新上班族"完美"理財方案 "懶人"理財法大揭秘

    編者按：上班族工薪階層，每月領著固定的薪水，要想買房，成家，育兒，養老確實是一件不容易的事。新上班族越來越意識到學會理財的重要性，目的讓資金髮揮最大的作用，保證財務安全，提升生活品質。歸根結底，理財首先是為了養家，其次才是為了發財。究竟新上班族如何走向“理財之道”？下面我們從幾個方面入手，找到適合自己的理財方案。

最重要的理財觀念

    1、學會節流。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

    2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其産生較大的收益。

    3、善於計劃。理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好，善於計劃自己的未來需求對於理財很重要。

    4、合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委託專業人士給自己設計，以作參考。

    5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

方案一 基金“懶人”理財法

　　基金定投可積少成多

    據理財專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時間(如每個月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。這種理財方法比較適合於想降低投資風險、制定長期理財規劃、缺少理財時間等特點的投資者。

    理財專家認為，基金定投可以在不加重投資人經濟負擔的情況下，做小額、長期和有目的性的投資。尤其是對於那些經濟實力並不雄厚的年輕上班族來説，不必籌措大筆資金，每月運用節余的資金來投資即可，不但不會造成經濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求。

　　每月最低只需200元

    據介紹，基金定投具有降低風險、積少成多、投資靈活、複利效應、強迫儲蓄等五大優點。想辦理基金定投的投資者，可到銀行櫃面或網上銀行辦理基金定投申請業務。在辦理時，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，並保持扣款前指定賬戶中有足夠的餘額。

    理財專家提醒：投資者每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設定不能承受的投資金額給日常生活造成負累。　　

方案二 進入職場先買保險

　　1、意外險

    對於剛參加工作的年輕人而言，購買高額的壽險保單是不現實的。在25歲至30歲期間，理財師建議在這個階段必備的第一張保單是意外險。購買人身意外傷害保險應該是目前人們彌補意外風險的主要手段。

    專家建議：意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些産品中有些是可以單獨購買的主險，有些是只能在買了主險以後才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進行補償。

　　2、財産險

    目前的白領已經不再拒絕“提前消費”這樣一個概念。工作幾年之後，當手頭有一些積蓄時，很多人便會選擇投入一筆可接受的金額，比方説貸款買房和買車，以改善目前的生活水平。都市裏的“負翁”越來越多，貸款的人越來越多。這就很難繞過與房子和車子有關的保險話題了。目前在國內，只要消費者貸款購買了房屋和車輛，就必須給這兩筆貸款上保險。

　　房貸險

    房貸險的具體費用根據個人貸款數量和貸款年限的不同而有所差別，少則一兩千元，多則幾萬元。這筆費用根據銀行和保險公司的規定必須在辦理抵押貸款手續時一次性交清。如購房者提前還清銀行商業貸款，就可向保險公司要求退還剩餘的房貸險保費。

　　房屋保險

    此險屬家庭財産保險範疇，主要保障自然災害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保，保險費率為0.1%-0.2%，發生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限。

　　車險：

    隨著車險費率市場化，各家保險公司分別針對不同性別、年齡、駕齡和車型推出了五花八門的險種。理財師提醒消費者，在購買車險時，首先應了解投保車險最基本的常識，比如投保的車輛性能、價格，駕駛人的駕齡、駕駛技術及車輛使用頻率等。因為，上述任何一個因素，都有可能會影響車險保費的高低。

方案三 上班族租房應注意細節

    1.為避免跑冤枉路，浪費上班族視之為“金錢”的時間。租房時應選擇有良好口碑的房屋仲介，正規的仲介公司看房之前是不需要交納任何費用的。

    2.房子周邊的服務配套設施是否齊全，上班族最需關注，包括附近交通是否便利，有無超市、銀行、醫院等場所。

    3.注意房子周圍環境盡可能遠離餐館、海鮮城、練歌房以及將要施工的區域等嘈雜地方，以免影響休息。

    4.如果是高層的塔樓，儘量選低不選高，以防加班夜歸時無法使用電梯。

    5.明確責任。租房時要對房內設施檢查仔細，如門窗是否正常，下水管道是否暢通，有無經常漏水狀況等。交納租金之前，勿忘試用各種開關、水、電、煤氣等，以免入住後出現不必要的麻煩。

    6.在簽訂房屋租賃合同之前，查看水、氣、電、電話費、物業費等是否已結清，以免將來啞巴吃黃連。

    7.簽訂租賃合同時要仔細閱讀合同條款，對於模糊內容要詳加詢問，並落實于字面。在雙方簽訂《房屋租賃合同》時最好將屋內所有物品詳列一份清單，作為其合同附件收好。並註明如果出現破損，維修費用由誰來承擔。這些看似不起眼的細節其實很重要。

責編：韓文燕