隨息而動巧理財 商業貸款適合選擇浮動利率

　　央行年內5次降息，中國因此也步入了降息的週期，有專家稱中國還有降息的可能。降息對廣大房奴來説可以減輕不少負擔，對於即將購房者也是利好政策，銀行業內人士提醒購房者，隨著銀行利率的降低，辦理房貸應選擇浮動利率房貸，二次置業者公積金貸款更划算，已經申請貸款的，提前還貸可暫緩一緩。降息所帶來的影響是多方面的，除了表現在房産上之外，也直接影響到投資市場。在經濟寒冬以及降息背景下如何進行合理穩健的理財成了投資者最關心的話題。

　　市民孫先生從2008年初開始一直關注著多個樓盤的動態，他覺得雖然房價還沒有降到底，但他估計也不會有太大的減價空間了，更何況準備明年結婚，需要新房入住。在房價降到現在這個程度和貸款利率也降了的雙重作用下，他決定現在出手購房，不過孫先生沒有公積金，因此只能選擇商業貸款。

　　理財策略：針對孫先生的情況，他適合選擇浮動利率貸款。因為降息週期下，浮動利率房貸比固定利率房貸更能節省成本。固定利率房貸一般在加息週期下，通過鎖定利率來減少房貸成本。固貸利率要高於浮動利率房貸，並且預計降息還會持續。銀行個貸部門有關人士説，“即使進入加息週期，還可將浮動利率房貸轉為固定利率房貸。

　　因為孫先生是購買首套自住房，因此可以享受7折商業貸款優惠利率。目前商業房貸利率為5.94%，7折優惠後，則實際利率為4.158%。以50萬元20年貸款來計算，如果購買首套房並享受最優惠利率，每月還款額為3071.691元。

　　抗風險能力強者不必提前還貸

　　王女士三年前購買了一套價值60萬的房産，當初貸款40萬，現在還差25萬的本金沒有還完。目前，夫妻倆今年的存款加上倆人的年終獎金會有15萬元的資金流，他們本來計劃把這筆錢用來提前還貸，但考慮到降息週期下提前還貸不划算，因此就打消了這種想法。

　　理財策略：從王女士夫妻倆一年的總收入來看他們的抗風險能力還是相當強的，更何況剩餘未還完的貸款不是很多，因此理財分析師建議，可以將手頭的錢用來投資穩健型的理財産品，利用理財産品收益率與貸款利率之間的差價來套利，目前很多銀行理財産品的平均收益率都高於現在的貸款利率。如果王女士對股票基金投資有經驗的話，還可以參與到股市、基金等風險較大的投資領域來博取高收益。

　　對於風險承受能力不強，又不喜歡投資者，應該早點提前還貸減輕壓力。

　　貨幣基金優於活期儲蓄

　　張先生今年63歲，是一位退休的老基民。由於今年股票型基金錶現很不理想，老張就把資金都存到了銀行，但由於降息週期的到來，存款收益也隨之減少，在理財師的建議下老張把存款換成了購買貨幣基金。

　　理財策略：今年以來，貨幣基金以收益等於或高於一年期定期儲蓄、靈活性又接近活期儲蓄的獨特優勢受到投資者青睞，在降息週期，貨幣基金可以作為活期儲蓄的替代産品，相對於活期儲蓄利率的下降，貨幣市場基金的收益不斷飆升，目前51隻貨幣基金中，今年以來複權單位凈值增長率超過3%的貨幣基金為33隻，最高的甚至達到4%，高於銀行定存收益。

　　貨幣基金沒有認購費、申購費與贖回費，管理費也比股票型基金低，幾乎沒有投資成本，適合普通市民將其作為活期儲蓄替代産品。不過與活期儲蓄相比，大多數貨幣基金的贖回很難實現當天到賬，需要“T+2”到賬，部分貨幣基金可實現“T+1”到賬。

　　市民孫先生從2008年初開始一直關注著多個樓盤的動態，他覺得雖然房價還沒有降到底，但他估計也不會有太大的減價空間了，更何況準備明年結婚，需要新房入住。在房價降到現在這個程度和貸款利率也降了的雙重作用下，他決定現在出手購房，不過孫先生沒有公積金，因此只能選擇商業貸款。

　　理財策略：針對孫先生的情況，他適合選擇浮動利率貸款。因為降息週期下，浮動利率房貸比固定利率房貸更能節省成本。固定利率房貸一般在加息週期下，通過鎖定利率來減少房貸成本。固貸利率要高於浮動利率房貸，並且預計降息還會持續。銀行個貸部門有關人士説，“即使進入加息週期，還可將浮動利率房貸轉為固定利率房貸。

　　因為孫先生是購買首套自住房，因此可以享受7折商業貸款優惠利率。目前商業房貸利率為5.94%，7折優惠後，則實際利率為4.158%。以50萬元20年貸款來計算，如果購買首套房並享受最優惠利率，每月還款額為3071.691元。