"家庭公款"帳戶如何打理?夫妻理財應該AA嗎?

　　目前不少年輕夫妻中漸漸流行AA制，有的夫妻分攤家庭共同支出，如丈夫負責還房貸，妻子還車貸；也有的夫妻每月各交一部分錢作為“家庭公款”的共同帳戶，以支付家庭水電等支出。是否實行AA制應視每個家庭的具體情況來決定，對於家庭購買大件物品可依據雙方具體情況按比例分配，生活中日常的小開支倒不宜分的太細。一個普通的家庭，購房可能是家庭的最大開支，下面針對購房的三個階段來分析不同階段的家庭該如何實行AA制：一類，暫未購房，計劃在未來一段時間購置房産；二類，已購置房産，每月需按一定比例還銀行月供；第三類，已付清房貸，並購置好了房産：

　　計劃購置房産家庭

　　家庭可依據雙方的收入和家庭狀況及理財目標，按收入的比例進行一定的分配，可通過開設共同帳戶為家庭的大額支出做準備。每對夫妻都有著各自的家庭背景，雙方可拿出一定比例的資金單獨處理，在對方有需要的時侯也可以拿出來共同面對困難。在日常開支方面，夫妻不宜實行過細的AA制。如果一餐飯也要分清楚誰付多少，長期下來肯定會影響夫妻之間的感情。

　　小王和老婆在深圳某會計師事務所上班，兩人收入都在6000元左右，由於各自都有一些家庭負擔，小王家弟妹還在讀書，老婆父母年紀都比較大，需要按月支付一定的養老金。兩人計劃三年內在這個城市購置房産。夫妻開一個共同帳戶，每月發工資後將各自收入的1/3(合計4000元)，存入共同帳戶用於將來購房，按5%的年化收益，則在三年後共同帳戶上的資金為15.5萬，可用於支付房子的首付。1/3用於平時的日常開支，另外1/3自己可以單獨處理，用於各自家庭的貼補。

　　還房貸中的家庭

　　家庭可依據雙方的工作狀況和收入水平，按合理的比例分配家庭的開支。小鄧和老公結婚已經7年了，老公早些年自己做企業，資金有一定的積累，目前在家專職炒股，有一兒子上幼兒園。目前小鄧在一家企業上班做中層管理，收入在每月1萬左右。小鄧自結婚起家裏的很多開支就實行AA制。原來老公的收入比較高，房子的首付是老公出的，現在每月月供1000元左右。老公現在的收入不是很穩定，但以前做生意的時侯有一定的積累。目前二人的資金各自保管，老公負責房貸。小鄧則每月交2000元給婆婆用於家庭的日常開支，以及小孩的幼兒園費用，每月2000元左右；家庭如果購置大件物品則夫妻雙方協商各出一部分。小鄧剩餘的資金自己打理，在老家購買了一套小房子，並且投資了一些股票、基金，計劃用作自己的養老金。金融方面的投資與老公分開操作。

　　已購置房産，無房貸家庭

　　對於家庭夫妻收入差距較大、且沒有太多負債的家庭，也不宜實行過細的AA制。收入較高的一方，應積極主動多承擔家庭的一些日常開支。陳小姐和老公都是深圳戶口，老公是公務員，陳小姐在一家企業做會計，工資3000元/月，家有三歲女兒。在結婚之前兩人採取AA制的方式，結婚前老公問陳小姐，結婚後誰做家裏的管家，陳小姐順口説：“各自管各自的唄”。結婚後家裏的一切開支均採取AA制，房貸各出一半，陳小姐負責家裏的水電、上網、物業管理費等，陳小姐的老公負責孩子所需要的開支。轉眼間三年過去了，陳小姐工作之餘的大部分時間都放在孩子身上，很少有時間學習新的知識，個人技能並沒有得到提升，工資收入和三年前差不多。老公的收入比三年前已經有了較大的提高，房貸也還清了。

　　由於一直實行AA制，各自掌管自己的小金庫，陳小姐很少過問老公的資金使用情況，甚至不知道老公每月的具體收入是多少，有多少獎金。兩個人的收入相差已經比較大了，家裏的日常開支卻由兩個人AA，陳小姐覺得心裏很不是滋味。直到老公在老家買了一套房子，讓陳小姐出一部分的裝修費用，陳小姐才意識到問題的嚴重性。兩個人為此也爭吵過很多次。最後經夫妻雙方多次商討後決定，每個月老公的基本工資全部交由陳小姐保管，陳小姐負責安排家裏的日常開支。陳小姐是做財務的，對投資方面也有一定的了解。陳小姐每月預留1500元給老公用於日常開支。其餘資金在扣除每月家庭的正常開支外，也做了較好的安排。對孩子未來的大學教育金，陳小姐採取了每月定投基金1000元的方式。不再實行AA制後兩人的關係又變得融洽起來。

　　哪類家庭最該AA

　　實行AA制的家庭應儘量避免各自收入及資産狀況的不透明性，有較大的支出應和對方商量後決定。家庭的日常小開支不宜實行AA制。每年家庭成員有變化或家庭成員收入有變化，應及時調整理財方案，選擇更合適的理財方式。如果收入相差較大，且夫妻雙方有比較明確分工時不宜實行AA制。對於夫妻雙方誰比較合適管理家庭資産，應交由理財意識比較強，在時間上比較充裕的一方管理，這樣可充分提高家庭資産的增值水平。如果夫妻雙方有一方不同意實行AA制，則這種方式不宜強制執行，否則會傷害夫妻間的感情。對於剛剛組成的新家庭，如果一方在錢財方面的自製能力比較差，不宜掌管家庭財務。如果家庭資産都交給自製能力比較弱的一方管理，而管理帳務的人大手大腳，花錢無度，則不利於家庭資産的積累。這種情況可適當實行AA制，便於兩人互相監督。

　　AA制並不適合所有的家庭，實行AA制的前提是：夫妻均認同AA制的觀念，而且收入相當。在全國一線大城市如北京、上海、深圳，生活成本非常高，對於白領一族，如果一方既要購置房産又要負責家庭的全部生活開支，壓力非常大，適當依據兩個人的收入狀況做一些分配，如一個人負責房貸，另一個負責家庭的日常支出，兩個人共同承擔，可增加家庭的經濟實力，減少一方在經濟上的壓力。(嘉華理財 劉文英)

責編：張福偉