車險投保需注意免賠額

　　為保障投保人的合法權益，保險公司建議投保人在投保機動車輛商業保險時，應首先仔細閱讀機動車輛商業保險條款，並就條款中所規定的內容及相關術語向保險公司專業人員進行詢問。比如，在某保險公司機動車輛商業保險條款中規定：“本保險在實行事故責任免賠率和絕對免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額，絕對免賠額在保險合同中列明，保險合同可約定絕對免賠額為零。”

　　針對條款中的規定，投保人對於“每次事故絕對免賠額”的概念理解起來可能較為困難。那麼，何謂免賠額呢？

　　免賠額是指保險人根據保險的條件做出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。在機動車輛商業保險中免賠額通常以絕對免賠額形式予以體現。一般來説，這種免賠額應用於每次損失。

　　讓我們用較為通俗的語言解釋一下絕對免賠額的含義。例如，投保人與保險公司在機動車輛商業保險合同中約定每次事故絕對免賠額為200元。當發生保險事故時，若損失在200元以下的，保險公司不予以賠付；若損失超過200元，保險公司對超過每次事故絕對免賠額200元的部分給予賠償。

　　設置免賠額是西方國家保險公司經過長期實踐積累下來的一種做法。對於保險公司來説，每筆賠案都要經過從報案、立案、現場查勘到核算核賠的工作流程，如果保險公司對發生的眾多小額賠案都要經歷上述工作流程的話，那麼所産生的理賠費用就會非常高，無形中加大了保險公司的經營成本。

　　設立絕對免賠額有助於降低被保險人的“道德風險”。絕對免賠額不同於相對免賠額，保險標的每次發生保險事故時，被保險人都要承擔相應的費用，因此從某種程度上説，設立絕對免賠額能夠敦促司機謹慎駕駛，降低發生保險事故概率。

　　保險公司根據不同的情況設置若干檔次的免賠額，如設立200元、300元、500元等金額不等的免賠額，供投保人選擇。投保人可以根據自己的實際需要選擇不同的免賠額度，新司機因駕駛技術不熟練，在駕駛過程中發生小擦碰事故的機會多，故可以選擇低檔次絕對免賠額，相應的則要多交一些保費；而有多年駕齡的老司機駕駛技術嫻熟，在駕駛過程中發生小擦碰事故的機會相對較少，就可以交納相對便宜的保費，選擇較高檔次的絕對免賠額。

責編：金文建