公積金貸款未必比商業貸款好

　　按揭貸款首選公積金，這幾乎成為業內公認的法則。近期公積金管理中心下發通知，從2009年3月9日起，住房公積金貸款擔保服務費由0.5％降至0.3％，按此標準計算不足300元的，按300元收取。該政策出臺後，公積金貸款再度引起了人們的重視。偉嘉安捷的理財師王文斌認為，公積金貸款的利率優惠毋庸置疑，但在當前的低息通道中，針對某些人群，公積金貸款未必比商業貸款好。

　　張先生想在近期購買一套房子，面積87平方米，成交價100萬元，想諮詢一下是選擇商貸與公積金比較，哪種方式更適合。根據張先生的情況，詳細分析如下。

　　基本情況

　　張先生已婚，夫妻雙方之前都沒做過貸款。兩人月繳公積金共計1150元，家庭月收入合計1.5萬元以上。購房首付預算40萬元，預期貸款金額60萬。

　　根據房屋總體狀況，並諮詢相關評估機構，房屋評估預計價格在102萬元，因此從房屋價值角度説（90平方米以下貸款額為評估價的8成，評估價102萬元，最高可貸金額為81萬元），無論採取商業貸款或公積金，張先生的首付預算是足夠的。從其公積金繳存金額分析，無論以張先生本人或他愛人名義申請公積金都能申請到貸款60萬元的預期貸款額。

　　公積金貸款VS商業貸款

　　主要從手續費、月供額和二套房貸的影響3個方面進行比較。

　　手續費

　　公積金費用：包括評估費1500元，擔保費1800元，代辦手續費2000元。合計5300元。

　　商業貸款費用：包括評估費400元，擔保費4600元。合計5000元。

　　從商業貸款與公積金貸款之間的手續費用看，兩者相差並不是很大。

　　月供

　　公積金現行利率為年利率3.87％，商業貸款（首套貸款利率七折）為4.158％。以貸款額60萬20年舉例，按照等額本息法，公積金月供3595元，商貸月供3684元，兩者差89元。借款人使用商業貸款或者公積金貸款皆可。

　　二套房貸的影響

　　如借款人第一次使用公積金，第二套用商貸，則根據現行政策貸款仍實行二套房貸款利率，要基準利率上浮10％，利率為5.94％；但如果第一套用的商業貸款，第二套用公積金貸款，則仍實行3.87％的公積金利率。通過與張先生的溝通，從今後子女及從贍養老人的長遠角度考慮，未來購買更大面積的住房的可能性較大。

　　王文斌建議，在月供相差不大及産生費用差額不多的情況下，張先生可以考慮本次購房先申請商業貸款，在購買二套住房時再考慮使公積金貸款。

責編：王玉飛