圖/CFP
陳女士是在北京工作的一名普通的工薪族，陳女士與愛人都不到30歲，兩人每月收入加起來在5600元左右，現有存款將近一萬，股票一千，家庭月支出1500元。想在兩到三年內在郊區買一套三室的房子，均價四千到五千左右，還打算在這期間要孩子。請問我們這樣的情況該怎樣投資或理財？
【號脈診斷】
陳女士的家庭屬於收入中等偏下的成長中家庭，兩人每月收入結余約4100元，有在近期內添丁、置業的需求，生活壓力很大，且目前兩人只有存款一萬元，想購置一套三室的房子，困難較大。
【對症下藥】
消費支出規劃：假設陳女士購買一套120平方米的三居室，4500元/平米，貸款期20年，則首付需要120 4500 30%=16.2萬元，每月還款約2300元。根據專家測算，購房貸款支出在家庭收入的30%以下是健康的，且一般負債與收入比率的臨界值是40%，超過這個比例家庭資金的彈性就沒有了，會使自己陷入非常被動的局面。考慮到隨著各年齡段的需求不同，自住房也會隨之調整，不會一步到位，並且陳女士還有近期要孩子的打算，故建議陳女士調整住房購置計劃，購買一套70平方米左右的小兩居室，則首付需要70 4500 20%=6.3萬元，每月還款約1600元，這應該在陳女士的承受範圍之內。
資産配置規劃：陳女士家庭收入穩定但是短期消費支出壓力繁重，考慮到本金的安全性及使用期限，建議選擇風險較低的金融産品作為理財工具，例如將存款及股票套現和每個月支出結余購買債券型基金，債券型基金的優點在於可以根據股票市場走勢靈活地進行資産配置，在控制風險的條件下分享股票市場帶來的機會。如果陳女士初期購買1萬元債券型基金，每個月定投2000元，假設債券型預期年化收益為7%，則3年後預計能達到9萬元左右。
風險管理規劃：陳女士沒有提出風險管理的需求，但是安全感是人們對於理財規劃追求的重要目的，建議陳女士夫妻配置定期壽險，定期壽險是一種消費型保險，特點是費用低、保障高，可以通過保險的杠桿功能規避未來家庭高成長期時可能發生的風險所帶來的重大損失。
指導專家：國家理財規劃師（ChFP）、信達證券 劉珊珊 采寫整理：高晨
責編：金文建
