到底是銀行的小賬算得精呢？還是壟斷條件下的一種“霸王條款”？盤點你不知道的銀行坑錢內幕
近日，廣州61歲的關先生麻煩纏身，因為無力償還信用卡上的透支金額，兩年前透支的2萬元一直未還，利滾利之後，如今已經到了20萬元的鉅額數字，其欠款之所以膨脹得這麼快，主要來自透支利息和各種費用，每月支付的費用高達11.5%，而且每月計複利，照此計算，如果再過16個月，關先生的欠款將達 108.46萬元。此消息一齣，不少讀者表示，儘管關先生的行為欠妥，但是，銀行的這些小算盤，打得可真是響。
存款貸款計息日每年差5天
轟動全國的北京儲戶狀告某國有銀行少算利息一案，如今已經過去了兩年多的時間，不過，記者近日採訪了解到，目前省城各家銀行的計息方式仍然不同，利息也略有差別。倒是計算貸款利息時，計息日期出人意料一致為365天。
11日，記者致電省城各大銀行的客服電話後發現，包括中行(601988,股吧)、建行等幾家國有銀行在內的各家銀行，幾乎全部明確規定，個人儲蓄存款的計息期均按每月30天、一年360天計算。只有工行(601398,股吧)和招行(600036,股吧)等個別銀行，按照每月、每年的實際天數計息。
從1965年央行發佈《關於儲蓄存款利率調整後有關業務處理手續問題的通知》開始，國內各銀行存款就是按每月30天每年360天計息，逢大月“31日”那天，“30日”和“31日”視為同一日計算利息。
不過，儘管存款計息日期有差別，但是，各家銀行貸款利息的計算日期，確是驚人一致。記者今天致電多家銀行的客服電話了解到，幾乎所有銀行的貸款利息都是按照365天計算的。
山東大學管理學院會計學教授羅興華告訴記者，從目前國際上流行的會計制度看，銀行可以根據不同的計息週期選擇不同的記賬方式。有的銀行存款利息一年是按照360天來計算的，但是相應的貸款也是按一年360天計算；如果存款利息是按照365天計算的話，貸款利息也是按365天計算。如果客戶在相同銀行存款按照360天計息，而貸款卻按365天計算利息，那就屬於不正常情況。説明銀行過多考慮自己的利益，較少考慮客戶利益，更像是壟斷條件下的一種霸王條款。
信用卡透支利率是普通貸款3倍多
如今，信用卡已經走進了千家萬戶，不少市民選擇把信用卡當作資金週轉的有效途徑，不過，銀行在信用卡各種資費的制定上，卻顯得並不那麼“親民”。
最常見的就是“全額罰息”。記者採訪了解到，大部分銀行的協議規定，持卡人在約定還款日未全額還款的，應支付“透支款”自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息，也就是説，如果你刷卡消費了3萬多元，在還款日之前往賬戶裏存了3萬元，自以為已經全部還款，後來一查賬單，發現當時消費了30000.8元，那麼，消費者就需要支付30000.8元的消費總額應計的透支利息，以及該透支利息和0.8元欠款在此期間産生的利息。
不過，也有個別銀行取消了“ 全額罰息”這種不“厚道”的計息方式，部分還款的，只對未清償部分計付透支利息。
萬分之五的日利率，這是銀行信用卡透支或取現後需要支付的利率，如果折合成月利率，這一數字為1.5%，如果折合成年利率，這一標準高達18%，與之對應的，銀行普通短期貸款和中長期貸款的年利率均在6% 以下，最高的五年以上貸款利率才5.94%，普通的六個月至一年(含)貸款利率為5.31%，相比而言，信用卡透支利率是普通貸款的3倍還多。
一家中小型股份制銀行的客戶經理告訴記者，對銀行而言，“全額罰息”不僅能夠為銀行創造收益，還能減小經營風險。同時，銀行發放信用卡，可以看作是無抵押貸款，風險十分大。“目前國內銀行幾乎收不到信用卡年費，罰息、滯納金等是信用卡重要收入來源。”
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責編：王玉飛
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