家有5萬元 “變形”養老“不差錢”

　　據北京青年報報道 “最最最痛苦的是人活著，錢沒有了”，趙本山在小品《不差錢》中的經典臺詞，形象地映射出了目前人們對於養老的擔憂。

　　許多市民認為，隨著社會保障體系的完善，退休養老金的問題也會逐漸迎刃而解。恒安標準人壽的壽險專家介紹，要想保證退休後的生活質量，社保中養老金對目前收入的替代率至少需為70％。而即使在30年後，社保養老替代率達到30％至40％是較實際的狀態。因此，除了社保養老金之外，還有約30％至40％養老金缺口。儘早進行個人養老保障規劃，對於目前30至40歲的我們來講，就顯得非常必要且迫切。如果到要退休時再考慮這個問題，其實已經錯過了最佳時間，勢必會造成老而無所養的狀態。

　　王先生今年30歲，在外企工作，收入頗豐。但因金融危機，身邊企業撤資或朋友失業的情況屢見不鮮。王先生也開始琢磨起退休養老的事情，想為自己的將來提前規劃。由於目前王先生的房貸還未還清，他計劃把儲蓄中的5萬元用來做養老規劃。對於養老而言，5萬元是個很小的數字，如果投資理財才能讓這筆錢更好地保值增值呢？

　　理財專家分析：以養老作為理財目標，就意味著應選擇一種中長期的理財規劃。養老金的儲備絕不能盲目追求“收益”和“利潤”，而應選擇穩健的理財方式。同時由於養老金的積累是一個長期過程，還必須考慮利率波動的風險，以及這一期間可能發生的人身意外對家庭帶來的風險。因此，穩健、具有浮動收益並提供風險保障的保險理財産品應為王先生的首選。

　　根據理財專家的建議，王先生發現，正在銀行櫃臺熱銷的“恒安標準領創未來累積式分紅保險（B款）”就是一款不錯的選擇。該産品經由英國標準人壽引入中國保險市場，一經面世即引起了市場的廣泛關注，作為一種創新型保險産品，它標誌著代表國際先進理念的保險産品進入中國，使消費者率先與歐洲大眾共享先進成熟的保險産品和一流服務。該産品具備三重紅利分配（年度紅利、終了紅利、特別紅利），並將投資收益全部返還給客戶，這在分紅類保險中尚屬首次。據介紹，自該産品上市以來，一直保持穩定的投資收益，同時，按照2009年公佈的年度紅利率，恒安標準人壽承諾，在2009年給予客戶不低於2.5％的賬戶單位價格增長率，在未來至少保證長期不低於1.8％的最低賬戶單位價格年增長率。並且，客戶在購買該産品滿5年後，可隨時支取部分現金價值，不用支付任何費用，同樣享有紅利分配。

　　那麼，假設在中等回報的情況下，王先生一次性投入50000元後，在未來會獲得多少養老金呢？

　　如果王先生一次性投入5萬元，按照中等回報演示，等王先生60歲退休時賬戶價值可達到148571元，正好可以取出來作為養老金。並且，“恒安標準領創未來累積式分紅保險（B款）”在保證資金安全的前提下，還有可能根據投資表現提供更高的收益，可以説是下有保底，上不封頂。除此之外，該險種還額外提供5％的身故保障，協助抵禦家庭風險，並且公司不收取任何風險保障費用。

　　作為一款累積式分紅保險，“恒安標準領創未來累積式分紅保險（B款）”具有獨特的優勢，首先在於它不僅具有保底收益和年度紅利、特別紅利以及終了紅利三種紅利，而且在保障費用、資産管理費用和收益分配等方面是完全透明的，同時，利差全部歸客戶。一般而言，分紅險的紅利來源是眾所週知的利差、費差和死差，保險公司按照一定比例將其分配給投保人。而累積式分紅保險的紅利來源於全部利差，由於死差要盡可能接近於零，保險公司主要賺取費差，不參與投資收益的利潤分配，與投連險十分相似。所不同的是累積式分紅險還有保底，所以在投資風格上介於激進和保守兩類投連賬戶之間，更接近於穩健型。

　　由於“恒安標準領創未來累積式分紅保險（B款）”收益狀況良好而且幾乎沒有大幅度的收益波動，因此更適合收入狀況良好而又沒有足夠時間打理自己財務的客戶，這些客戶可能會更加偏向於理性投資,即使市場中有很多的投機機會，依舊能保持理性的投資態度。

責編：張福偉