本次參與理財師：中國建設銀行(601939,股吧)福州市城北支行理財師、CFP 黃曉清
金秋十月,國慶假期喜逢中秋佳節，又是新中國成立60週年大慶，於是在這個收穫的季節裏，年輕人忙著收穫自己的愛情。統計顯示，選擇在今年國慶黃金週期間結婚的新人較去年同期增加了三成多。
剛結婚的小兩口，新組建的家庭生活既要面對兩個人兩種生活方式的磨合，又要面臨兩種理財觀念的碰撞，兩個人只有對家庭理財運籌帷幄，才能為創造幸福家庭打下堅實的經濟基礎。因此如何心往一處使，錢往一處花，讓家庭財富得到快速積累，是新人們新婚理財的必修課。
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案例：
80後新婚小夫妻，丈夫鄭先生，28歲，福州某軟體公司部門經理，月薪8000元左右，年末有年終獎2萬元。妻子：鄒女士，25歲，福州某小學老師，月薪3000元左右，雙方單位均有三險一金，因此沒有辦理其他商業保險。家庭還有定期存款3萬元，活期存款3萬元。目前居住的房子兩室一廳，85平方左右，市價約60萬,有按揭，貸款餘額25萬元，月還款扣除公積金外還需1000元左右，每月支出7000元（含按揭）。和很多80後的年輕人一樣，小鄭夫婦喜歡旅遊，每年會安排一到兩次出遊，兩人費用高達1萬元左右。
理財目標：
1、 二年內打算要個小孩，同時購置一部家庭用車（價值10萬元左右）。
2、 小孩出生後，準備把在老家的父母接來照顧小孩，家庭成員增加，現住房有點緊張，打算換一套三房兩廳的房子。在選擇換房時機上比較困惑。
家庭財務分析：
小鄭夫婦是剛成立的兩口之家，處於家庭形成期，此階段的特徵是經濟開始獨立，儲蓄較少、消費慾望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。從家庭負債表也可看出，目前要注意開源節流，為今後的生活做好各方面的理財規劃。
理財建議：
1、流動資金作為一個家庭的緊急預備金是必不可少的，目前建議一般將家庭3-6個月的總開銷留做預備金。小鄭夫婦流動資金為3萬元，建議鄭先生留2萬元左右作為家庭預備金，其餘1萬元可進行其他理財投資，增加資金的收益率。
2、鋻於該80後家庭剛剛成立，處於生活費用持續上升的階段，理財重點是開源節流。新婚後要承擔起家庭的責任，因此夫婦雙方都要調整婚前的消費觀念，儘量減少不必要的鋪張浪費。建議在二人世界階段生活開支控制在5000元以內，如此，每月即可節余6000元左右。同時可考慮適當減少旅遊開支，或出遊前做好功課，制定一套經濟的旅遊攻略，總之把每年出遊開支控制在5000元左右。由於鄭先生年終有2萬元獎勵，在家庭不進行投資的情況下，每年將會有8.7萬元節余。同時，可將每月節余中拿出4000元用作基金定投，兩年後大約為10萬左右，這筆錢足以應對小孩出生，以及用於購車計劃。
3、購車計劃：雖然小鄭現在一年後的積累的資金已足夠買車，但考慮到小孩出生、父母同住、換大房等將來費用問題，建議購車可採用按歇方式。且每月節余的6000元扣除基金定投，還有2000元節余，應付車貸綽綽有餘，購車只需拿出積蓄4萬元左右即可。
4、購房計劃：小鄭夫婦對於換房計劃是現在實施還是過幾年再實施猶豫不決。目前福州一套三房兩廳的房子120平方米左右，售價約100萬元，裝修15萬元。由於第二次置業首付不低於4成，即前期需要準備45萬元。目前在住房産市價約60萬元，扣除房貸餘額25萬，只能餘下35萬元。因此小鄭如果在兩年內實現換房會大大增加家庭負擔，建議暫時克服並推遲換房計劃，在小孩3歲左右時，可再考慮換房。
5、子女教育及養老規劃：在鄭先生的小孩出生後，仍推薦採取持之以恒的基金定投方式，但可能因小孩出生後日常開銷加大，建議將每月基金定投降低至3000元。假設以8%的基金平均年收益複利計算，那麼鄭先生在孩子讀小學時將獲得40萬元左右的教育金。需要提醒的是，每月定投的金額可根據不同時期做不同變動，靈活掌握。
6、投資規劃：鄭先生家庭理財方式過於單一，只有一筆定期存款，無法滿足資産保值增值需要，建議把定期存款與每年年終獎等結余資金一併做理財配置。由於鄭先生夫婦均沒有投資經驗，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩定的銀行理財産品。在具體品種選擇上，考慮到鄭先生夫婦的實際情況，資産配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買混合型及債券型基金，20%購買銀行理財産品。投資方式可以為一次性投入與定投相結合，長期堅持以獲得可觀收益併為將來的子女教育、換房、養老等提前做好準備。
7、保險規劃：雖然兩人均有三險一金，但兩人均無商業保險，家庭保障顯然並不充分，因此要增加商業保險保障。建議一般家庭保費不超過整個家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。鄭先生夫妻倆可以重點考慮補充配置壽險、重疾險和意外傷害險等險種。鄭先生作為家庭主要經濟支柱，要負起家庭責任，趁年輕還可為自己購買一份定期壽險，成本低，保障高。
80後家庭理財小技巧：
一學會記賬。不要讓自己的錢流失在不明不白中.
二減少不必要的開支和負債。即能省就省。
三杜絕過度超前消費，合理利用信用卡。
四巧妙利用定期定額進行投資，幫助實現人生規劃。
伍年輕時不忘給自己一份保險。
家庭財務報表
單位：萬元
家庭財務比率分析
責編：肖成迪
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