家庭情況
夏女士37歲，在一家民營企業任公關經理，年收入6萬元，精明幹練，但消費保守。先生同歲，是一位職業畫家，收入不穩定，曾經有兩年顆粒無收，最近三年年均收入達20萬元，由於藝術品市場走勢不穩，未來難料。孩子在讀小學。雙方父母都在外地，均有退休收入，不需要夫妻倆貼補。
家庭財産方面，在城市中外環間擁有一套100平方米左右的住房用於自主，只有少量公積金貸款，每月還貸不需要再支付現金。基金、股票等金融理財産品始終沒有接觸，也沒有商業保險。但有50萬元的短期定期存款。
編者按
隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之餘有了理財的需要。
理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標，比如買房、結婚、生子、孩子教育、改善家居、旅遊、退休養老等等，這就需要我們制訂不同的理財規劃；而即使面臨同樣的目標，每個人又因為家庭結構、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標執行計劃。
理財，需要科學規劃；家庭資産，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時而異的。
■理財問題
1、孩子計劃在大學出國留學，教育金如何及早準備？
2、各類保險是否因考慮？
3、如何考慮養老金的計劃？
■家庭財務診斷
夏女士家庭目前的財務狀況來説是比較健康的，較高的年儲蓄率、零負債和一筆可觀的儲蓄給家庭理財計劃提供了良好的條件。但是我們也看到了很多的潛在風險：1、由先生未來收入的不穩定性給家庭帶來了很大的風險，一旦先生收入減少或出現意外，家庭立刻陷入財務危機。2、銀行 (資訊,論壇) 定期存款沒有進行合理的理財規劃，使得存款有貶值的風險。3、夫妻雙方保障不夠，給整個理財規劃增添了不確定性。
鋻於以上幾點風險，建議夏女士的理財問題需要做的規劃依次為：
1、家庭保障計劃
2、孩子教育金計劃
3、夫妻養老計劃
鋻於夏女士家庭收入的不穩定性，在進行理財規劃前需預留相當於6個月家庭生活支出約5萬元的備用金以應突發情況。
保險規劃：覆蓋人壽、意外和疾病
保險給付金以可維持十年生活費用為基準，並且確保仍能支付日常支出、子女教育金和父母贍養。考慮到家庭收入的不穩定性，在壽險方面不推薦保費要求較高的終身壽險，建議選擇性價比較高的定期壽險。據初步測算，夫妻倆各需要保額為80萬元、120萬元的人壽保障，保險期限到70歲左右，預估保費每年6000元左右；另外，夫妻倆人可以各自增加50萬元意外保額，加強家庭基本保障能力。
在疾病方面，需要增加重大疾病保險。建議夏女士和先生分別投保10萬元、20萬元的重大疾病保險，最好帶有保額增值能力，可以長期抗衡因醫療費用增長所帶來的保障能力的縮水。通常，繳費期限可選20年，保障至70歲，月繳約1000元，對家庭現金流影響不大。
教育計劃：每月定投三千堅持十年
鋻於小孩教育費用是家庭開支中最為剛性的部分，學費的增長速度較快，因此應儘早準備、寬裕準備。
目前孩子出國讀大學每年的學費加生活費大約20萬元，按學費增加率8%計算，10年後每年費用增長為43.2萬元，完成大學學業大約需要192萬元。這筆教育金可通過每月基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 定期定額的方式準備。假設每月月初定投3000元于指數型基金，按年利率5%計算，10年後可以積累220萬元的資金，足夠供孩子完成大學學業。
養老計劃：切忌一次性投資基金股票
假設夏女士及丈夫20年後退休，目前60000元的年固定支出以通脹率5%計算，屆時年支出為近16萬元，往後30年共需退休金約500萬元，靠微薄的退休工作顯然不能滿足兩人具有一定生活品質的退休生活，因此，可以通過儲蓄、投資及養老險的形式提早進行養老規劃。
除去家庭基本生活開外，在實施家庭保險、教育規劃後，夏女士家每月還有一定的結余，因此養老規劃也可以通過每月定期定額投資基金的方式來積累。
目前銀行短期定期存款，除預留5萬元的緊急預備金外，不再建議一次性投資基金或股票等風險比較大的金融産品，這是出於家庭收入不穩定考慮的，如果夏女士的先生收入連續下降，之前的保險、教育、養老規劃每月的投資額需要從定期存款中支取，因此這筆存款以短期銀行理財産品加部分短期票據或信託産品為主，待以後家庭收入情況穩定後再做投資打算。
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