王兆星:建立科學高效管理機制解決小企業融資難

    央視網消息 6月6日，由科技部、工業和信息化部、財政部、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國中小企業協會和中央電視臺經濟頻道共同主辦的“如何破解中小企業融資難”大型國際論壇在北京舉行。以下為中國銀監會副主席王兆星在論壇上的發言：

    王兆星：各位嘉賓，各位朋友們，下午好！

    金融危機來臨，使我們中小企業融資和發展進一步加大了困難，但是令人欣喜和鼓舞的是黨中央、國務院、國家各個部門、社會各界以及銀行、企業和我們新聞媒體，對我們中小企業融資和發展寄予了如此的關心和關懷，也使我們看到解決中國中小企業融資發展的困難，也使我們看到了促進中小企業發展的信心。

    解決中小企業融資難是一個長期複雜的任務，它不能憑一時的熱情，不能憑一兩個文件，更不能靠搞一兩次運動就能解決。解決小企業融資難的問題，關鍵是看政策環境和方法，只有建立良好科學的機制，真正落實和實踐科學發展觀、轉變觀念，進行大膽創新，找到解決中小企業融資難的正確途徑。只有建立有效科學的機制，才能夠真正實現中小企業金融服務在商業基礎上的可持續發展。所以從2005年開始，銀監會高度重視解決中小企業融資的問題，而且把它作為長期戰略性的任務來加以推進，明確提出，解決小企業融資難、解決小企業商業可持續發展，必須建立科學、高效的管理機制，我們提出建立六項機制。

    第一，建立成本核算機制。商業銀行是一個自主經營、自負盈虧、自擔風險的金融企業，它不是政治行動，所以必須講究成本的核算。小企業也是這樣，必須在科學管理、科學評估基礎上，這裡包括對小企業貸款資本建設的問題，可能發生撥備的成本，以及發生的各種各樣的成本。只有對這些成本進行有效的管理、控制，那麼才能使對小企業的貸款在商業基礎上實現發展。第一，要建立成本核算機制。

    第二，建立風險的評價機制，使中小企業利息收入能夠覆蓋資金成本、管理的成本、撥備的成本，這樣有可能使得對中小企業的利率要高於大企業大項目貸款。現在市場化的改革也充分給各商業銀行根據小企業貸款的風險成本來制定貸款利率。商業銀行完全可以在成本核算基礎上，來科學合理制定貸款利率。目前對小企業貸款利率稍高，並不是小企業的責任，更重要還是在於下面幾個方面。

    第三，建立有效的激勵機制。對於大企業、大項目貸款，管理成本相對較低，規模效益比較明顯，而小企業經營風險，千家萬戶，相應比較分散，管理成本比較高。所以為小企業提供金融服務的信貸人員、管理人員必須要有特殊的激勵機制，使他們能夠盡可能去做這些小企業的溝通、調研和風險評估，為小企業提供更好的金融服務，這樣要有充分的激勵制度使管理人員願意去做小企業金融服務。

    第四，建立盡職的免責機制。過去很多銀行、很多信貸人員不願意做小企業貸款，除了沒有激勵機制以外，同時大家有一個很大的擔心，就是貸款出了問題，變成壞賬，可能要追究責任，甚至被追究終身責任。而作為大企業、大項目貸款，即使發生了不良，變成壞賬，相對來講，也沒有更多追究信貸人員的責任，這裡存在一個道德風險的問題。我們商業銀行特別是信貸人員能夠願意去做小企業貸款的，去提供好的金融服務，提高服務水平，提高服務質量，除了激勵之外，要免除他們的後顧之憂。所以我們建立了盡職、免責、瀆職、問責的制度，只要盡職，即使貸款發生壞賬，也不應該給予處罰，這樣使銀行信貸人員放下包袱，這樣廣大信貸人員就願意做小企業的信貸服務。

    第五，建立高效的審批機制。我們商業銀行必須轉變管理機制，要調整管理的流程，簡化審批程序，減少審批的環節，要放低門檻，這樣才能適應小企業對信貸資金短、平、快的要求。而像過去在我們改革之間，我們商業銀行都是一種官辦的銀行，在房子裏坐等客戶，一筆貸款要審批一個月、三個月，這樣一種管理、這樣一種審批效果是不可能適應小企業金融服務，也不可能來改善小企業的融資困難。一方面要降低門檻，另一方面必須簡化程序、減少環節，所以現在很多銀行建立了專營的小企業服務部門，有的銀行專門進行小企業貸款的批量審批。

    第六，我們要求商業銀行建立惡意違約的懲罰機制。金融經濟的健康運行，對小企業用戶可持續健康發展，關鍵是建立在信用的基礎上。金融危機的實質實際是信用危機，改善小企業和銀行雙贏的機制建立，在根本上要靠雙方互信，要靠信用記錄、信用制度的建立。企業守信用，有了良好的信用記錄，銀行就應該作為可信的貿易夥伴、業務夥伴來加速對他們貸款的審批。而對那些惡意違約，不講信用，逃避銀行的債務，對這樣的企業必須要有一個嚴厲的懲罰機制。在一個良好的信用制度基礎上，才能共同解決小企業的融資困難。要實現對小企業金融服務的商業的可持續發展，而不是變成運動，變成政治性業務，這是非常重要的。

    除了信用建設，同時要注意商業銀行網絡的建設，最近我們採取了很多措施，一方面放鬆了對中小企業下設分支機構的審批環節，鼓勵中小銀行在地、縣，甚至鄉，來提供更接近、更方便的金融服務。同時我們也在鼓勵，也在不斷推進，建設鄉鎮銀行貸款公司，讓基層的金融組織更好的為基層的中小企業提供融資服務。經過這些努力，我們對小企業的金融服務在不斷改進，到今年第一季度，對中小企業貸款無論是增量還是存量，都佔到貸款總額的53%，對小企業貸款的增長是11%，對個體工商戶貸款增長了17%，大大高於對大型企業和全國貸款的增速。對小企業貸款規模速度都有很大提高，我相信通過各方面的努力，也相信銀行界通過上述的建設，會大大改善對中小企業的金融服務。我相信在危機過程中，更應該關心關注小企業的發展，給予它們更多的支持，同時要建立長期可持續的發展機制，來真正實現小企業的健康可持續發展。謝謝各位。

責編：王玉飛