保險專家:針對"倒挂"現象 老年人買保險有竅門

　　老年人是疾病高發群體，但目前可供老年人選擇的保險産品比較少，而且老年人購買保險可能出現保費與保額“倒挂”現象。對此，重慶保險專家提醒，老年人購買保險應掌握以下幾個竅門。

　　其一，老年人應優先投保意外險。“老年人遭受意外傷害的概率要高於其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。”重慶保險專家説，意外傷害保險具有保費低、保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。

　　其二，投保壽險最好在50歲之前。重慶保險專家説，壽險産品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費“倒挂”現象，即投保人繳費期滿後，所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。如一名24歲男性購買一份10萬元保障額的中國人壽重大疾病險，每年繳2000元保費，共繳20年，也就是4萬元；而一名55歲男性購買同一險種，每年需繳保費1萬多元，共繳10年，其所繳保費比保障額可能還要高。

　　其三，老年人投保重疾險不划算。重慶保險專家説，重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，老年人投保重疾險並不划算，因為重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當，有的保費支出還要超過保額。

　　其四，購買健康險應注意“保證續保”條款。重慶保險專家説，老年人再次患病的可能性大，如果保險合同中有“保證續保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。

責編：金文建