農民貸款如何才能"不差錢"?

　　●結合農村經濟特點完善制度

　　●改進銀行體制機制服務農村

　　●政府協調産業鏈相關的節點

　　●用綜合措施搞活農村信用社

　　農民貸款難一直是困擾農村經濟發展、影響農民增收的核心問題。貸款難折射出農村金融的特殊性。中國是城鄉經濟二元化比較明顯的國家，農村經濟發展的相對滯後，使得以追求利潤最大化為目標的商業銀行對服務農村經濟退避三舍。由於農戶貸款具有金額小、數量多、用信頻、風險高、管理難度大、交易成本高等特點，農村難以獲得金融機構的垂青和資金支持。資金瓶頸制約了新農村戰略目標的實現。

　　對於增加對農村的金融服務，中央和社會各界給與了極大的關注。中央銀行、金融監管機構等借鑒和吸收國外服務農村的成功經驗和做法，採取了積極的措施，比如降低農村金融的準入門檻，設立村鎮銀行和小額信貸公司，推動農業保險業務的開展，對農村信用合作社進行改革，在利率、稅收、存款準備金、支農再貸款等方面給與農信社以政策支持，這些措施對於緩解農村金融服務不足起到積極作用，但尚未根本上解決農民貸款難的問題。然而，筆者認為要從根本上解決問題，必須依靠體制機制的變革和創新。

　　如何為農村經濟發展提供充足的金融服務，依然是世界性的難題，在發展中國家顯得尤為突出。孟加拉國尤努斯教授領導的鄉村銀行相信窮人是有誠信的，利用體制機制的創新，成功探索出服務農民的路子，極大激發了中國開展小額貸款扶貧的積極性。尤努斯是採取團隊貸款的做法，利用團隊貸款團隊成員構成之間的過濾和篩選機制、團隊成員之間相互監督機制、鄉村社會存在的社會資本網絡形成的履約機制，來減少選擇客戶的交易成本。特別是五人小組的“2-2-1”機制，即5人一組中又分三小組，第一批兩人首先獲得貸款，只有這兩人償還了貸款，第二批的兩人小組才能獲得貸款，最後一人是組長，其要獲得貸款必須前兩小組都履約償還貸款後才能獲得貸款，這樣組長成為監督者，減少了銀行的監督管理成本。我國開展的小額貸款和村鎮銀行貸款採用聯保貸款就是採用團隊貸款機理的。

　　我國農村金融制度的設計必須立足於農村經濟的特點來開展。在我國廣大農村，農民依然是分散經營，存在土地細碎化和過密化，人地高度緊張，具有典型的小農經濟特點。小農經濟某種意義上是生存經濟，因此必須針對我國70%以上的具有小農經濟特徵的農戶設計金融服務的組織和制度産品。農戶的信息傳播的局限性及只有經常接觸才能獲得的“軟信息”，決定村鎮銀行、小額貸款公司、農村信用社、合法的民間金融等，較之大型商業銀行具有信息對稱方面的優勢，因而我們應採用適應農村特點、管用的有效的制度設計，而西方最現代、最先進的農村金融之制度框架並不是最佳的選擇。

　　大型商業銀行服務農村具有資金實力雄厚的優勢，但也有信息不對稱的劣勢。要將服務落到實處，必須在體制機制上做文章。採用現代商業銀行先進的事業部制，解決過去職能部制存在的反應滯後、協調成本高的弊端，再輔之以單獨的資源配置和考核機制及差異化的監管體制，採用一竿子插到終端的辦法，能將服務落到實處。

　　作為服務農村的主力軍的農村信用社改革，中央銀行通過發行專項票據和專項借款來解決其過去的沉重的歷史包袱，加上支農再貸款及一系列優惠政策措施，鼓勵信用社服務農業經濟。央行採用激勵約束機制理念，設置博弈理論中的一些可置性威脅的正向激勵做法，如只有達到規定的指標條件才能兌付票據和專項借款，達到“花錢買機制”改革的目標。

　　農村經濟是弱勢經濟，單靠金融機構無疑不能解決問題，必須依靠團隊力量。作為準公共産品，政府的作用不可替代。政府要利用財政資金撬動農村市場，金融機構跟進。政府可以&&對農業産業鏈的相關節點和部門進行協調，産業鏈上中下游相互協調配合，採用縱向一體化和橫向一體化的模式，採用“公司加農戶”、“公司加農民合作社加農戶”等機制，保證整個産業鏈條的良性循環。

　　(作者為中國農業銀行戰略管理部副總經理 經濟學博士)

責編：金文建