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公積金貸款未必比商業貸款好

 

CCTV.com  2009年04月27日 09:31  進入復興論壇  來源:央視網綜合  

  按揭貸款首選公積金,這幾乎成為業內公認的法則。近期公積金管理中心下發通知,從2009年3月9日起,住房公積金貸款擔保服務費由0.5%降至0.3%,按此標準計算不足300元的,按300元收取。該政策出臺後,公積金貸款再度引起了人們的重視。偉嘉安捷的理財師王文斌認為,公積金貸款的利率優惠毋庸置疑,但在當前的低息通道中,針對某些人群,公積金貸款未必比商業貸款好。

  張先生想在近期購買一套房子,面積87平方米,成交價100萬元,想諮詢一下是選擇商貸與公積金比較,哪種方式更適合。根據張先生的情況,詳細分析如下。

  基本情況

  張先生已婚,夫妻雙方之前都沒做過貸款。兩人月繳公積金共計1150元,家庭月收入合計1.5萬元以上。購房首付預算40萬元,預期貸款金額60萬。

  根據房屋總體狀況,並諮詢相關評估機構,房屋評估預計價格在102萬元,因此從房屋價值角度説(90平方米以下貸款額為評估價的8成,評估價102萬元,最高可貸金額為81萬元),無論採取商業貸款或公積金,張先生的首付預算是足夠的。從其公積金繳存金額分析,無論以張先生本人或他愛人名義申請公積金都能申請到貸款60萬元的預期貸款額。

  公積金貸款VS商業貸款

  主要從手續費、月供額和二套房貸的影響3個方面進行比較。

  手續費

  公積金費用:包括評估費1500元,擔保費1800元,代辦手續費2000元。合計5300元。

  商業貸款費用:包括評估費400元,擔保費4600元。合計5000元。

  從商業貸款與公積金貸款之間的手續費用看,兩者相差並不是很大。

  月供

  公積金現行利率為年利率3.87%,商業貸款(首套貸款利率七折)為4.158%。以貸款額60萬20年舉例,按照等額本息法,公積金月供3595元,商貸月供3684元,兩者差89元。借款人使用商業貸款或者公積金貸款皆可。

  二套房貸的影響

  如借款人第一次使用公積金,第二套用商貸,則根據現行政策貸款仍實行二套房貸款利率,要基準利率上浮10%,利率為5.94%;但如果第一套用的商業貸款,第二套用公積金貸款,則仍實行3.87%的公積金利率。通過與張先生的溝通,從今後子女及從贍養老人的長遠角度考慮,未來購買更大面積的住房的可能性較大。

  王文斌建議,在月供相差不大及産生費用差額不多的情況下,張先生可以考慮本次購房先申請商業貸款,在購買二套住房時再考慮使公積金貸款。

責編:王玉飛

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