退休生活做到"不差錢"

　　一封夾在工資條中的信

　　尊敬的先生/女士：

　　恭喜您再次收到工資條(在金融危機的背景下，有一份穩定的工作總是幸運的)。

　　當你習慣的只看"實發工資"項目時，是否會擔心某一天"養老保險"項目的數目出現變化？當若干年後，你的的退休生活是否能做到"不差錢"？

　　金融風暴尚未過去，關於繼續推進"事業單位養老保險制度改革試點工作"的消息吸引了人們的關注。一時間，幾家歡喜幾家憂。作為第一批試點城市的廣東，高校教授現在辦理提前退休，退休金4000元/月以上；若不申請，根據企業養老保險計算方法看，退休金則可能只有1800元/月。如此差距皆來自養老金雙軌制。

　　人們的養老金不僅要經受國內社會保障改革的影響，更要面對中國變"老"的事實。根據2000年全國第五次人口普查統計顯示，2000年中國老齡人口已經超過總人口數的10%。按照聯合國和世界銀行的通常標準，中國正式步入老齡化階段。1.32億的老齡人口，佔世界老齡人口總數的五分之一，佔亞洲老齡人口的二分之一，使中國成為世界上老齡人口最多的國家。

　　國內尚需完善的社會保障制度、中國迅速老去帶來的贍養壓力和金融危機下財政對社保支等出問題，最終成為了人們無法回避的"養老之憂"。面對諸多不確定，你該怎樣守住你的養老金？當為今天的收入喜悅的時候，別忘了還有更多的明天等著你。

　　《錢經》小編

　　養老要闖"三道關"

　　"壽比南山不老松"，是中國表達對長壽期待的最常用説法之一。

　　而它前面總會有"福如東海長流水"的前提。從今天來看，除了情感上的滿足外，人們在追求長壽路上最大的"福"莫過是，老有所養，萬不要經歷趙本山所説"人活著，錢沒了"的痛苦。在今天的中國，"福水"想要"長流"，再也不是單純的工作和儲蓄可以解決的問題。

　　在《即將出現的世代風暴--美國經濟的未來》一書中提到，決策未來生活福利的應該是4種不同資産構成的資産組合，即中國人的"長流水"式的養老金：隱性資産、金融資産(證券投資、存款現金)、家庭資産(住房、汽車等個人固定資産)和個人資産(學識、技能和健康資本)。其中，"隱性資産"就是指未來收入的承諾，包括社會保障、國家醫療保險和僱主提供的退休金。而在我國企業年金尚不普及的情況下，社會養老保險則成為最主要的隱性資産。面對經濟的沉浮、制度的變遷，人們手中的養老金愈加脆弱。在不可回頭的"老"路上，我們的養老金更要經歷不可回避的三關考驗。

　　第一關：在活躍的"老"國家中求增量

　　中國的經濟發展令人艷羨，但是卻不能掩飾中國變"老"的現實。根據于全國第五次人口普查統計數據，按照聯合國和世界銀行的通常標準，如果一個國家60歲以上人口達到10%，或者65歲以上人口達到7%，就可視為進入老齡社會。目前，中國60歲以上人群比例已達到11.12%，2001年65歲以上人群比例為7%，正式進入老齡化社會。中國的老齡人口達1.32億，佔世界老齡人口總數的五分之一，佔亞洲老齡人口的二分之一，是世界老齡人口最多的國家。

　　老齡化國家就意味著，人們的壽命延長(圖1)，老人整體數量增多(圖2)，對社會保障需求增加。隨著人口生育率降低，中國現在的生育率只有1.7，低於大多數發展中國家，勞動力減少，贍養壓力增加。對於即將走向老年的人群來説，積攢更多的養老金是個人晚年生活的必要保證。而對於絕大多數人來説，積攢更多養老金的辦法仍是工作和社會保險。但是，數據卻在呈現另一個事實，依靠養老金生活並不一定無憂無慮。在中國飛速發展的經濟面前，人們積攢多年的養老金未免捉襟見肘。

　　第二關：從基本養老保險轉軌中求存量

　　"利用有限的資源，為最廣泛的人們提供基本生活保障。

　　"是對社會養老保險本質的闡述。雖然我國經濟今年有快速發展，但是人口基數大，收入水平低，使基於從養老保險獲得未來養老金變得更加脆弱。由於國情限制，養老保險在城鄉覆蓋不均，雙軌制使得體制內外的人們獲得社保障程度不同。個人養老金在不同地區、不同體制內差異較大。在傳統環境下維護自身養老金，必需經歷以下條件考驗：

　　避開保障覆蓋缺口

　　為什麼人們在公務員考試和事業單位招聘中爭得頭破血流？穩定、有保障是其中最根本的原因。社會科學院人口與勞動經濟研究所研究員王德文表示，就目前而言，我國的社會保障體系仍然是一個高度分散化的網狀結構，而這個網絡中有很多遺漏和不足。表現在城市與鄉村分割，城市中企業單位、事業單位和機關單位(公務員系統)彼此分割。為了追尋一份有保障的生活，人們就不得不在職業選擇中去爭搶為數不多的位置。

　　我國養老保險一直存在工作單位性質和行政區域的分類限制。在企業單位就業的人們雖然在社保覆蓋範圍內，相對公務員和事業單位工作人員，只能享受較低的養老保障。而佔廣大的農民甚至談不上社會保險。社會保險中的基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險的覆蓋率大多低於80%，而社會福利、社會救助、優撫安置等與社會保險相並列的社會保障項目也未能做到應保盡保。

　　在國內，一個人只有在人生發展的各個路口謹慎選擇，成為獲得優勝的少數才可以有機會享受到更好的社會保障。雖然這樣的機制可以促進人口素質被動的提高，但是卻在最基本的"民生"問題上存在缺陷。