工薪族三世同堂如何理財

　　讀者來信

　　理財師您好！

　　我今年48歲，夫婦倆都在工廠打工，月收入共6000元左右，有2個小孩正在上初中，年開銷6000元左右，家裏有1個老人，平時家庭生活開銷1500元左右，有1套住房，2輛摩托車，月養車費200元左右，另有流動存款1萬多元，股票15萬元，一家4口人全買了保險，夫妻倆買的是重疾險，小孩買的儲蓄型保險，年交總保費6000元左右，有一小孩今年9月份升高中，請問理財師，該怎樣理財才能保證孩子讀書和我們夫妻倆的養老費用？ 李小姐

　　【理財師回復】

　　一、財務分析

　　從家庭收支狀況來看，李小姐的家庭屬於中低收入家庭，且有2個小孩讀書，因此提前為孩子準備上學資金尤其重要。

　　二、理財建議

　　1.從股票中套現70000元，配置保本保息類銀行理財産品，以目前的月收益率4.35%計算)，3年後總共積累78013元，此積蓄可分為兩部分使用：在老大讀大學一年級時，可提取其中的一半39000作為學費，由於存在5000元缺口，可用家庭備用金1萬元來補足，暫時不用的學費可按每年交學費時間為限存定期，提高資金使用效率。家庭備用金這一部分，可由日常結余資金或股票變現資金補充。剩餘部分繼續積累，2年後本利加起來有42538元，作為老二學費。

　　2.股票市場往後一兩年振蕩向上的可能性很大。建議逢高位從股票中套現1.8萬元分三筆存定期，以供繳交老大高中三年學費。此外，應有多餘資金可作為兩個孩子讀大學的補充費用，或補充家庭備用金也可。

　　3.每月結余3300元中，用2500元做基金定投，假設年收益率為4%(較保守)，在老大高中一、二、三年時，積累的收益分別為10050元、34452元、60954元，可以幫助支付老大三年高中學費，多餘資金支付老二學費。

　　4.養老方面，仍然可以用上述定投的方法來籌集。以三年後平均每月定投4000元，年收益率5%，到65歲，可累計的收益為94萬元。個人預計在您進入養老階段後，國家很可能已經推出房屋倒按揭的業務，可每月定期發放一筆養老金，金額大小需根據您房産情況計算。

　　招商銀行佛山分行營業部

　　金葵花理財經理楊錚

責編：谷立亞