生疾病概率較大，一旦發現疾病，保費會增加甚至拒保，投保重疾險則要求繳費期比較短，如一次性繳費等，且老年人投保重疾險很容易出現保費倒挂的情況，即所繳的保費超出保額。此時，可根據母親身體情況適當購買壽險及短期繳費的養老險等。

　　案例：

　　林太太是一位事業型女性，她在某金融機構擔任銷售主管，今年30歲剛出頭，年收入16萬元左右，社保齊全，丈夫在一家企業擔任辦公室主任，年收入8萬元，現有一套自住房，無貸款。女兒去年出生，寶寶每月開支至少2000元。

　　◆註冊財務策劃師林麗萍建議，林太太購買的保險應以重大疾病保險、帶殘疾保障功能意外險和養老險為主。健康型保險加上養老理財型保險，每年保費支出以不超過5萬元為宜。

　　比如，購買養老組合太平財富成長年金(分紅型)+黃金十年C款(分紅型)。

　　按中檔紅利計算，財富成長年金滿期累積可領取年金約150萬，可作為養老金的補充，保障晚年生活品質。黃金十年C款則作為安全穩健的中期理財增值配置，每年返還部分可作為家庭娛樂休閒開支，15年期滿也可作為養老金的補充資金來源。

　　10年的交費期對林太太而言是比較適宜的，可逐步積累養老資金，同時不會有過重的財務負擔。

責編：劉慧