給爸媽送份禮:退休後的理財規劃

　　過節送爸媽什麼禮物？子女很發愁。退休後怎麼規劃？父母很迷茫。為何不一舉兩得，在節日前夕為父母籌劃一份退休後時代的理財規劃？既可以減輕子女未來的壓力，也可以為父母提供退休後的保障，還盡了孝心。

　　根據國家統計局統計數據顯示，我國65歲及以上人口數佔總人口比例逐年攀升，2006年該比例達到9.20%。同期，我國老年人口撫養比已經達到12.72%，創歷史新高，即每100名勞動年齡人口要負擔12.72名老年人。該指標從經濟角度反映老了人口老化社會後果。從歷年老年人口撫養比數據，可見我國老齡化程度逐漸加劇，養老問題開始凸顯。

　　我國目前的情形是，“421”的家庭模式普遍存在於當代社會的每一個角落，夫妻二人同時承擔雙方四位老人的養老責任。因此，養老問題日益成為每個家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女，合理幫助父母做好退休後的生活規劃，不僅可以實現自身財富的增值，也可以減輕自身的負擔，同時更是一種孝順的表現。那如何做好老人的退休規劃呢？

　　了解父母的生活狀況

　　首先要從了解父母的生活開始。平時大家工作忙，其實很少關注父母的生活狀況，不了解他們的生活支出狀況，以及他們擔心什麼。所以利用這樣一個機會，和父母聊聊家常，問問他們的擔心和想法，不僅可以幫助你給他們做好退休後的理財規劃，更可以和父母多些交流。

　　建立保險規劃

　　在進行任何的理財規劃時，保險都是首先考慮的項目。

　　為老人進行保險規劃，首先要考慮的是意外傷害醫療和住院醫療保險，兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫療費報銷比例，且費用不高。但這兩個險種通常有投保的上限，最高的投保年齡一般不會超過70歲，很多公司還會要求住院醫療保險在第一次投保時不能超過60歲，另外投保時已經患有的疾病及其可能一起的並發癥都會作為除外責任，不予承擔。

　　在選擇不同公司的險種時要注意，由於老年人所患疾病的治療期通常較長，所以應該選擇有保證續保責任的産品購買，避免保險公司一次賠付後，不再承擔後續的賠償責任。

　　此外，老人比較容易遭遇意外事故，除醫療費的支出外，還可能發生看護費用和假肢、輪椅等輔助設備及康復的費用，而這些費用都是無法報銷的，所以可以為父母購買一些意外傷害保險，此類保險費用一般較低，期交每年200元左右就可以獲得10萬元左右的保額，但大多數公司也都有購買的年齡限制，多數不會超過70歲。

　　對於重大疾病保險，如果老人已經退休，且未曾購買過商業保險，此時再購買已經非常昂貴了，因此以應急準備金的形式，應對嚴重疾病導致的大額費用支出。

　　合理準備應急準備金

　　老人的應急準備金與年輕人不同，年輕人首要關注的是一旦收入中斷，所需的急用現金金額。但老人的收入主要來源於退休工資或社會養老金，相對比較穩定，因此他們的應急準備金則應該建立在獨立承擔可能發生突然的費用上，比如婚喪嫁娶等計劃外支出。

　　同時，他們這一代多數沒有商業保險，隨著年齡的增加，身體情況的下降，應急準備金還應考慮到突發的醫療費用等。具體金額的多少還要和父母溝通後才能確定，而不能像年輕人那樣一般以3-6個月的生活支出作為標準作簡單的計算。此時，是否有保險規劃是計算應急準備金的重要基礎，完善的保險規劃可以大大降低應急準備金的數量從而提高資産的利用效率並有效提高退休後的生活水平。

　　應急準備金是用來應對突然出現的現金支出的，這筆錢最重要的是安全性和流動性，所以應避免採用股票、基金等有可能産生損失的投資方式，也要避免購買無法提前支取，甚至不能進行質押的固定期限的銀行理財産品。

　　準備應急準備金也有技巧，準備出最有可能發生的，而且有可能在一、兩個月內就會使用的錢進行活期儲蓄，其餘的錢分成三份，連續3個月各存一張3個月定期的存單(選擇三個月存期，是因為3個月的存單流動性較好，且利息與更長存期的相差不大，詳見銀行利率表)，並設定自動轉存，這樣，每個月都會有一筆錢正常到期，如果需要急用，可以最大限度的避免利息損失。

　　養老生活費用

　　儘管養老涉及時間很長，養老費用的問題較為複雜，與養老費用相關的有父母現在的積累狀況、退休後的收入狀況、日常的支出需要、通貨膨脹率、預期投資收益率以及計劃規劃時間等眾多因素。在確定了預期的投資收益後，還需要選擇適當的産品組合以實現預期，因此，尋求專業的理財規劃人員的建議和方案，是實現制定完整、可行的養老生活費用規劃的最佳途徑。通常，可以採取以下兩種方法計算養老費用：

　　先假設計劃養老的年限，未來的預期收益，來計算目前的資金用作養老，計算退休後每月可支配的養老金額；

　　先假設計劃養老的年限，退休後每月期望的養老金，來計算目前的資金用作養老，計算投資者的預期收益需要達到何種水平才能達成該項養老計劃。

　　當然，這只是一個簡單的計算，要想獲得更完善的養老規劃，或想達成長期的預期收益，還要進一步聽取專業的理財規劃人員的建議。

責編：劉瓊