春節旅遊保險方案:出行投保意外險需因地制宜

　　為了讓節日旅途安心、順心，專家特別提醒消費者，出遊前一定要給自己買份旅遊保險，重點注意醫療保障和援助

　　儘管大家都不是有意要湊熱鬧，但每逢長假多數人都會和出行打交道。

　　加上春運到來，在這個假日期間，許多人都要跟交通和人流的高峰打交道。那麼出遊之前，您是否應該先給自己準備一份保險呢？

　　據國家旅遊局的最新統計顯示，今年春節選擇出國遊的消費者比去年同期增長了30%，特別是歐洲線路更是出現了一票難求的現象，但是境外旅遊保險投保率卻不足20%。

　　旅遊中的種種不測：車禍、騷亂、海嘯、禽流感……依然會不定期地侵襲遊客。據此，專家特別提醒：選擇出境遊的市民，為了讓出國旅行有所保障，一定要給自己買份境外旅遊保險，注意醫療保障和援助。

　　首選意外險

　　《財經時報》從幾家保險公司了解到，節假日期間是意外事故的多發期，因旅遊、乘坐交通工具的意外時有發生，所以節假日經常回家或出行的朋友，不妨提前為自己的出行做個保障計劃，買份安心和平安。

　　春節出遊，相信大多數人仍選擇的是跟團遊。目前，保險市場上推出最多的是意外險産品，由於價格低廉，保障時間長，受到了消費者的歡迎。

　　因此，出行前需要自購一份人身意外傷害險。

　　如果不經常外出，可選擇短期保險産品；如果經常外出，可購買一年期意外險産品；如果是短途旅行，消費者可以購買短途旅行意外傷害險。

　　值得注意的是，消費者在投保人身意外傷害險的同時，一定要看清楚每份保險的保險責任，購買包含意外傷殘和意外醫療的産品，這樣才能得到更大的保障。

　　因地制宜

　　而在選擇境外旅遊險時，首先則要注意不同國家地區醫療險的保額。

　　從2008年元旦起。又有捷克、匈牙利等9個歐洲國家加入“《申根協定》”，此舉將促使越來越多的人選擇前往歐洲旅遊。

　　《申根協定》主要內容包括：相互開放邊境，包括在協定簽字國之間不再對公民進行邊境檢查；外國人一旦獲准進入“申根領土”內，即可在協定簽字國領土上自由通行。

　　如果出遊選擇的是奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協議的國家，則必須投保包含醫療險的旅遊險。

　　根據申根國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外醫療保險，證明可承擔國外住院費用及遣返費用，醫療保險金額不得低於30萬元人民幣(即3萬歐元)，保險期限不得少於一個月。

　　如果消費者春節出遊的是泰國、馬來西亞、美國、非洲等國家，旅遊醫療保險並不成為簽證的必須條件，但是“在家時時好，出門萬般難”，為了以防萬一，還是應該給自己投保一份帶有醫療保障的旅遊險。

　　境外旅遊險的保額應該參考旅遊天數、旅行地區的消費水平等，對於沒有強制要求的國家，保額不一定要高達30萬元人民幣。

　　比如，去美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家，醫療險的保額不要低於20萬元就可以；而去泰國、馬來西亞等亞洲國家，行程較短的話，醫療險的保額可以在10萬元左右。

　　另據了解，由於境外保險保障額度高，導致保障費用也隨之水高船漲。目前一些保險公司都推出了個人可以購買的境外旅遊保險，而且這種境外旅遊保險一般都是根據被保險人要求量身定做的。

　　例如，中意人壽一款專門針對境外遊的保險：中國公民境外意外傷害及緊急救援保險。這款保險主險保障包括意外死亡、意外高殘，附加緊急救援、住院費用補償等保障。

　　這款産品的主險保障可由投保人自主選擇，保障期限以1個月為起點，整月計算，比如保障20萬、保期1個月的境外遊意外身故或高殘，大約花費32元，如果保障30萬元，則大約花費48元。

　　附加的意外救援、住院費用補償等，可以選擇66.6萬元的保障或100萬元的保障，保障期限由7天起步，根據保障期限不同，保費也做相應調整。

　　比如7天的保障大約花費198元或286元，而一般出國遊的時間為兩周，那麼14天的保障大約要花費286或506元。計算下來，一份短期境外旅遊保險大約花費300元以上。

　　理賠入微

　　此外，境外旅遊險醫療理賠現在已突破“先自付，後理賠”的傳統模式，保險公司更加為保險人考慮，境外醫療保險責任更人性化，醫療理賠方式也更具體。

　　對於需要緊急住院的大病，保險人可以撥打救援電話，救援公司會在第一時間對保險人進行救助。

　　考慮到保險人外出旅遊沒有帶大量現金，救援公司會進行醫療墊付，以保證保險人得到最及時最妥善的救治。對於小病，像發燒、感冒等，可以自行解決的，被保險人只要保留收據和診斷證明，可以事後到保險公司理賠。

　　而緊急援助是境外旅遊保險很重要的一項服務。

　　無論是遊客在外遺失錢包，還是護照丟失，或者是大人出險後小孩的看護等，都可以致電救援熱線，一些大的國際保險公司還專門提供漢語服務。

　　緊急援助能否及時，關鍵在救援機構的救援能力，因此保險公司會選擇具備全球服務網絡，有專業的醫療救援隊伍，具雄厚的醫療救援背景，可以保證被保險人在當地得到最及時治療的救援機構。

　　所以消費者在投保前一定要問清楚保險公司是和哪家國際救援機構合作。比如太保和美亞都選擇的美國國際服務公司，中意人壽選擇優普公司，中德安聯選擇蒙迪艾爾公司。

　　事實表明，出境旅遊者在購買旅遊險時，千萬注意緊急援助服務必不可少。

責編：李菁