27歲白領生活壓力大 如何搭配理財來購房

　　基本情況：周先生，27歲，在上海做諮詢師工作，目前單身，月入10000元，每月支出3000元，有存款15萬元，購買了5萬元的股票。

　　有6000元的住房公積金，社保支出一年也大概為6000元。

　　理財目標：想在上海購置一套80平方左右的房子。

　　財務現狀分析：

　　從資料來看，周先生目前沒有負債，資産負債狀況非常安全；現金與活期存款可以支付未來3個多月的日常生活支出，資産的流動性較為合理；但周先生有15萬元是在銀行存的定期存款，可能是為購房積累資金，但購房不是短時間就能夠解決的事情，這部分資金在積累的過程中與其放在銀行獲取低的收益，不如將閒置資金進行投資，提高資産收益率。此外，我們注意到周先生的結余比例為70%，説明周先生的儲蓄意識較好，相信通過積累與合理的規劃完全可以實現自己的購房願望。

　　理財規劃目標：

　　綜合周先生的財務狀況及其個人的理財意願，我們為周先生確立了以下理財目標：

　　1.購房後及時調整自己的現金持有比例，將資金流動性控制在合理範圍之內。

　　2.結合自身的承受能力，設計切實可行的購房規劃。

　　3.完善投資策略，在保證資金收益率的同時提高資産收益率。

　　理財規劃方案：

　　現金規劃：周先生目前的資産流動性較為合理，需要注意的是在購房後，每月房貸也應該包括在生活開支中來，屆時應提高作為流動資金的生活備用金的數額。周先生目前合理的房屋月供款應控制在3000元以內，所以在購房後合理的生活備用金約為2萬多元。這部分資金不要都存銀行的活期存款，最好三分之一的資金存活期，其餘的三分之二購買貨幣市場基金，這樣既能保證資金的流動性又獲得高於活期存款的收益率。

　　購房規劃：周先生希望能夠在上海松江九亭附近購房，相對於上海市內的高昂房價，松江九亭的房子對於工薪階層來説似乎較為合理。但九亭不同區位，不同戶型的房價也有較大不同。買房子不必一味地求好，一步到位，以周先生目前的收入狀況而言，我們建議周先生選擇的房産控制在每平方米一萬元左右。用現有的定期存款作首付款，按首付20%，公積金貸款與商業貸款相結合，貸款期限30年來計算：如果購房面積為80平，公積金貸款30萬元，每月還款額約為1500元；剩下的34萬元採用商業貸款，每月還款額約為2000多元，這樣每月總還款金額為3500多元，超出了周先生月收入的30%。所以建議將購房面積縮小為70平米，這樣首付14萬元，每月商業還貸減少到1500元左右，每月還款總額在3000元左右，還貸壓力基本在合理範圍之內。

　　投資規劃：周先生目前的投資與凈資産比例約為25%，此比例的參考值為50%，因此周先生可以適當增加投資比例，提高資産整體收益率。建議周先生堅持將每月結余採取組合投資的方式定投于基金。周先生目前較為年輕，具有一定的風險承受能力，可以考慮將投資資金的50%投資于股票型或指數型基金，30%投資于收益較為穩定的優質平衡基金或者銀行固定收益理財産品，其餘資金根據現金規劃的合理要求購買貨幣市場基金。

　　周先生目前還沒有組建家庭，購房後可能會感覺相對壓力增加，但隨著事業的發展與家庭的組建，各方面的收入都會有所增加，只要注意積累，結余也會相應有所增加。(東方華爾理財規劃師(ChFP) 王曉宇)

責編：張福偉