金融危機令資産縮水 丁克族如何養老

　　王先生從事金融工作，擔任部門主管職務，年齡33歲，月收入2萬；妻子30歲，在一家事業單位做行政工作，每月收入8000元。目前雙方父母均健在，需要贍養。王先生的家庭資産包括，一套房子(價值120萬，無房貸)，銀行定期存款30萬，2006年以來陸續投入50萬元進入股市，但遭腰斬，目前賬戶金額20萬不到，王先生暫時也不打算將這筆套牢資金變現。

　　王先生還購買了5萬元的國債，此外，王先生沒有任何負債。王先生和妻子都有社保，也有三險一金。目前家庭每月固定開銷約為7000元。王先生和妻子想當丁克一族，但這輪金融危機令家庭資産大幅縮水，使得王先生夫婦此前希望退休後能保持較高生活水準的目標蒙上一層陰影。因此，王先生想請教理財專家，如何理財讓目前的生活品質能顯著提高，並保障退休後的生活品質。

　　增加保險品種和額度

　　中國銀行上海分行理財師李婷

　　王先生家庭是典型的“丁克”家庭，只有夫妻兩人，並且夫妻兩人的工作比較穩定，有固定的收入和“三險一金”，消費水平比較高。此外王先生除了股票投資虧損了一半外，家庭沒有任何負債，這為今後的理財奠定了非常好的基礎。對於王先生夫婦來説，將來沒有子女照顧，因此為自己積攢一筆養老金，保障退休後的生活品質是最為關鍵的，因此提前儲備養老金，為家庭制訂一份完善的養老規劃，顯得尤為重要；其次，如何通過理財提高目前的生活質量也是夫婦倆關心的問題。王先生夫婦都沒有買其他商業保險，僅有基本的養老、醫療保險。而僅僅依靠單位繳納基本的養老、醫療保險並不足以保證他們晚年的生活質量，因此，他們首先應該增加保險品種和額度。

　　一、利用萬能險進行養老籌劃

　　建議王先生和太太選擇一些保險理財産品，進行長期、穩妥的養老金籌劃。考慮到通貨膨脹的因素，建議他們夫婦應選擇有增值功能的養老類保險，目前不建議採用傳統的、收益固定的養老年金産品，而採用比較穩妥增值的可長期儲備養老金的萬能壽險形式。

　　同時，為了降低養老保險的保障成本，以及考慮到女性平均壽命高於男性，低年齡投保收益高的因素，建議以王先生太太的名義建立全家的養老賬戶。每年投入2萬元左右，繳費到退休前，那麼在退休後，在萬能險賬戶中累積的資金應該足以作為夫妻倆養老金的很大一部分來源。如果中途有突發的資金需求，也可以靈活將其中一部分資金調出。同時在投保時可以選擇適度的身故賠付保障(保額可隨時調整)。

　　二、建議增加健康保險

　　僅有養老保險，家庭的保障規劃是不全面的。建議再增加保障類的健康保險，這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵擾而産生醫療費用、收入損失時，獲得經濟補償或給付保險金。可以考慮保額在20萬元左右的重大疾病保險，附加一份保額在100萬元左右的意外傷害保險。

　　其次，是通過理財提高生活質量。王先生除了2006年購買了股票外，其餘資金都做定存。所以王先生家庭每月、每年有非常可觀的結余可用於理財。

　　理財首先可以考慮購買銀行的人民幣理財産品，目前期限1至2年的公司貸款項目比較適合，年利率在4%～5%左右。其次，下半年若股市再出現調整接近前期調整的低位，建議可以一次性投入股票型基金。而每月結余兩人還可以進行基金定投，既可以攤薄投資成本，又可以分享國家經濟增長帶來的高收益，還可以作為今後養老的一筆補貼，可謂“一舉三得”。

責編：金文建