理財診室:樹立投資意識博收益

　　28歲的王小姐日前喜得“千金”，開心之餘，卻發現錢到用時方恨少，孩子成了家庭的消費主力。王小姐夫婦原本稅後收入在1.5萬元，以往每月可省下1萬元，但現在除了日常支出外，他們還多了孩子的一項支出，每月花在孩子身上的開支在4500元左右。這樣一來每月節余就大大減少。目前，王小姐住房面積約90平方米，無房貸。王小姐想在孩子稍大點後，換套120平方米的房子。目前家庭存款約10萬元。想請教專家怎樣理財可以達到目標？

　　【號脈問診】

　　王小姐在喜得“千金”以後每月支出為9500元，開支有點大，需要節省開支。總體而言，王小姐家庭財務狀況的安全性比較強，不過資金缺乏升值的空間，而且缺乏有效的風險保障能力。

　　【對症下藥】

　　現金規劃：根據王小姐家庭的具體情況，我們建議王小姐將家庭的流動資産控制在約3萬元即可，這部分資金可以拿出約30%以活期存款形式存在，其餘部分購買貨幣市場基金，貨幣市場基金投資成本比較低，本金較為安全，而且資金流動性強，收益率也高於活期存款。

　　保險規劃：王小姐家庭的財産和成員都缺少風險保障，王小姐以及先生和女兒的風險保障可以通過商業保險完成。考慮到王小姐家庭的收入水平，其家庭各項風險保障費用加總平均到每月不宜超過1700元，這樣在形成家庭保障的同時不會造成家庭過重的財務負擔。

　　購房規劃：王小姐打算4年後將房子換成120平方米，按每平方米1萬元來計算，則房屋總價為120萬元，首付20%為24萬元，算上裝修費用大約需要30萬元。按目前除去保險後每月結余3800元來計算，不考慮任何其他因素，4年後可以積累18.24萬元，加上原有的10萬存款，還差1.76萬元。因此，需要將每月結余進行投資，獲得投資收益來彌補這部分資金的不足。

　　投資規劃：從基本的財務分析中我們可以看出，王小姐家庭缺乏投資意識。建議王小姐夫婦從現在開始對每月結余的3800元進行投資，因為這部分資金在4年後要用來購房，該投資應該以穩健為主。

　　建議採取基金定投的方式每月將收入進行定期的投資。4年期的基金選擇可以以股票型基金或者混合型基金為主，按8%的收益率計算，4年後基本可以贖回21萬元，加上原來的10萬元存款，則可以滿足購房的首付與裝修費用。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊王曉宇

責編：肖成迪