家庭組合投資獲收益 異種基金分散風險穩健投資

　　32歲的陳女士在私企工作，月收入5000-10000元左右，愛人收入在5000-8000元左右，準備一年內要孩子。目前存款活期10萬元，半年期5萬元，一年期10萬元，還有2萬元的基金。擁有住房兩套，一套一居的全款買的(自住)，另一套貸款購買，月還款2000元左右，每月租金1700元，目前還剩30萬元貸款未還完，家庭正常開支在4000元左右。愛人有三險一金，自己每年交保費6500元左右(側重於養老)。三年到五年想把房貸還清並買一輛車。請專家幫忙規劃一下，怎樣理財會更加合理些？

　　【號脈問診】

　　從案例中我們可以看出，這是一個較為穩健和保守的家庭財務結構，比較安全。隨著孩子的出生以及消費計劃實施，未來的家庭支出也會有所增長。資産配置尚有空間。

　　【對症下藥】

　　消費規劃：根據陳女士的情況，如果想提前還貸就需要動用較多的流動資産，對陳女士家庭有一定的壓力。從負債角度來説，目前2000元左右的月還款額相對於陳女士家庭的收入來説負擔是比較輕的。因此將剩餘的流動資産用於合適的投資計劃將取得比貸款利率要高的收益率，還是比較划算的。綜上所述，我們不建議陳女士家庭急於在3-5年內還清房屋貸款。

　　購車目標建議為家庭實用型即可，預計10萬元就可以滿足，因此可以直接從銀行存款中預留。

　　教育規劃：由於孩子還未出生，規劃的具體目標尚不能明確，但從現在開始陳女士即可從每月收入中提出1200元進行基金定投來積累教育資金，由於期限較長，定投的基金品種可以選擇優質偏股類基金或混合型基金。

　　保險規劃：雖然陳女士愛人有三險一金，但保障還不是很充分，還需要補充一些意外險或者重疾險等險種。有了孩子以後也要注意投保的險種以保障型為宜，而且還應側重為大人投保。

　　投資規劃：鋻於陳女士與先生的投資經驗和基礎，我們不建議直接投資股票，可以通過不同基金種類來分散風險，達到穩健投資的目的。陳女士家庭可以選擇債券類基金佔40%，偏股類基金或混合型基金佔60%的基金投資組合。這樣年複合收益率可以達到6%以上。在投資額度方面可以從銀行存款中一次或分次投入10萬元左右，另外還可以從每月收入中拿出4000元左右投入到基金組合中。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)趙清

責編：谷立亞