單職工家庭理財先築好保險防火墻

　　對於單職工家庭來説，家庭意外風險較大，理財師建議單職工家庭理財的重點不在投資，而在於構築保險防火墻，防範意外風險尤其重要。

　　讀者來信

　　理財師您好！

　　我是某陶瓷廠管理人員，月薪1萬元，今年38歲，老婆32歲，全職在家帶小孩，有1個男孩10歲，在上小學，免費義務教育，學雜費用每年1000元，已購房，110平方米，現值35萬元，有1輛豐田小車，現價9萬元左右，年養車費用1.2萬元左右，家庭月生活開支3000元左右，贍養父母月開支500元左右。公司幫我買了養老險，老婆也自己買了養老險，此外就沒有其他保險了。我現在有股票25萬元，存款10萬元，請問理財師，以我目前的家庭狀況應該怎麼理財？

　　大良市民黃先生

　　理財師回復

　　從黃先生家庭的現金流量來看，黃先生家庭的年收入水平和基本開銷並不算奢侈，收支情況基本合理。但是，由於黃先生是家庭經濟收入的主要來源，家庭收入來源的過於單一也影響了家庭的抗風險能力，如黃先生出現任何意外或身體狀況出現任何問題，都會直接影響整個家庭的經濟來源，因此這也是黃先生在理財規劃中需優先解決的問題。

　　當然，隨著家庭結余的增加，資産規模繼續擴大，通過資産的合理配置將能進一步改善黃先生單一的收入來源狀況，有效積累財富。對其現時家庭狀況提出以下理財建議：

　　1.重新配置現有資産

　　黃先生可根據現時家庭的月支出情況留存6~12個月的備用金，這部分備用金可按比例以活期、3個月、半年、1年期存款的形式存放于銀行。同時建議黃先生將炒股投資適當轉為基金投資，或選擇購置公寓式房産獲取租金收入。

　　2.家庭理財構築保險防火墻

　　黃先生需規劃足夠的意外保險保障，將現時家庭收入單一的風險轉嫁給保險公司，先為家庭構築一個安全網。

　　在家庭醫療保障方面，雖然現時順德地區已全面推行合作醫療保障體系，但這並不是一個全額的醫療保障，個人醫療支出需付約50%的自付比例，因此一家三口可適當購買商業醫療補充和重大疾病保險，以防範每一個家庭成員大額醫療支出對家庭經濟産生的負面影響。根據黃先生現時的家庭情況，保費的支出可控制在家庭月收入的30%。當然購買保險保額並不是越大越好，黃先生可以根據家庭支出情況確定各險種的保障額度。

　　3.積累子女養育金

　　黃先生的兒子正處於義務教育階段，隨著兒子逐步邁向高等教育，各項養育費用的支出將會增大，建議將每月30%的凈收入定額定期購買債券型基金或銀行理財産品，這樣的産品安全性高，流動性較好。或者可通過市場上一些商業教育保險進行養育金的積累。

　　4.準備養老金

　　養老金將是黃先生退休後整個家庭的經濟來源，黃先生夫婦雖有社保和已購買一定金額養老保險，但如果能建立一個多元化的養老體系，是確保能擁有較高素質退休生活的重要保障，建議在養老保險的基礎上開始做一些長期投資。

責編：谷立亞